多家现金贷遭芝麻信用强力终止 持牌消费金融无影响

 来源：互联网金融新闻中心

有分析认为，蚂蚁金服暂停芝麻信用合作一事，对于小型现金贷平台而言并无较大影响。 

　　11月21日，据腾讯财经消息，某家现金贷平台负责人表示，近期该公司收到芝麻信用关于终止服务的通知，芝麻信用将于2017年12月22日终止与该公司的合作。

　　互联网金融新闻中心向多家企业求证得知，前述消息属实，有多家现金贷平台表示，公司已收到通知文件；而持牌消费金融公司方面则表示未收到相关文件。

　　蚂蚁金服官方也回应称，近日在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收，没有按照协议履约等问题，所以暂停合作。但未透露芝麻信用接入现金贷平台数量，以及终止合作平台占比。

　　早有准备

　　据国家互联网金融安全技术专家委员会披露，截至11月19日，发现在运营现金贷平台2693家，各类用户近1千万人，全部平台的人均借款金额约为1400元，且发现每家平台的人均借款金额与现金贷平台规模呈正比例关系。

　　据互联网金融新闻中心了解，早在今年8月，不少与芝麻信用合作的商户均收到芝麻信用的补充经营资质证明的通知。通知显示，芝麻信用明确8月31日前，所有与芝麻信用合作的平台，必须提供放贷资质或者授权文件，否则将无法继续提供合作。

　　芝麻信用要求合作商户提交对应的经营资质证明文件，主要为以下四种：一是，自有资金放贷的平台需提供放贷资质证明文件；如《小额贷款公司许可证》或金融办关于同意该公司（名称中带“小额贷款”字样）开业的批复；银行业《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复。

　　二是，非自有资金放贷的平台，需提供公司与有放贷机构间的合作协议（如：与小额贷款公司、持牌消费金融、银行间的合作协议），协议内容需为该合作机构为平台上的用户发放贷款。

　　三是，网络借贷信息中介机构且直接涉及资金归集，需提供公司与银行签署的资金存管协议。

　　四是，网络借贷信息中介机构，但自身不在存款发放及还款过程中归集资金，需提供公司与合作P2P间的合作协议，以及合作P2P的银行资金存管协议。

　　影响不大

　　有分析认为，蚂蚁金服暂停芝麻信用合作一事，对于小型现金贷平台而言并无较大影响，“可能这些平台就没能接入芝麻信用，借款用户多数芝麻信用分极低。”

　　也有观点认为，芝麻信用的离去，意味着现金贷平台将失去一个强有力的风控手段。与民间征信机构以及现金贷平台本身数据相比，芝麻信用的维度是最全面且相对真实的。

　　分析认为，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此现金贷平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。

　　实际上，由于现金贷平台借款金额较小、借款利率较高，借款人短期内频繁借入小额高息贷款，其还款能力和还款意愿存在较大问题，这部分借款极易转变为坏账。

　　据了解，芝麻信用要求小贷公司、消费金融公司、汽车金融有限公司、金融租赁公司、保险业务、基金、证券、信托、支付机构、融资担保公司、银行等在签约时提供资质证明文件。

　　如互联网小贷公司需提供《互联网小额贷款公司许可证》、《网络小额贷款公司许可证》或金融办关于同意该公司（名称中带“互联网&网络&全国业务的小额贷款”字样）开业的批复，消费金融公司需提供《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复等。

　　而对现金贷平台入驻标准，芝麻信用则未给出相关要求。蚂蚁金服方面也称，目前芝麻信用对合作伙伴的管理是从资质和产品两个维度来看的，没有专门针对现金贷公司的政策和服务。