平安橙子银行：无线上贷款功能 资金非同卡进出

票选中国好银行：由新浪财经主办的“2016（第四届）中国银行业发展论坛”定于7月7日在北京举行[参会报名]。作为年度盛会的重头戏，“第四届银行综合评选”正火热进行中。欢迎参与投票！

　　平安橙子银行产品相对丰富、投资理财实用性强；注册生成电子账户后，用户可通过柜台、网银向橙子银行电子账户转账，资金可转出至用户绑定的本人同名储蓄卡，资金非同卡进出。平安橙子银行具备互联网基因，但其互联网范儿还未攒足，在用户体验上仍待提升。综合功能、安全、体验、创新4个维度的评测，给予★★★★☆评级。

　　一、功能性： 暂不支持线上贷款功能

　　平安银行橙子银行定位于成为年轻人的银行，其产品和服务相对丰富，投资理财功能较强大。产品主要包括定活通、平安盈、稳E盈、日添利以及和盈系列银行理财产品、保险、多种期限和种类的基金、黄金等。

　　定活通为可随时提前支取的定期存款产品，最长期限为5年，提取资金时按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按定期存款计息，此类产品为直销银行“标配”，期限灵活又能最大限度获取定期的收益。

　　平安盈是支持实时（T+0）转出的“类余额宝”产品，包括南方现金增利货币基金，平安大华日增利货币基金，起存门槛低。

　　橙子银行银行理财产品投资期限从28天到91天不等，最低购买门槛为5万元。根据银监会的监管规定，首次购买银行理财产品前，客户需要到该银行线下网点进行“面签”。

　　值得注意的，橙子银行产品在手机端和pc端提供的产品并不一致。如用户可以在pc端买卖黄金产品，手机端尚未上线；中低风险的债券型基金稳E盈、以及多款保险产品则是手机端专属。

　　除了这些公开发售的产品外，橙子银行还将不定期为用户提供专属产品。

　　值得注意的是，目前平安橙子银行尚不具备线上贷款功能；嵌入了购买彩票、彩票游戏等生活娱乐功能，别具一格。

　　二、安全： 资金非同卡进出

　　在安全性上，平安橙子银行安全措施相对完备。用户登录密码为数字+字母组合，多次输入错误密码将锁定账户；在pc端，橙子银行的登录需要密码控件支持；在手机端，用户登录输入密码时会调用专属安全键盘。用户可设置预留信息、进行转入和转出资金操作时，需要输入交易密码和动态验证码。平安橙子银行的手机动态验证码为7位，而通常情况下，短信验证码为4位或6位。

　　同时，橙子银行用“安全橙级”，来引导用户进行身份认证，包括身份信息认证、绑定同名借记卡认证、邮箱认证等。

　　值得注意的是，平安橙子银行资金并非同卡进出。注册平安橙子银行后需进行邦卡认证，绑卡结束后，提示“将从您的银行卡支付0.01元到您的平安橙子电子账户（T+1日到账）完成认证！认证完成后，该银行卡将自动绑定为唯一的资金进出卡”。

　　实际上，在注册开通电子账户时，平安橙子银行支持绑定的银行众多，而资金转入支持银行只有工行、农行、中行、交行、邮储、光大、中信、浦发、兴业、上海等10余家，这主要是由于代扣会影响他行的资产和资金安全，不是所有银行都开放该功能，所以支持资金代扣的银行远远少于鉴权的银行。同时，平安橙子银行持同时绑定多张本人同名储蓄卡。

　　通过身份认证后，平安橙子账户可接收银行账户转账，可通过柜台或网上银行进行转账，将资金转入平安橙子账户。账户内的资金可为本人平安信用卡还款，也可转出至已绑定的任何一张本人同名借记卡账户中。

　　　三、体验：智能客服形同虚设

　　用户可以通过PC端网页、手机端APP、微信、手机H5页面等多种渠道访问平安橙子银行，产品通用性较好。3步即可完成注册，注册以后，认证之前，橙子银行基本上不能做任何事，用户进行身份认证后，才可以进行转入资金、存款、购买理财产品。

　　用户可以解绑银行卡、修改橙子银行绑定的手机号码，甚至注销橙子银行电子账户，非常便捷，为用户体验加分。平安橙子银行具备互联网基因，其在用户体验中也滲套了其”简单、好玩、赚钱“的理念。如页面设计设计风格偏向互联网化；功能描述语言简单易懂，更贴近年轻群体的表达习惯。

　　但仍存不尽如人意之处，打开橙子银行APP，分为“首页”、“产品”、“发现”、“我”四个菜单栏，首屏推荐“每日盈”、“平安盈”、“稳e盈”3款产品，其余产品依次排列在页面下方，未对产品进行分类，影响用户体验。

　　另外，橙子银行手机端在“发现”栏目下，展示了“汽融专区”，但实际并未上线。在“我”栏目下，点击“万里通积分”按钮，提示“积分未合并”。平安橙子银行银行将万里通积分数量显示在用户个人资产状况中，但却未提供任何有关万里通和万里通积分用途的解释说明。万里通实则是平安旗下的积分通用平台，但这对于没有接触过平安万里通的用户而言，不易理解。

　　四、业绩与创新 ：可签约智能理财

　　橙子银行的特色功能主要体现在智能理财、梦想账户两个功能上。智能理财可以帮助用户挑选产品并快速购买，用户在做好风险评测的前提下，设定好要投资的产品名称、期限、收益率等条件，当出现符合条件的产品时，即可自动购买。梦想账户的玩法更类似于许愿单，用户为自己设置一个由具体财务目标、具体实现时间构成的愿望，橙子银行根据用户资金情况推荐理财产品，帮助用户在设定时间内达成财务目标，完成愿望。

　　与其它银行相比，平安直销银行互联网基因更明显些，但互联网的范儿并未攒足。橙子银行并没有完全按照互联网模式打造一个全新的互联网银行，相反，橙子银行希望把用户引导到其原有银行业务上，如在手机端和pc端花大力推广平安银行信用卡，互联网基因不应只存在于注册等环节设置上，而需要深入肌理地渗透进整个产品设计其中。既保证现有用户的便捷操作、承载理财等尽可能多的增值服务，又能通过产品技术创新培养纯互联网渠道来源的用户，增强用户粘性。