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专业人士表示，如果人们能够运作多余资金，使其资本回报率高于贷款的实际利率时，就不应当提前偿还贷款
每到家历年底关头，不少买家由于获得年终奖而有提前还贷的打算。那么，到底使用哪种还款方式才能更省利息？一般来说在相同的贷款期限内，等额本息还款方式支付的利息高于等额本金方式，而等额本金还款方式前期的还款压力更大。专业人士指出，选择还款方
式最关键的一点是，客户必须认真考虑自己未来的经济状况。
年轻人更适合等额本息还款法
据了解，目前个人住房贷款的还款方式基本上有两种：一种是等额本息还款方式，即按月等额归还贷款本息；另一种是等额本金还款方式，即按月平均归还借款本金，加上利息后，每月还款金额不同。贷款人在与银行签订贷款合同时约定好选择其中的一种还款方式，如果要提前还款也必须按照合同约定的那种还款方式。
因此，对那些认为自己将来收入会减少，希望当前多偿还贷款的人，适合使用等额本金还款法；而收入预期看涨的人，例如年轻人更适合使用等额本息还款法。两种方式的提前还款利息计算公式相同，利息差异按具体还贷时的点计算来比较。
若资金富余不主张提前还贷
业主杨先生2003年10月买的房子是采用商业贷款，总价51万元，首期支付30%，剩余的分10年还清。今年初杨太太退休后，家里的收入大不如前，每个月要支付3000多元的月供，有点紧张，而刚好他们家里还有一笔存款，再加上年底杨先生将有年终奖进账，杨先生算过后，认为还可以拿出10万元左右来提前还款，但是听说提前还贷可以有几种方式，他弄不明白应该选用哪种方式好？记者为此走访了有关银行人士。
据介绍，提前还款通常有两种方式：一是保持月供额缩短贷款年限；二是保持原贷款年限减少月供额。以杨先生的情况为例，如他在今年10月办理提前还贷，假设利率不浮动，用等额本息方式还款，至提前还款之日刚好为2年24期。按“缩短还款年限，月还款额基本不变”方式计算，原月还款额约为3876元，原最后还款期为2013年10月。若按“减少月还款额，还款期不变”方式计算，原月还款额约为3876元，原最后还款期为2013年10月。
银行人员表示，贷款者办理提前还贷，其中的关键因素是看自己资金的使用成本。如果人们能够运作多余资金，使它的资本回报率高于贷款的实际利率时，就不应当提前偿还贷款。此外，由于各银行提前还贷有关规定不尽相同，如贷款者对相关情况缺乏经验或了解，应向对应贷款银行咨询或了解详细情况后再作慎重选择。
时报记者 罗莎琳
相关提醒 提前还款不要忘记涂销抵押
据合富资深专家表示，由于许多贷款者对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记到产权部门办理抵押涂销，这样会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理涂销时需要提供银行出具的《还清款项证明》，去房屋抵押产权部门领取《他项权利申请表》，最后附上房产证(共有证)、他项权利证或《抵押备案证明书》及预售契约办理抵押涂销。
除此之外，购房者如果当初申请住房贷款时办理了住房保险，假如全部提前还贷或缩短了贷款期限，可以向保险公司申请退回部分保险费。退保时一定要保险公司给出具体的计算公式，并做出解释，还要仔细核对保险单和退保批单上还贷保证险、财产损失险的费率是否相同。
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