短期理财多赚利息 定活互转死钱变活

　　佟琳 冯庆汇

　　知道吗？0.72%！这是银行超低的活期存款利率，也是理财懒人闲置资金的最可能收益。而事实上，只要你稍微动一下脑筋，就可以改变这个数字，将利率翻倍，而如果再承担一点小小的风险，你的收益将是这个数字的3倍。

　　约定自动转存或定活互转

　　小刘最近取出了积攒的20万元钱去提前还款，其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期，而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期，1年期到时正是去年10月，而他现在还款却在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。

　　事实上，还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的，比如一年期的定期存单，过期即转存一年；但如果是约定转存期，存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判，进行统筹考虑，而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。我们稍加比较：

　　如果原存期为1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息，利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存，如果将存期约定为1年，转存期约定为半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息，利息总额为3285元。

　　定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务，灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制，则更是多得利息了。

　　在广东发展银行和浦东发展银行，你都会得到类似定活两便的业务，这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，你也完全不必为流动性的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。

　　举例说，如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。

　　无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。

　　巧用短期人民币理财

　　而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。

　　我们推荐的另外一个既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。

　　这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为1.08%和1.62%，起存额为5万元，复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。

　　类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元，客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户，进行自动理财，年利率为1.62%。

　　利用货币市场基金打理闲置账户

　　货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，T+1即可到账。当然，它的另外一个劣势是，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说，可不是一件容易的事情。

　　也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行，如深圳发展银行有“聚财宝———现金增利计划”，广东发展银行有“薪+薪”理财业务，它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元，并且按1000元的整数倍增加。

　　招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务，只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。

　　当然，你也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是，开通“溢财通”业务，另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费，但在2006年3月6日-2006年9月30日之间开通免收。

　　利用房贷理财账户省利息

　　这个招数特别适合家有房贷，又总是因为各种原因没有

提前还贷，导致有大量资金闲置的“懒人”们。这些人或者是现金拿在手里等待

房价下跌，再换套大点的房子，或者是等待钱再多一点可以有足够能力买辆轿车，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊！

　　申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，就可以把房贷还款账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万元，中行就将10万以上的部分按55%的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣贷款利息。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万×5.508%=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万×0.72%=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3%左右，已经超过了普通人民币理财产品的收益。