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杜德清
2006年，央行提出进一步简化存贷款基准利率期限结构，这将直接促进存贷款利率上下限完全放开，意味着中国利率市场化进程完成近90%。
对于广大百姓，在此形势下怎样将有限的金融资产，实现最大化的理财效益，是一
大学问。因为不同的理财策略、组合与选项，会带来不同的效果。
储蓄投资要选准品种目前，各商业银行储蓄品种很多，且不同期限的收益率差别较大。这就需要投资者在选择前，仔细了解储蓄投资种类，从中选择最佳，达到多收高收目的。
工薪族存钱应遵循以下准则：一是制定一个短期和中期的积蓄目标，确定日常储蓄额度；二是每月工资先存入银行，既利于抑制消费欲，又能有效控制支出；三是可购买国债、基金或银行理财产品，以尽量增加利息收益；四要长期坚持，积累积蓄。
人民币理财要货比三家虽然国内银行开展人民币理财业务的时间不长，但积极性很高。
不过，去年很多产品的收益率不到2%。据预测，今年采用新型运作机制的人民币理财产品，其预期收益率普遍有所提高，将在2%到4%之间。且品种、规则各有特色，不拘一格，投资者有多种选择。但选择时，要注意因地制宜，按需所求，货比三家，争取投资收益最大化。
消费信贷要精打细算随着人们金融理财观念的改变，消费信贷逐步走入了百姓经济生活。
对于个人消费信贷，各家银行都是作为黄金业务来开拓。为了适应市场竞争，银行均使出浑身解数营销客户。在贷款利率基本处于自由化的今天，利率水平也不尽一致，且根据不同信誉的客户，采取不同的利率政策，这会给不同客户带来不同的融资成本。因此，客户可根据自身实际情况，仔细盘算，保持信贷消费的低成本、高效益。
银行开户不宜多头出击自2004年10月《商业银行开展中间业务暂行办法》实施以来，各家银行相继宣布在不同地区开始各种收费项目。去年起，已有建行、中行、农行、招行、交行正式宣布对小额账户进行收费。
可见，银行小额账户收费大潮已势不可挡。若存在账户里的钱不足银行规定的下限，很可能出现越存越少的现象。而倘若以前办理了许多银行的信用卡，现在也要仔细考虑工作和生活的需要，把没有多大用途的卡销掉，因为多数信用卡也开始收取管理费了。
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