南京银行陈瞰：网络金融发展不会脱离传统金融风险形式

视频加载中，请稍候...

自动播放

play 网络金融不会脱离传统金融

向前 向后

南京银行电子银行部总经理陈瞰

　新浪财经讯 “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。南京银行电子银行部总经理陈瞰出席并做主旨发言。他表示，互联网金融不是可以适用于所有银行，能解决任何未来面临困难的唯一手段。面临的内因和外因促使着各家银行在寻找着突破和转型的手段。他还谈到，无论互联网金融如何发展，其金融的实质并没有改变，风险始终是任何金融运行模式中的应有之义。就网络金融而言，传统的金融风险形式其实并没有消失。

　　以下为发言实录：

　　尊敬的季总、各位领导、各位新闻媒体的朋友们，大家下午好！很高兴代表城市商业银行在此作一次交流，让我们有这样的平台跟各位刚才有股份制银行的一些领先者，向他们学习和交流的平台，非常感谢。

　　今天围绕着整个论坛的主题，网络金融的突破与风控，我给大家汇报的题目是“在坚守中寻找突破”。包括上午的一些银行界的前辈，包括刚才的股份制银行的精英，已经为我们介绍了整个网络金融发展的背景，下面我也再围绕我的材料，作一个简单的介绍。从2013年起，行业内公认的叫作互联网金融元年，当时是以余额宝的崛起而代表这样一个事件的发生，到了2014年、2015年，整个互联网金融应该说是在全部的参与者，应该说也包括在座的各位，包括我个人，在共同的推动下，应该达到了一个巅峰的状态但是到了2016年，整个风向感觉好像是变了，刚才季总也说了，2016年称为规范元年，之前从监管部门，包括人民银行、银监会，包括各个监管部门，包括从账户、从支付，以及从资管相关的产品等等条线，纷纷地下达了一些相关的规范制度，给我们感觉好像这些制度都是来针对互联网金融的。其实我觉得，从我个人理解，这可能是一个误解。我其实对今天的题目是有一些个人的想法，包括叫作突破与风控，我觉得一个互联网金融，哪怕是一个金融业态，从它的诞生到发展才两年的时间，我觉得无论是从它的基础、它的技术以及它的规范性来说，都还没达到成熟的条件，所以在这个条件下，就像一个孩子，在孩子的成长初期就说我要寻找你突破、寻找你转型，这可能是对整个行业或者这样一种现象的发展，可能不是特别负责任。从种种现象来看，包括之前遇到大的P2P平台跑路现象，以及各个银行面临到的经营困难，觉得可能我们遇到了一些，在整个网络金融方面遇到了瓶颈，所以我们需要它突破，或者需要它做调整，来适合微硬的更好的发展，这是我自己的一点想法。

　　从2013年起到今天2016年为止，互联网金融呈现了S型的发展形态，一方面整个银行网络金融需要创新、需要突变、需要突破现在困扰我们商业银行，尤其是像南京银行这样股份制银行的夹在身上的桎梏，运用互联网理念推动传统银行的业务转型，另一方面，诚如今天上午我听了兴业银行行长讲的，整个网络金融并没有改变金融的本质，它的实质仍然是基于金融契约的资金融通，它还是希望银行以提供信用和经营风险为它的整个经营实质。所以说，与传统金融形式一样，在我们提高的网络金融应该还是以风险管理为重中之重，所以这也是今天这个分论坛上提到的主题，就是突破与风控的原因。

　　近年来，中国银行业，刚才季总的材料里面也介绍了，在互联网金融里面参与的公司，或者是这种角色会越来越多，包括互联网企业，加上网络金融，传统企业也在往网络金融转型，另外一方面，作为我们这样的传统银行，也在网络金融进行转型，我们一直在努力推进网络金融的创新。从几方面考虑，一方面就是上午各位领导讲的，整个中国银行面临的经济环境，在面临着这样一个变化，以及各家商业银行从自身的发展角度来说，也面临着迫切的发展需求。所以说对于传统银行来说，无论是发展，我们现在讲的比较热的直销银行也好，还是探索大数据金融也好，包括区块链，包括其他的线上的交易银行也好，都是希望依托于互联网这样一个技术来推动传统金融业务的数字化转型。无论从外在的以及从内在的来说，都是传统银行在互联网时代下面必须选择的新的历史使命。

