赖宇鹏：金融机构面临金融科技挑战

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图为瀚德创客金融投资有限公司副总裁赖宇鹏

　　新浪财经讯 11月20日消息，由宁波市人民政府、全球共享金融100人论坛主办的“全球共享金融100人论坛.宁波峰会”今日召开。瀚德创客金融投资有限公司副总裁赖宇鹏在论坛上表示，金融机构面临金融科技的挑战，同时也是金融科技的机会。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　赖宇鹏：大家好！我是深圳瀚德创客的赖宇鹏。我讲的主题是金融科技和智慧金融，金融和科技一直是孪生姐妹。社会的进步成就与金融的进步，从造纸开始，纸变成了纸币，进一步跃升就是电话和电报，使远程交易成为低成本的可能。90年代互联网的科技使金融成为了一种更大的可能，银行可以上网了，网络公司也可以做银行了。刚才龚鸣先生讲了区块链，区块链是科技改变金融的现象。

　　其实在科技金融中，特别是最近几十年，信息交流和科技给金融带来了巨大的刺激和变革，金融科技虽然是一个新词，但这不是一个新鲜事物。金融科技可以分为三段，第一段是电话革命为起点，90年代互联网的兴起。第二个互联网经济，包括网贷和众筹的兴起，以区块链和智慧金融为代表的模式正式形成，从技术和理念上改变了对金融的理解。

　　科技金融实际上是三个领域交集的体现。科技金融体现在金融的方方面面，用中国的经验来讲，以支付宝为首，2015年第三方支付已经达到9万亿以上，其中支付宝占70%以上，网贷在2016年3月份规模超过1700亿。用众筹的技术解决金融投资的问题，2015年的数据在100亿以上，大家耳熟能详的大数据技术解决了很多在金融行业不能解决的问题。举个简单的例子，中国人民银行的征信信息是每个做信贷机构最希望得到的信息，然后人行的记录才八亿多，有信用记录的才3.88亿，这满足不了三线城市对信贷判断的需求。为什么现在一些互联网公司、小贷公司在寻找各种各样其他的途径，比方说上网的浏览信息、交易信息，通过排序和判断，知道怎么满足消费者或者借贷者的要求。科技金融是一件好事情，我们认为在这个大潮中最尴尬的是一些传统的满足金融机构，传统的金融机构受到两方面的挤压，一方面受到金融的挤压，一些金融寡头，排名前100名的金融机构有足够的实力和充分的发展需求，挤压村镇银行的发展空间。比如阿里巴巴、淘宝、百度金融，这些都通过技术的手段来继续挖掘金融的墙脚，做一些金融机构不做的事情。从技术和金融两个方面来说，中小金融机构受到巨大的挤压，生存都成为一种奢侈。

　　中小银行为什么会有这样的情况？我们认为中小银行有天然的优势，比如在本地的信用和本地的关系，劣势是资产很小，受牌照局限只能在本地经营，不能在外地去拓展服务。比如说像阿里，你想在什么地方连就在什么地方连，另外技术开发能力不足，金融科技走在前面，技术不足必然带来发展的不足。同样有人才的不足，中国的人才集中在大城市，一线城市就不说了，包括武汉、四川这些地方，另外一些地方发展相对困难。比如说贵阳，贵阳现在是金融科技的热土，这些中小金融机构面临的挑战怎么办？我们认为成也萧何败也萧何，必须用金融科技来解决问题。我们提出了“四化”解决方案，为中小金融机构提供资产证券化，解决资金不足的问题，通过资金的快速循环解决资金量小。第二是理财负债互联网化，最近人行宣布的规则使中小金融机构能够提供全国范围跨地域的服务。第三是支付区块链化，解决中小金融机构缺乏信用的问题。比方说某村镇银行肯定不能跟国有银行的信用相比，如果你要买理财项目可能会去买中国银行的项目或者农业银行的项目，你可能不会买农村信用社的理财项目。但是通过区块链的介入，使这种交易成为可能，使交易的风险降到最低化。

　　最后用管理大数据化，使管理成为规则化、可视化，可以反复迭代。这是我们瀚德创客能够为中小金融机构提供的解决方案。金融机构面临金融科技的挑战，同时也是金融科技的机会。

　　我们重点讲一下第四块量化管理的大数据化。大数据爆炸成为当今人类社会活动最显著的特征，如果说科技分为四个阶段的话，第一个阶段是蒸汽机，第二个阶段是电脑，第三个阶段是互联网的爆发，第四个阶段就是大数据。这些数据的爆炸必然带来变革。讲几个简单的例子，有些例子大家可能比较熟悉。谷歌用大家在网上搜寻的关键词来预测流感的爆发，发现某一个地方很多搜寻高于平常的搜寻是流鼻涕、感冒、阿司匹林，这些可以比卫生局更遭的发现流感的爆发。另外一个比较有趣的例子，日本相扑运动员比赛的时候，需要赢的人往往会赢，因为他求胜心切，所以会赢。但是数据研究发现，往往第二次相遇的时候输的人会胜利，通过数据分析会判断一个运动员作弊了没有。大家知道乔布斯是伟大的天才，他去世之前并没有简单的放弃，他做了什么事情呢？他拿了一个非常大的样品，把所有的DNA拿去测试，和研究机构一起开发针对每个DNA的药品，使他活得更长，这个永生没有实现，但是这个思维给你一个新的启示，数据分析可以解决很多解决不了的问题。

　　数据正在成为新的生产力，和不可再生的资源比较，像煤、石油等资源只能用一次，数据资产可以反复用。有一些大数据公司在查询的时候可以有一份收入，第二次查询的时候又是另外一次收入。数据的资产是可以再生的，并且是越用越有价值的资产。奥巴马说数据将会成为新的能源，大数据的爆发成为资产是一种潮流。那些曾经数字化走在前沿，却没有抓住潮流的公司已经被历史淘汰。我们认为，智慧金融可以从数据开始，就像今天的数据经过清洗和整合就变成信息，信息的归纳和总结就变成知识，知识的判断就产生智慧。大数据可以提高决策的质量，最后用一个简单的案例给大家分析数据带来的价值，我跟一家信用卡公司做了一个分析，使用率不高，应该怎么做？我把他的数据分析了一下，额度高的人有更多的使用率，但是额度使用率占30%左右，不会因为额度的升高而升高，因为每个人的收入、消费是有限的。如果我们没有做好风险的分析，而盲目的增加消费使用率的话就会带来风险。我们信用卡公司做了一个解决方案，有三个工具，一个是风险模型，一个是套现模型，一个是消费模型。我们喜欢风险低的，喜欢不套现的，喜欢消费多的，找到这种客户，通过模型的手段，效果非常明显。原来的好客户从0.25%降到0.17%，把未来消费的可能性升高了差不多5倍，这是科技金融带来的机遇，大数据爆炸给我们带来很多可能性，智慧金融通过模型的手段能够把智慧固化、把智慧做成一个标准，使金融机构逐渐提高管理能力，谢谢！