文/本刊记者 王慧梅
——小微贷款服务微调查（上）（节选）
【编者按】 金融支持大众创业、万众创新离不开小微企业的成长，同样金融也是支持小微企业发展的重要力量。在新的历史阶段，银行需要更加精准地摸底小微企业的融资需求，在此基础上进一步提高产品的贴合性，提高服务小微的能力与质量。
为了解小微客户对银行融资服务的评价及建议，为提升整个银行业小微金融服务水平提供数据参考，《中国银行业》杂志就小微金融服务在全国范围内展开全面且深入的调研，围绕小微客户服务期望、客户质量感知、客户价值感知、客户满意度、客户抱怨与客户忠诚度六个方面展开调查，调研报告内容将分期刊登。
此次调研涉及24家样本银行，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、中信银行、平安银行、浦发银行、民生银行、浙商银行、天津银行、北京银行、江西银行、杭州银行、哈尔滨银行、贵阳银行、北京农商行、上海农商行、武汉农商行、天津农商行、深圳农商行、广州银行、西安银行、重庆银行。累计发放调研问卷240份，回收94份，有效问卷94份。
调研区域涵盖北京市、上海市、黑龙江省、浙江省、江西省、湖北省、贵州省、广东省、重庆市、陕西省共计10个省市。
本期刊登小微客户贷款服务期望分析，包括产品期望、融资需求、贷款期限、融资渠道、还款期望五个层面。
产品期望：
信用贷款产品受青睐
在产品期望方面，60.64%的小微客户希望获得抵质押担保、第三方连带责任保证贷款，39.36%的消费者希望获得信用贷款。这两种贷款产品有着鲜明的额度区别，抵质押担保、第三方连带责任保证贷款额度较高，而信用贷款额度较低。
从调研结果我们可以看到，参与调研的小微客户中，企业规模越大越希望获得信用贷款，企业规模越小越希望获得抵质押担保、第三方连带责任保证贷款，以此来获得额度相对较高的贷款。
调研显示，不同类型的小微客户对于产品的需求也存在差异。在选择信用贷款的客户类型中，中型企业占比76.47%，小型企业占比25.64%，微型企业占比39.13%，个体工商户占比35.71%。
在选择的质押担保、第三方连带责任保证贷款产的客户类型中，中型企业占比23.53%，小型企业占比74.36%，微型企业占比60.87%，个体工商户占比64.29%，家庭作坊式企业占比100%。
融资需求：
小额度贷款需求居多
在融资需求方面，27.66%的小微客户希望获得50万元以下额度的贷款，21.28%的小微客户希望获得50万-100万元额度的贷款，13.83%的小微客户希望获得100万-200万元额度的贷款，13.83%的小微客户希望获得200万-500万元额度的贷款，13.83%的小微客户希望获得500万-1000万元额度的贷款，7.45%的小微客户希望获得1000万-2000万元额度的贷款，2.13%的小微客户希望获得2000万元以上额度的贷款。可以看出，小微客户对于100万元额度以下的融资需求最为强烈。
贷款期限：
一年期贷款产品受欢迎
在资金使用期限方面，受访者表示希望以中长期贷款为主。其中，资金使用期限为一年的需求最多，占比54.26%，其次是两年期贷款，占比15.96%，再次是三年期以上贷款占比11.7%，还有三年期贷款、半年期贷款、季度贷款与月度贷款，占比分别为10.64%、3.19%、3.19%和1.06%。
分析贷款期限与两种贷款产品的交叉关系，可以看到贷款期限越短，信用贷款产品越受欢迎；贷款期限越长，抵质押担保、第三方连带责任保证产品越容易被接受。
融资渠道：
互联网渠道办理贷款业务受欢迎
……
提款渠道：
网上银行成融资提款业务主流渠道
……
本文原载于《中国银行业》杂志2016年第1期。
（特别鸣谢中国银行业协会城市商业银行工作委员会及中小银行服务部、农村合作金融工作委员会以及参与调研银行的大力支持。）
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