Sopnendu Mohanty：金融科技发展需十大重要支柱支撑

SFI 特邀嘉宾、新加坡金融管理局（MAS）首席金融科技官Sopnendu Mohanty

　　新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开，SFI 特邀嘉宾、新加坡金融管理局（MAS）首席金融科技官Sopnendu Mohanty发表演讲。　

　　Sopnendu Mohanty认为，任何国家要实现金融科技的发展，必须要有10个重大的支柱。第一个支柱是要有可信的数字身份，第二个支柱是可信的数字数据，第三个支柱是客户同意的基础设施，第四条支柱是数字经济的公共基础设施，第五个支柱是数据存储政策，第六个支柱是所谓大规模的运算，第七个支柱是开源架构，第八个支柱是人才，第九个支柱是政策制定者，第十个支柱是网络安全。

　　以下是演讲全文：

　　Sopnendu Mohanty：各位早上好！非常感谢你们连续第二年请我来，我也非常高兴再度来到中国，来到全世界金融科技最发达的地方。今天我们探讨金融科技和相关的监管问题，其实很多内容前面的讲者都已经讲到了，所以我想临时稍微改变一下我演讲的课题，更多从监管者的角度来看未来的经济，想一下如何做出回应。

　　最近这三年，我担任新加坡金管局首席金融科技官，我们也一直在思考未来的经济将是什么样的经济，作为决策者应该采取什么样的对策？这是我今天要讲的话题，稍候会展开。

　　我的观点是，数字经济的第一个支柱是要有可信的数字身份。未来，做交易的时候你和对方都不见面，都是在虚拟世界当中进行交易，所以必须有一种可信的数字身份。未来，不管是个人还是企业，在新的金融科技的世界中，我们彼此做交易、彼此互动，靠的是这样一个可信的数字身份。没有可信的数字身份，系统中将存在低效现象，也会出现今天所谈的很多风险。现在，全球也在做这样的努力，让每个人都有数字身份。联合国有一个可持续发展目标，就是2030年之前，让全球所有公民都能够有这样的身份。今天，依然有数十亿人没有银行帐户，所以必须给他一个“身份”他才能开户。要做到这点，必须要有一个可信的数字身份。

　　第二个支柱是所谓的可信的数字数据。大家知道最近数字方面出现了什么问题，也有很多的假新闻，相信大家都很清楚，现在网上很多新闻都是假新闻。我们如何信任我们的数据？数据，必须能够让人信任，所以政府应该要考虑，围绕这样一个可信的数字身份，我们如何做一个可信的数据枢纽？尤其在中国，因为金融科技在蓬勃发展，这应当是一个关键。政策制定的当务之急，就是围绕可信的数字身份来搭建可信的数字数据枢纽。

　　第三个支柱是客户同意的基础设施。数字身份和数字数据带来的挑战，是客户也罢、公民也罢，在共享数据的时候，需要做出怎样的“同意”。大家知道，印度现在有数字身份的计划，有13亿人加入，基础设施是由政府提供的，所以创造了很多数字数据，是各行业主体非常信任、相信的。问题是我们如何保证公民本人是数据的主人翁，他可以把握和控制自己的数据。这也要求政策决策者打造一定的法律和基础设施，让国家当中每个公民自行确定，他是否同意分享他的数据。如果数据不能赋能公民，社会整个架构就是没有信任的。所以，分享数据的权限要赋予功能。新加坡正在把公民数据库和公民相关数据连接起来，公民要做出明确的同意，分享哪些数据？分享给谁？而且有一个可追溯的历史，知道他的数据和谁分享过，他可以查看相关的记录。大家也知道，欧洲现在也推出了一般数据保护条例，个人可以提出消除数据的请求，你也必须去消除。但是数据一旦被分享，很难把数据要回来。所以，公民的明示、同意非常重要，这是基础设施的根本要素。

　　第四条支柱是数字经济的公共基础设施。我们看到很多不同金融科技公司正在诞生，我们需要有公共的基础设施作为支持。比如，有电子化的KYC，了解、知悉客户的设施。为什么银行、金融公司要分别做KYC（know-your-customer了解客户规则）？为什么不能有一个公共的KYC平台，各银行、各机构可以统一使用这个平台进行KYC？新加坡也正在做。现在新加坡的金融企业，银行保险企业，他们可以获得客户的同意，然后用几分钟的时间，从统一的数据库当中下载客户相关数据，有40多个数据点马上可以下载过来。所以我们在发展新客户的时候，可以消除很多信任方面的问题，可以让客户更方便的在更多的金融机构开户，也可以有效解决洗钱方面的问题，以及反恐融资、身份冒充方面的问题，支付系统也需要公共基础设施。新加坡还有一个例子，我们打造了一个叫PayNow的系统，公民可以将其银行帐户与手机号码绑定。今天的新加坡人在手机上只需要点击三次，便可以免费进行互相间的回空。

　　还有一个例子是公共基础设施的，无论是保险企业还是银行、资产管理公司，能不能有一个一览表，看到你所有的账户？这也可以作为一个公共基础设施提供，就像医院、道路、桥梁，这些都是经济赖以运行的基础设施。数字世界又有哪些公共的基础设施是我们需要搭建的？

