央行消保局余文建:普惠金融已经进入攻坚克难的阶段

央行消保局余文建:普惠金融已经进入攻坚克难的阶段
2018年10月19日 17:34 新浪财经
中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建

  新浪财经讯 10月18日,2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开,中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建发表演讲。

  余文建表示,当前普惠金融的发展已经进入了由浅入深、攻坚克难的阶段,一方面我国普惠金融的发展已经取得了积极成效,需要巩固来之不易的成果发展;另一方面,要持续解决普惠金融发展中的瓶颈问题,尤其是部分领域,部分区域依然存在着金融排斥的现象。

  以下是余文建发言实录:

  主持人刘澄清:非常感谢,每次的论坛我可以说可能都是最后环节,对我也是很大挑战。现在坐的还是很满,说明对于普惠金融和数字金融的议题,大家还是非常关心。

  各位嘉宾,女士们、先生们,大家下午好,我是中国人民大学中国普惠金融研究院执行主任刘澄清,非常感谢大家出席这次论坛,尤其是接下来的活动。

  我很荣幸主持最后一场主题论坛,以及后面的客户保护及赋能行动计划的启动仪式。我们从15年开始,每年都拓展和深入,从今年第四届开始探讨了数字金融与普惠金融发展当中的客户保护和赋能,去年还没讲客户保护,在我的环节里面讲的客户的教育,这说明在不断地往前走。实际上对普惠金融重点和难点服务对象的客户保护和赋能是攻坚最后一公里的关键之一,我们的活动和主题是非常贴切的。

  我国在数字金融与第三方支付方面发展迅猛,处于国际的领先地位。然而在数字理财和数字保险领域仍然在艰难探索和实践当中。从现金贷的野蛮发展,P2P出现的易租宝和旁氏骗局到今年的集体爆雷,经验和教训不仅是缺乏合适的监管框架,更重要的是客户和消费者的保护和教育缺失。从数字微贷包括先现金贷。现金贷就是一把菜刀你买回来做切菜,夫妻之间有可能吵架吵起来,打起来,厨师可以做出很好的美食。数字贷款现金贷就是这样的东西,在谁的手上的问题。许多不正规的机构和平台从某种意义上来说背离了国际普惠金融客户保护原则,七项原则的六项,这个原则待会儿会有一些专家分享,现在是7+1原则。同时违背了2016年在杭州举办的G20峰会上面通过的数字普惠金融高级原则的两项原则,负责任的创新和客户保护。这部分内容,我相信国际金融公司给我们分享,也就是说我们的创新和我们的实验是面向了金字塔底层的几亿人口,需求非常大。但是单单靠技术可以吗?半个世纪以来,微型信贷和微型金融的先驱探索者,为金字塔底层群体提供方便、快捷、适当、优质金融的梦想,将可能通过今天的数字技术而实现。

  同全球,尤其是中国正在探索数字贷款模式,将可能是通向这一伟大理想的路径之一。在数字经济发展的浪潮当中缩小数字鸿沟,重视客户保护,已经成为政策制定者、监管者、行业实践者、研究者的共识和努力方向。因为从某种意义上来说,只要把客户、消费者或投资者的权益保护好了,数字普惠金融的监管也就基本到位了,就能实现无为而治,而不是说运用式的监管。当然这个要求很高,但并不是不可能。从实践经验角度,把客户保护作为商业战略,与客户一起成长,机构将有光明的未来。

  从我们的探索当中有很多出问题的,它没有完全搞明白什么是微型信贷,什么是微型金融,什么是普惠金融,它就知道我的技术能赚到钱。所有的经典理论并没有过时,无论经典微型金融还是数字普惠金融这个基本原则没有改变,就是说要跟客户一起成长。

  我很荣幸今天能够出席这样的论坛,而且嘉宾的阵容是非常强大的。有来自人民银行的消费者权益保护局的局长,有来自联合国体系内的世界银行的国际金融公司,CGAP。CGAP是全球扶贫研究最有权威的机构。还有安信永全球咨询,还有Valerie Kindt。安信永全球咨询是全球在私营部门推动微型金融和普惠金融的领导者,半个多世纪过去了。如果大家了解小组贷款模式,对安信永全球咨询在南美开发出来的,研究出来的以个人能力为贷款的技术可能不太熟悉,但是对全球影响非常大。我们还请到了Visa国际负责中国普惠金融和教育的负责人,Visa也是全球推动普惠金融的重要的推手。

  我下面得邀请我们的嘉宾分享,首先要请出的是人民银行消费者权益保护局余文建局长,大家热烈欢迎!

