不刷信用卡也可能成被告

　　翻开现时许多年轻人的钱包，里面信用卡成叠是司空见惯的景象，一旦出现头脑发热多卡消费透支，很容易被银行列入持卡人“黑名单”；还有不法分子利用漏洞，一人持有多家银行的多张信用卡，进行恶意透支诈骗；更冤的是一些市民贪图新鲜办理了多张信用卡，闲置不用的信用卡余额不够缴年费形成透支成被告。

　　随着信用卡发行量的剧增及使用范围的扩大，广州信用卡透支而引发的纠纷逐年大幅 上升。记者调查了解到，在受理广州大部分银行信用卡纠纷的原东山法院，2002年受理信用卡透支纠纷案件181件，2003年受理310件，2004年受理870件，今年1~10月受理1298件，共解决诉讼标的金额1604.7万元。

　　文/记者 郑颖哲 林穗菁 实习生 崔素华

　　案例分析

　　被告杨某在某银行申办了

银行卡后，不长的时间便透支本息共19885.6元，由于长时间不偿还，银行只能起诉到法院，结果追查发现，杨某填报的地址不实，下落不明，法院只好缺席审判。

　　提供无效证件无效地址办证

　　记者采访了解到，像杨某这样的情况是一种很常见的恶意透支手法，一些人钻银行的漏洞，采取提供无效身份证件、无效联系方式及早已搬迁的地址等手段，达到骗取银行发放

信用卡的目的，待持卡人大量透支后，银行凭发卡时所记载的持卡人情况进行催收透支款时，才发现受骗。

　　还有一些是冒用他人身份证、伪造申请人或担保人虚假签名，特别是一些小单位、小公司的负责人，以统一为职工申请工资卡的名义向银行申领一批信用卡，事后恶意透支供个人使用。

　　一人数卡透支个人交叉担保

　　在各类案件中，记者发现，个人持卡者透支占据较大比例，因透支被银行起诉的个人持卡者更占绝大部分，并出现一人数卡均透支和几名个人交叉担保或互为担保的现象。如持有2张某银行卡的陆某，同时又为他人的另一银行卡做担保人，结果分别因透支5968.86元、4238.82元、15768.8元被起诉；如梁某、饶某在申办某两银行卡时互为担保，共有4件案被起诉到法院，透支总金额达51939.37元。

　　记者从法院了解到，由于透支有一定的额度限制，在已审结的案件中，绝大多数案件的透支本息在1000元~10000元之间。

　　随意出借身份证惹官司

　　在法院案宗里，记者发现了一例某银行诉苏某信用卡纠纷案。苏某将身份证借给朋友办理信用卡，在该卡出现透支后，又向银行立下“付款计划书”，当到法庭应诉时，他才如梦初醒，并以欠款不是其消费导致为由拒不还款。但法院还是依法判其支付信用卡透支本息共21825.78元。

　　据法院介绍，持卡人法制观念、信用观念不强也是造成信用卡纠纷的一个原因。有的持卡人随意出借身份证给他人办卡，有的持卡人工作单位或家庭住址发生变化，不及时通知发卡机构，有的持卡人经银行多次追收仍不立即还款，直至收到法院应诉通知后才还款。

　　手中卡多易致“休眠”透支

　　在一家跨国公司工作的林小姐，几乎拥有各个银行的信用卡。林小姐告诉记者，这些卡有些是为了帮朋友完成“任务”，有些是被银行的促销活动吸引而办理的，但经常使用的信用卡也就一两张，其他的卡慢慢就“休眠”在钱包中了。不料这样也留下了后患，林小姐后来发现有的信用卡竟因透支被停用和追债，而且在银行的个人信用记录上留下了不好的记录。

　　记者了解到，信用卡须支付年费，而许多办了多张信用卡的人，除了常用的卡外，其他一般都没有太多的存款或者金额完全为零，如果长期不使用，银行在卡内扣除年费也就形成了透支，长此积累下来也会破坏持卡人的信用状况。

　　“老赖”难找　信用卡案缺席审判多

　　记者在原东山区法院采访了解到，目前信用卡案件缺席审判较多，在审结的案件中，因被告登记地址查找不到、下落不明，需要公告送达，或经过传票传唤，拒不到庭的占一半以上。

　　原因一　办卡审查不严

　　通过对案件进行分析发现，银行对办卡审查不严是一大原因，第一是部分发卡银行为了争夺市场，随意放宽申请和担保条件，简化办卡手续，造成一些不够领卡资格的人轻易申领到信用卡；此外，是核对方式落后而且缺乏客观性，对持卡人的个人资料、收入情况、家庭情况和信用情况，仅通过电话与其工作单位和担保人核实，造成少数人利用假证件办卡；三是对担保人审查不严，以致担保形同虚设；还有就是金融机构没有协作，令一些有恶意透支劣迹的人也能顺利办卡。

　　原因二　监管手段落后

　　据介绍，信用卡的监管手段跟不上也给不法分子提供了缝隙，因为信用卡业务交易信息反馈时间长，持卡人恶意透支后不容易及时发现和止付；还有些发卡银行为了稳定客户，对持卡人违反信用卡管理规定的行为如多次、长期超限额透支没有及时制止。

　　原因三　持卡人受不确定因素影响

　　除了银行等方面的因素，由于持卡人受某些不确定因素的影响，如出现失业、下岗、生病、生意失败等情况，虽然主观上没有占用银行资金的意愿，但因经济状况恶化，无法偿还信用卡本金和透支利息。

　　对策一　加快立法界定各方关系

　　专家指出，由于我国没有一部完整的法律来规范信用卡业务行为，因此需要加快立法，界定银行、持卡人及商户间的权利、义务关系，同时为建立个人信用制度、开放征信数据、惩罚提供不真实数据者做准备。

　　银行也要把好申请关，发卡银行发卡前对申领卡人的资信审查，是有效防范发生信用卡透支的前提。

　　对策二　已核销用户禁止再申办

　　银行对信用卡业务的授权、核算及透支、追讨等管理应做到有章可循。加强透支管理,及时追索透支户，建黑名单库并共享信息，对恶意透支不还、经发卡机构核销的，禁止申请办卡，防止其连续诈骗。

　　对策三　建立个人信用登记制度

　　当前我国个人信用体系不健全，造成信用卡透支现象增多。因此，要加快建立全国统一的个人信用登记制度，逐步建立信用卡持卡人的信用档案，对持卡人的资信状况进行定期跟踪复查，化解个人信贷业务的风险。

　　只欠1分钱也可能上黑名单

　　广州实行信用卡联网，持卡者只要恶意拖欠透支款就会被列入“黑名单”，所有银行都能对其个人信用的不良记录进行查看。根据初步统计，现被列入持卡人“黑名单”的消费者，相当一部分都是35岁以下，而且1965年至1980年出生的消费者数量很多。消费者一旦拖欠透支款，银行会通过催款通知书、催款电话、律师函等多种方式催促还款，如果持卡人在三个月期限内仍未还清欠款，无论欠款数目多寡都会被列入“黑名单”。

　　个人信用受损　将为透支买单

　　个人信用的“黑记录”将对持卡者造成许多不良的影响，例如持卡者不经意或恶意拖欠透支款被列入“黑名单”，银行会拒绝这些持卡者作为房贷申请人的贷款要求，对其申请房贷进行封杀。