　　第五个支柱是数据存储政策，要想在全球开放的环境成功，必须想一下如何利用来自各地区、各国家的数据。如果数据不能跨界流动，也就无法扩张，无法拓展到国际。所以政府一方面要处理好隐私问题、道德问题、伦理问题，另一方面要考虑如何开放这些数据。数据的隐私性方面，确实存在挑战，必须保护好隐私，才可以打造一个有信任的生态系统。当前，我们也听到很多公司在滥用数据，或者是数据使用方面做了一些不够道德的选择，而且往往很容易看到预期之外的后果。由于数据推动的排除，比如消费者要买保险，保险公司拒绝让他上保，因为保险公司看到了消费者一些数据，认为他风险偏高，不愿意接受这个客户，这是所谓的数据驱动的业务排除。

　　新加坡有一个关于公平、伦理、道德方面的要求，数据使用要保护隐私，也是符合伦理道德的要求。数据使用的政策，我们需要做缜密的思考。

　　第六个支柱，是所谓大规模的运算。现在创建的数据是海量的，必须用云计算，需要量子计算，需要放到边缘的运算能力才可以处理和利用好这些数据，这需要公共部门，需要政府想清楚。到现在为止，很多当局还没有想好应该允许银行金融机构，如何利用云计算。上周我到硅谷，看了谷歌如何利用云存储。看了之后，我个人相信它是非常安全的，甚至说云端的数据存储安全性是超过用数据中心的办法来存储的，云是更安全的。

　　第七个支柱，开源架构。金融系统和其他行业之间都在共同使用分享数据，不同的业务、不同的产业之间要进行数据的交互，这样就需要银行和金融体系，比如保险公司的数据体系，必须要和第三方的数据系统进行交互，要实现这一点需要金融行业去建设开放架构，开放的API，从而实现无缝的数据交互，这样才能实现新的业务模式、新的收入来源、新的服务。通过开放的架构来实现所有的这些目标，所以从政策的制定角度来讲，我们需要考虑制定什么样的政策，从而让私营部门开放API，创建开放的架构，从而实现刚才所提到的这些目标。

　　第八个支柱，人才。随着我们转移向数字经济，现在看到人才匮乏的情况。对我们行业来讲，包括科技、金融领域，甚至整个数字领域，在人才方面都有一定的缺口。当实体经济走向数字经济的时候，会有很多新兴的服务，包括基于互联网的服务，这时候需要人才。这个人才往往需要他在大学毕业之后，在岗位上进行相应的培训，经过多年的工作，拥有相应的经验。我们如何能够培养既有数字经济能力的人才，同时又具有金融领域的能力，所以这方面就非常的关键。因为金融系统的新趋势，将会与社会经济背景紧密相关，如何能够让这些新的人才适应新的基础设施、新的服务？比如，我可以建一个科技金融的公司，非常高效，同时你也需要非常多的人才，如果没有这些人才就无法建设这样的公司。所以，我们需要有相应的政策，从而让大环境适合培养这样的人才。同时，也要鼓励创业精神，就是整个就业结构可能在接下来的10到20年，都要经历一个转型。新的就业岗位不会从大的传统企业而来，而是来自小微企业。如何让这些小微企业获得自己所需要的资金去发展？未来国家成功的重点不是说大企业要成功，而是这个国家每个小企业都要成功，这样才可以建设新经济。

　　2030年，80%的就业岗位可能都会来自中小企业，这些企业需要资本获得成功，需要培养人才，也需要培养创业的资本。

　　第九个支柱，是政策制定者，也就是我们今天在座的很多人。如何能够让政策制定更敏捷、迅速？因为整个市场的变化可以说是日新月异。如果我们6个月、1年才推出新的政策，肯定跟不上市场的节奏。所以，需要去考虑决策者如何制定政策更敏捷。在这里，沙盒是一个很好的工具。监管沙盒，可以让监管部门去调整政策对于新技术、新业务模式和新的政策进行实验。此外，还有行业沙盒，也就是说企业可以使用沙盒试点新的产品。AFIM（音），是东南亚的一个金融行业的联盟，这是一个公共的基础设施，东盟市场参与者都可以使用，可以让全球的Fintech公司，让这些金融科技企业能够去试点，和银行系统对接，测试到底需要多长的时间，来和银行的系统完成对接。这样的一种沙盒，这样的公共基础设施，对于银行和金融科技企业来讲都是非常有益的。

　　第十个支柱是网络安全。因为整个的经济都是面临着网络安全的挑战。网络安全的世界应该说是层出不穷的，所以说当我们讲完了安全的时候，可能不仅仅是插件或者是病毒的思维，而必须要从系统层面着手。政策的制定者必须要在系统上重视这件事。当我们部署任何系统的时候，必须要考虑到网络安全，网络安全是所有公共基础设施，或者是数字身份，数据中心或者是人才的开发或者是客户同意等，在所有的基石当中都要融入网络安全的意识，要有网络安全的意识。公民要有这样的意识，自己的密码不可以以任何形式和其他人分享的。在过去的2、3年当中，我们看到网络安全的问题，其实很多时候都是大家的习惯问题。比如说，密码告诉别人或者是没有保护好自己的密码。所以，网络安全应该是在方方面面要得到落实，要提升网络安全的意识。

　　作为一个总结，任何国家要实现金融科技的发展，必须要有这10个重大的基石。如果没有这些基石，以后无法实现金融科技的伟大发展。谢谢。

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责任编辑：杨群