民生直销银行：无线上贷款功能 投资理财实用性强

　　相比而言，在此次纳入评测的11家直销银行中，民生直销银行功能齐备，产品种类丰富，尤其在售基金种类较多，可满足不同风险偏好的用户；通过手机端和pc端多种渠道均可访问，产品通用性好；合作银行数量众多，获取非本行客户占全部客户的比例约为50%。综合功能、安全、体验、业绩与创新四个维度的评测，给予评级4.5颗星。

　　一、功能：无线上贷款功能 缺乏银行理财产品

　　民生直销银行功能比较齐全，理财服务和其他增值服务都相对完善。理财方面，民生直销银行上线了“如意宝”、“定活宝”“基金通”“银行理财”“民生金”“利多多”“ 随心存”，增值服务包括“信用卡还款”“预约交易”“手机充值”，但是缺少了保险产品和生活类服务类产品。

　　在此次纳入评测的11家直销银行中，民生直销银行理财种类和数量较多。其中“基金通”定位是基金超市，基金种类丰富，用户可查询各基金业绩排行，搜索基金产品，还可以将基金添加到自选项中；银行理财中目前没有任何产品在售；“民生金”是黄金投资业务，用户可以根据黄金价格的波动感低买高卖，从中赚取差价或预约提货，购买“民生金”内的产品，必须进行风险测评，然后进行签约，才能购买。

　　值得注意的是，若购买“如意宝”和“随心存”都需要用户签约，且同时只能签约一个，如签约“随心存”之后，在未解约的情况下不能签约“如意宝”。

　　纵观民生银行直销银行PC端和手机端，两者差异不大，理财功能都比较健全，理财种类和数量都比较多，同时理财信息也很完善。但民生直销银行至今还未上线线上贷款功能，落后于其他直销银行，同时缺乏保险和生活服务类产品。

　　　二、安全： 账户清零后更换绑定卡 资金同卡进出

　　民生直销银行注册激活与绑卡为一套整体步骤，总共三步即可完成注册激活与绑卡全流程：第一步：输入姓名、手机号、附加码、短信验证码；第二步：绑定银行卡，验证姓名、身份证、绑定卡的真实有效性；第三步：设置密码，包括登录密码和交易密码。三步完成后，开户成功，账户自动为激活状态。

　　与其他银行不同的是，民生银行可以对身份证和银行卡进行扫描，通过扫描代替用户自主输入。在绑卡过程中，民生银行需要所绑定的银行卡向民生直销银行转账付款0.01元，用银联支付来验证用户个人信息，保证资金安全。

　　在登录民生直销银行时，用户直接输入用户名和密码即可进入，系统会提示今天登录次数和上次登录时间，同时民生直销银行还支持用户修改交易密码和登录密码，还可以变更手机号。

　　网页端记录查询功能可以查询操作日志，用户可实时查询账户的近期登陆情况，账户安全系数得到提高。

　　在资金进出问题上，民生直销银行采取的是同卡进出原则，更换绑定卡时电子账户余额必须为0，这就要求已经转入的资金必须从原卡转出，在一定程度上保护用户资金安全。不过，在绑定银行卡进行资金转入时，不需要再行输入交易密码，有一定的安全隐患。

　　三、体验 ：功能模块设置清晰

　　民生直销银行注册与绑卡是在一起完成的，而且步骤较少，只需要根据系统提示操作即可，用户花费的时间较短，效率比较高。

　　同样更换绑定卡时，用户需要输入新的卡号与交易密码，并通过短信验证，效率也比较高。在此次评测11家直销银行中，民生直销银行合作银行数量最多，达到138家，而且从电脑端、手机APP端以及H5渠道都可以进入民生直销银行，产品通用性好。多样的渠道和多家银行的合作，增加获客量，而更多的吸引非本行客户也是直销银行的目的之一。

　　民生直销银行页面简洁美观，功能模块设置比较清晰，在APP首页罗列了所有的理财产品栏目块，用户可轻松找到所需要的理财产品；在“我的账户”页面可以查询绑定卡和信用卡，以及对资金进行转入和转出，在“设置”页面，用户可以进行系统设置，如：变更卡、变更手机号与密码。

　　同时为体验性加分的是，民生直销银行对各功能给予说明和提示，如在设置页面下的“新手帮助”内包含了常见问题分析和对直销银行本身与其理财产品的详细介绍。

　　此外，在“轻松汇”页面下方，还有常见问题提示，点击就可查看，此页面的预约交易功能可进行预约转出和预约交易查询及撤销，用户可以选择资金转出的时间，体验性很好。

　　不过，民生直销银行交易提醒功能并不是默认开通的，用户需要自己在设置页面下的“变更手机号”栏目下进行余额变动提供的开通，此功能比较难找，不够便捷。

　　　四、业绩与创新：将拓展支付缴费应用场景

　　纵观民生直销银行的理财产品和其他增值服务，仍有待改进之处，线上贷款功能还未上线，目前也没有保险产品在售。据了解，民生直销银行非本行客户占据全部客户的50%，业绩水平处于中等。产品同质化严重、创新少是直销银行面临的窘境，民生直销银行也不例外。直销银行因为运营成本低、容易积累客户资源受到各大银行的青睐，但发展到今天，同质化现象仍然严重，各家直销银行产品创新和服务创新都比较少。民生银行提出，未来将推出线上住房金融服务综合平台、保险超市平台，持续优化基金超市平台，陆续推出基金定投、快速赎回、质押贷款等功能；同时拓展直销银行渠道支付缴费功能的更多应用场景。