暴利现金贷死灰复燃 拍拍贷等平台涉嫌染指校园贷

　　来源：网贷之家

　　作者 坚白

　　去年12月，互金整治办正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确开展对现金贷的清理整顿工作。

　　今年9月份，网贷之家摸查发现，为了绕道监管，现金贷已出现了手机回租、充值返现、房屋出租等最新变种。违规现金贷在强监管之下，乔装打扮不断变种，企图以一种掩人耳目的方式重操旧业。

　　现在，现金贷整治已满周年，但这些游走在灰色地带的违规现金贷，仍然一茬一茬前仆后继地活跃着，借款利率也被推至新高；并且，一度几近绝迹的校园贷，也同样出现了死灰复燃的迹象，其中甚至还牵涉到2家美股上市互金公司……

　　近期，互金投诉榜单长期在列的两家现金贷平台银码头、侬要贷引起广泛关注。两家平台被大量借款人投诉的问题，如出一辙，均为：

　　在向用户收取会员费、服务费、审核费、推荐费后，被投诉既不放款也不退还费用，甚至在用户不知情的情况下扣除以上费用。

　　事实上，这两家平台很可能只是冰山一角。网贷之家检索“21CN聚投诉”平台，发现仅最近1周内，即有十数家现金贷平台遭到相似的投诉，所涉及的收费金额，从几十元到几百元不等。

　　“银码头”曾向榜单发布方21CN聚投诉回应称，

　　“由于我们前期的评估服务是投入了非常之大的技术成本及人力成本”。其他平台也基本都是如此解释，认为自己的收费是完全合理的。

　　尽管存在很大的争议，但这些平台的做法和回应还算是摆在明面上的。而为数众多的现金贷平台，历经种种变种，在不断的绞杀中，则在灰色地带越走越远，走向越来越隐秘的所在。

　　微信封杀现金贷平台

　　网贷之家对一家“贷款超市”的持续追踪显示，在不断收紧的生存夹缝中，违规现金贷平台们仍然在顽强生存，随之而来的则是借款利率的不断攀升。

　　这家主要依托微信公众号而存在的贷款超市，日常收录的现金贷平台基本保持在数十家，而且，在“最新口子”板块，明确承诺“周一至周五每日上午10点更新3家以上新口子”。所谓“口子”，指的正是现金贷平台。

　　网贷之家观察发现，更新的频率以及口子的总量，并未出现明显变化，然而，口子被微信封杀的频率却越来越高。

　　贷款超市通常都以列表的形式展示各现金贷平台的基本信息，每条信息中，均有“立即借款”的按钮，点击即可跳转至相应平台的注册页面。

　　不过，网贷之家实测发现，在该贷款超市中，点击跳转出现如下页面的频率越来越高。

　　这表明，微信平台对于此类现金贷平台的封杀越来越严格。而即使是未被封杀能够成功跳转至注册页面的，其后续操作也已出现明显变化。

　　现金贷为避封杀

　　多通道下载 +“套马甲”

　　现金贷平台的常规套路，基本都是在跳转页面完成注册，然后要求继续跳转至应用商店下载APP进行借款操作。

　　但现在，在苹果手机中，能够直接跳转至苹果应用商店的，已经越来越少见，大多数都是跳转至浏览器页面直接下载，完成下载后，则需要进一步调整手机设置，才能被识别为正常APP。

　　更有甚者，为了避免被封杀，竟然在浏览器中的下载页面提供了多个下载通道，如下图即为双下载通道。

　　而部分能够侥幸跳转至苹果应用商店的，下载页面则会让人一阵恍惚，比如一款名为“白鸽”的应用，明明是一家现金贷平台，但在苹果应用商店中，却俨然是一高雅的诗词歌赋平台，如下图所示。

　　但无论是通过何种途径完成下载，无论伪装成何等面目，打开之后，都依然是现金贷平台的惯常操作。而且，根据网贷之家持续追踪，这家贷款超市的借款利率较3个月之前，已有普遍提升。

　　3个月前，网贷之家调查现金贷最新变种时，经统计，这家贷款超市的借款行情，普遍在年化1738%，典型的例子就是此前报道中提及的“充值1000返现750”，也即借款750一星期后还1000。

　　而现在的借款利率已经攀升至年化2235%，基本是按照“借1000到手700”来折合，利率已经明显提高。

　　校园贷死灰复燃

　　融360系关联公司

　　而且，尽管有不少现金贷平台在借款页面明确标注“不向学生借款”，但事实上，网贷之家从中发现的蛛丝马迹似乎表明，一度几近绝迹的“校园贷”也在死灰复燃。

　　比如在一家名为“雏鹰”的现金贷平台，尽管在表面上看不到任何“校园贷”的痕迹，但在验证借款人身份的信息授权环节，其《数据解析服务协议》却泄露了秘密。

　　如下图所示，协议中第10条明确提到了关于“学信网账户信息”的授权。而提供学信网账户信息，正是校园贷用于验证学生身份的重要手段。

　　并且，该协议文本显示，协议是由“北京融七牛信息技术有限公司”与用户签订，协议项下的数据解析服务均由该公司完成。

　　工商登记信息显示，该公司为“简普香港有限公司”的全资子公司，法定代表人叶大清正是融360的董事长兼CEO，而融360旗下的简普科技则是美国纽交所上市公司。

　　此外，也有极少数现金贷平台毫不遮掩公然开展校园贷，比如一家名为“青年借钱”的平台，在借款人信息录入页面“职业身份”一栏，仍然保留着“学生党”这一选项，如下图所示。

　　学生借款人自爆

　　拍拍贷：没法明确侦查学生身份

　　一些知名P2P平台同样也存在涉嫌向学生放款的迹象。12月16日，美律所The Klein Law Firm在即将针对拍拍贷发起集体诉讼的公告中，提出拍拍贷存在五项问题，最后一项为“尽管政府命令禁止，但拍拍贷还是在向大学生提供在线贷款”。

　　同时，网贷之家在21CN聚投诉平台，发现了一则关于拍拍贷向学生放款的投诉。涉诉借款金额为4800元，投诉人韦女士表示自己是未满24岁的在校学生。

　　但记录显示，上述韦女士于12月7日晚8点发起的投诉，在聚投诉平台转达给拍拍贷之后，很快在第二天下午2点就得到解决，并由韦女士主动确认结案。

　　对此，网贷之家向拍拍贷进行了核实。

　　拍拍贷方面承认上文韦女士确实是学生，而且韦女士已经还款。

　　并且，拍拍贷向网贷之家表示，拍拍贷明确不做校园贷，这在借款APP中有明确提示；

　　但由于教育部门并未开放学籍数据库的查询，拍拍贷只能靠自己的风控系统去识别，免不了存在学生隐藏身份在拍拍贷获取贷款；

　　而且，二三线城市有一些十八九岁已经完成义务教育进入社会工作的人，在这种维度，拍拍贷表示没有办法很明确地侦查到对方是不是在校学生。

　　总之，种种迹象表明，一度几近绝迹的违规校园贷已经在死灰复燃，与此同时，在灰色地带越走越远的违规现金贷，面对暴利的诱惑和监管的围剿，仍然在阴暗角落里求生。

　　但随着现金贷系统供应商被捕的消息不断传出，监管再一次的全面强力清洗，很可能已经不远了。

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责任编辑：赵子牛