  余文建:谢谢主持人。很荣幸受邀参加2018中国普惠金融国际论坛,我们这个环节的主题是金融消费者的保护与教育。记得易纲行长在去年论坛的主旨演讲中特别强调,在普惠金融的发展过程中要树立负责任金融理念,大家知道金融消费者教育是负责任金融的三个支柱之一。借此机会,我着重想就加强金融消费者教育,促进普惠金融的发展谈一点体会。

  当前普惠金融的发展已经进入了由浅入深,攻坚克难的阶段。一方面我国普惠金融的发展已经取得了积极成效,需要巩固来之不易的成果发展。另一方面,要持续解决普惠金融发展中的瓶颈问题,尤其是部分领域,部分区域依然存在着金融排斥的现象。

  造成这种现象的原因是多种多样的,既有供给侧方面的制约,也有需求侧方面的障碍。特别是近年来,数字金融蓬勃发展,跨市场交叉性金融产品大量的涌现,金融产品的复杂程度也在加大,碎片化、个性化、微型化的特征日益明显。

  在这么一个现实背景下面,金融消费者作为需求方其信息的获取能力,获取的便利程度,以及理解分析的能力就显得更为孱弱。这个会影响到金融消费者对金融产品、服务、特性、收益水平的判断。金融消费者有时出于不了解,不熟悉等等原因拒绝或者排斥金融服务。有时又由于缺乏必要的风险防范能力,基于不全面的信息,甚至误导的错误信息作出了错误决策,造成了损失,甚至酿成了金融风险。

  因此通过开展广泛持续的金融消费者教育,帮助金融消费者提高在对于金融产品和服务的认识、判断、决策能力,以及自我保护能力,培养消费者的风险意识,使得消费者明白买者有责,卖者余责的理念。这是实现普惠金融,打通最后一公里目标的重要手段,更是推动普惠金融高质量发展的主要动力。

  大家都说授人以鱼,不如授人以渔。只有提高接收金融服务的信心和愿望,使得消费者能够有意识、有目的,有选择的进行金融消费投资,这样才能提高金融消费者的满意度,才能使诸多普惠金融的政策真正落实,才能使越来越多的弱势群体懂金融、信金融、用金融、受益于金融,能够真正融入到普惠金融的体系当中,更好的分享金融改革发展的成果。

  近年来,国际社会越来越重视金融消费者的教育,将金融消费者的教育与普惠金融发展结合起来。在2016年杭州峰会通过了G20普惠金融高级原则,第五项原则就是关于金融消费者保护的,第六项原则是关于金融消费者教育的,明确将金融消费者的教育列为普惠金融工作的不可分割的部分。包括像美国、英国这样的发达国家,也都将金融消费者教育作为一项战略性的工作予以开展。大家可能还记得耳朵里面经常提到美国每年四月的金融扫盲月。也有包括像俄罗斯、印度、墨西哥,等等一些新兴市场和发展中国家也在重视金融消费者的教育。

  我们中国始终也重视金融消费者的教育,我们人民银行金融消保局、权益保护局成立以来,金融消费者的教育工作一直我们三个板块里面很重要的。我们是金融消费者教育、普惠金融、金融消费者保护,其中一个很重要的工作重点。并且通过各种渠道提高消费者的金融素养。

  我们这几年一是开展集中性的金融知识普及活动。从13年开始,每年9月份开展金融知识普及月活动。从14年开始,每年3·13开展金融消费者权益日活动,去年开始每年6月开始普及金融知识,守住钱袋子的活动。

  二是推进金融知识纳入教育体系试点。我这里举一个例子,山西的临汾市对于小学五年级的五万多名学生进行了金融知识的学习,学完以后我们进行了评估,评估的效果发现学习过的接受课程教育的学生,在金融知识的素养方面明显的优于没有接受过课程的学生。五年级学生80分以上的占90%,呈现一个高分靠的,有右边靠的。而没有学习过的六年级的学生,80分以上只有5%,76%在60到80分之间,是发散式的中型的分布。并且我们对它的家长也进行了测试,五年级的学生学过的,六年级的家长只有61分。

  第三个,建立了消费者金融素养的调查制度,63.71。第四个编了一些教材。尤其是弱势的消费者金融福利能否实现,一定程度上取决于自身能力的提高,这个时候要牢固负责任金融的理念,建立起负责任金融的金融生态圈。不管是金融消费者、金融机构、金融监管部门,都要在金融消费者教育里面发挥很大的作用。只有这样才能更好地精准的服务于普惠金融,提高普惠金融的覆盖面、可得性和满意度。我就先讲这些,谢谢大家!

  刘澄清:谢谢余先生。实际上人民银行一直在做这样的努力,我可以想到五六年前那个时候我们在世界银行有一个课程见到了当时的人民银行的消费者保护的肖先生。过了这么多年,今天的局长这么重视我们,而且感受到客户保护已经刻不容缓了。

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责任编辑:杨群

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