　　我也想补充一点，包括之前我们跟一些同行的交流，以及今天中午一个小范围跟一些同行的交流来看，其实我想说的就是，应该从整个的互联网转型来说，应该说对于我们这样的银行来说，只是在未来转型中间的一条道路，这个我觉得跟前两年有点比较浮躁的互联网概念应该说是有关的。现在各家银行觉得随着互联网金融概念的提出，觉得互联网金融可能是未来商业银行转型的一条非常便捷，而且是快捷的道路，但是随着整个互联网金融发展趋势的演进，可能慢慢互联网金融的本质在发生一些变化。这样的话，可能互联网金融在各家银行的角色也处于相对比较尴尬的地位。应该说从上午各家银行行长的发言中我们也可以感觉到，未来各家商业银行寻求突破的过程中间，或者转型的过程中间，应该道路是非常多的，互联网金融可能只是一条助推转型的工具或者是一个手段。其他更多的还是依托于各家行的精细化管理或者是跨境业务或者是更多其他的交易银行业务，都是未来各家银行根据自己的定位或者根据自己的情况来选择不同的转型之路。我觉得不要把互联网金融当作一个能解决任何问题，或者是这么讲，互联网金融不是可以适用于所有银行，能解决任何未来面临困难的唯一手段。面临的内因和外因促使着各家银行在寻找着突破和转型的手段。

　　关于银行做互联网金融，我们听到的更多的论调就是银行不具备天然的互联网基因，相较于互联网企业我们会缺乏先天的优势，实际上传统的银行在发展网络金融确实是其不足。但是也有其自身的优势，对于传统银行来说，发展网络金融应该立足于自身优势，尤其是各家行应该结合每家行的业务特色和经营的领先的领域来发展互联网金融。应该说从战略上是扬长避短，从战术上应该是取长补短这样的发展策略。一方面，我们应该更加深刻地理解和把握金融的本质，充分发挥银行在资金管理上，包括风险控制上，包括在品牌信誉，甚至是在于像包括大行，包括我们行这样的情况，包括的物理网点都应该成为我们在未来发展网络金融的积累出来的优势，应该是相结合的。另外一方面，应该突破传统的思维，积极地借鉴互联网企业在用户体验、场景创造以及使用习惯等等方面，包括获客、包括营销等等方面的长处，结合银行未来的大资管、消费金融，包括供应链金融以及智能投顾、区块链、大数据金融领域，寻找自己的业务突破点，融合传统的金融优势和新兴的互联网理念，最大化地发挥银行主导的，或者银行参与的网络金融的价值和效能。

　　对于银行来说，如果回到金融的本质就在于积累优势上的积极运用，要在既有积累优势上积极运用互联网技术，探索突破点。我觉得可能在银行发展网络的有效路径可能就是在于此。我刚刚多次提到了，无论互联网金融如何发展，其金融的实质并没有改变，风险始终是任何金融运行模式中的应有之义。就网络金融而言，传统的金融风险形式其实并没有消失，包括操作风险、流动性等等风险，其实还是依然存在的，而且在整个互联网技术的推动下面，可能会呈现出更加易传染或者易转化，以及技术风险更加突出的新的特质。所以说银行在推进网络金融的时候，既要寻求突破，更要严控风险底线，更要运用互联网技术推动传统银行业务的转型升级，更要用互联网技术带动整个风险管理的创新发展。结合这样的诉求，我们觉得可能从我们的理解来看，可能户有以下几点，能够解决这样的问题。

　　首先，要充分地利用，结合大数据的应用，包括整合结构化的数据，或者是非结构化的数据，包括行内的、包括行外的，包括客户行为交易数据等等，运用大数据降低信息不对称的情况，提高金融交易效率，扩大服务边界，解决浦发丁总提到的，为长尾客户做的信用下沉的信用风险问题。

　　第二，要求互联网参与公司，一定要在数据交互以及共享互联上面发挥各自的主动性，以解决信息孤岛的问题，使得全社会各类基础数据能够互通互联，用快速的思维释放数据的价值，这也有助于社会化征信体系的建设和健全。这其实刚才贾总也介绍了，需要社会各方的参与，包括金融机构、政府机构以及公共服务部门。

　　第三，提高整个系统自动化，用更多的智能决策降低人工操作风险。再一个就是要更多地运用新的技术，包括生物（音）健全以及其他交叉验证的手段，来识别和拦截可疑交易，并通过建立网络洗钱、网络套现等等，包括监控、预警，量化术语模型，进行实时监控，包括进行阻断包括网络诈骗在内的可疑交易，向民生银行学习的就在于此。由于互联网金融整个的网络属性，应该夯实技术基础，将基础风险防范端口前移，包括数据加密、多重身份校验等等来减少和降低终端安全的风险，来防范网络风险的事件。网络金融的快速发展已经是中国银行业的快速变革，但是网络金融并没有改变金融的本质，坚守金融本质，筑牢底线是我们义不容辞的责任。在业务突破的同时，应该探索建立更有效的风险管理体系，运用更加完备的风控手段去护航网络业务发展，形成二者相互依托、相互促进的发展局面，这才是大家共同的愿景，也是我们南京银行不懈努力的方向。谢谢大家。