唐宁：普惠金融仅仅解决小微资金问题还远远不够

图为宜信公司创始人唐宁

　　新浪财经讯 12月8日消息，以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开，宜信公司创始人唐宁出席并发表演讲。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　唐宁：尊敬的各位嘉宾，非常荣幸受邀参会。今天我向大家报告的主题是“普惠金融三步走”。

　　小微金融是世界性难题。美国、欧洲都没有解决的很好。中国怎么办？能不能在未来10年走出一条引领世界的解决小微企业融资难的中国道路？我认为是非常可能的。

　　今天，我提出一个框架，我们过去已经践行了几年时间，即“三步走”框架。2006年发起成立宜信公司之前，我是一位天使投资人。那个时候的科创企业找到我说“缺钱”。我说，你们最痛的是什么？大的瓶颈最是什么？他说“是缺钱”。我说，好，缺多少？也不多。于是，我就成为了他的投资人。

　　给他钱以后，他告诉我说，“唐宁，你知道吗？我们还缺好多别的事。我们缺团队、缺牛人、缺合作伙伴、商业机会，我们的商业模式还需要再锤炼一下”。我说，你怎么不早说呀？！

　　所以，解决小微发展问题、解决小微金融问题和我们传统金融机构解决大企业大机构的金融问题有很大的不同。我们传统金融机构给中石油、中石化提供服务，不用告诉他们怎么做石油生意。但是，我们服务小微这个群体，除了解决资金获取的瓶颈，同时还要帮助他更好的做生意，帮助他更好的进行内部管理，以及帮助他更好的用其他金融服务来做更好的生意，提升他的金融力。

　　所以，普惠金融“三步走”的逻辑，任何小微企业都会跟我们说“缺钱”是最大的瓶颈。除此之外，比起过去10年、20年，今天我们说解决小微企业资金获取的机会大了很多，因为数字化。去小餐馆，无论是定位，还是点餐、支付，数字化水平非常高。但是，你可能无感的是小餐馆的中后台已经被数字化了，它的进销存、ERP、员工管理培训已经越来越大比例的被数字化了。

　　我们的一家合作伙伴，这家机构帮助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐馆进行数字化改造。在刚才这几个城市均有50%以上的市场份额。也就是你进入了这个小餐馆，它背后有一个企业SaaS云平台给它提供数字化解决方案。

　　我们怎么帮助这家小餐馆获取资金呢？通过合作伙伴，经小餐馆授权，就可以获得它的交易信息、运营数据，可以实时评估它的风险。

　　另一个例子，宜信和亚马逊合作。亚马逊平台之上，华东、华南有几十万把中国产品卖到国际上的小商家。他们没有实物抵押，与银行无缘。数字化资产给了他们很好的获得数字普惠金融支持的机会。

　　我们跟亚马逊合作，拿到这些小商家的交易信息、管理数据，就可以实时的帮助他进行资金获取。

　　在农村也是如此。今天我们的农户越来越利用数字化的方式在进行种植养殖。用无人机的方式杀害虫、用无人车的方式耕种等等。这些大量的信息数据可以供我们降低对这个人群了解的门槛，解决信息不对称的问题。

　　所以，我想讲数字普惠金融为小微企业的资金获取打开了一扇窗。但仅仅解决资金获取问题是远远不够的。

　　两个月以前，我到河北张家口沽源下乡考察。农户借款人对于保险的认知非常低。城市的小微企业也是如此，不善于利用保险保护自己。其实一个小微企业能够有很多利用保险保护自己的解决方案。但是，他们不懂。而保险本身又很难，不是那么简单的就可以解释得清楚的。

　　保险科技在金融科技、互联网金融、数字普惠金融之中就有大行其道的机会。也就是说没有保险解决方案的数字普惠金融是不完美的。

　　当农户和城市小微企业主开始通过保险科技智能化的与真正能帮他们的保险公司的保险产品、保险功能对接起来，他们对于保险的使用满意度将会大幅提升，保险真正能够帮助他们。

　　否则，我不知道大家自己对于保险产品、保险服务有什么切身的例子，是不是也不太知道到底是什么产品。    

　　现在在农村，为了让农村的小微企业使用保险，我们的政府做了大额度的补贴，有时甚至补贴到75%、90%。因为如果不补贴，小微企业是不会用的。他觉得没有风险的时候就是浪费钱。

　　这样一种状态告诉我们普惠金融“三步走”的第二步就是要用借贷之外的金融解决方案帮助小微企业提升他们的金融能力。

　　普惠金融的第三步就是利用其他软件的方式、企业SaaS云平台解决方案，帮助小微企业更好地开展业务。就像我们跟第三方的合作、我们跟亚马逊合作。他们的这些工具平台可以帮助这些小微企业更好的展业，宜信普惠金融服务平台之上还有一类合作伙伴是非金融的，他们给小微企业提供内部员工管理、培训、知识提升，以及外部客户管理、进销存等等，这些是真正能够帮助企业更好地开展业务的软件解决方案。

　　通过这样的工具包，小微企业主获取了真正让他更好展业的翅膀。他在展业过程中，因为是数字化的，所以也给我们源源不断的提供了交易信息、运营信息。我们拿来这些信息，又可以更好的降低了解小微企业的门槛，给他们提供借贷和其他金融服务，这是一个正向的循环。

　　基于此，我非常有信心在未来10年，在数字普惠金融大趋势之下，我们践行“三步走”的策略，解决小微企业获取资金，通过其他金融服务增强金融力，以及通过帮助小微企业更好地开展业务，进行内部管理，可以让中国现在只能活2年的小微企业活到7年，像他们的美国同行一样，7年的小微企业有很多，也有助于解决刚才余局长所说的首贷问题。

　　谢谢大家！

责任编辑：谢海平