“云闪付”登场 线下支付平台三方大战开始

　　“云闪付”登场 线下支付平台三方大战开始

　　文/翁晟 编辑/刘洋

　　手机支付即将迎来新的局面，以银行和手机硬件商为代表的集团将介入一场充满硝烟的战斗。

　　以手机支付为代表的线下支付，已经作为“互联网+”的一个重要衍生平台，成为诸多电子商务公司、金融机构争夺的热点，其中作为最为基本和关键的手机支付平台，阿里巴巴[微博]集团的支付宝[微博]和腾讯集团的微信支付一直斗的不可开交，可以说已经瓜分了国内的手机支付业务。而由于大力推广和客户群的接受度提高，手机支付已经成为了目前网络支付的主流。这点从今年的双11活动就可见端倪，根据支付宝的数据，前500亿的交易额中手机平台交易额占72%！由此可见目前消费者群体对于手机支付的普遍接受和认可。

　　无论对于金融机构还是对于商业集团，保持客户忠诚度，维持客户黏性都是其确保成功的关键，手机支付对公司经营来说未必赚钱，但是确是保持黏性的最好手段。此时，手机支付即将迎来新的局面，以银行和手机硬件商为代表的集团将介入这场充满硝烟的战斗。

　　在双12这天，银联联合20余家银行推出了“云闪付”功能，正式介入移动支付市场。同时最著名的国外手机硬件品牌商苹果和三星[微博]，也高调宣布推出自己的支付功能。其中苹果的“Apple Pay”走在前面，已经宣布和银联合作，并公布了首批合作银行，主要是国内的四大国有商业银行及全国性商业银行。三星也宣布和银联合作，即将推出自己的“Samsung Pay”。值得注意的是，无论是苹果还是三星，他们的支付软件在国内都是对接银联的“云闪付”功能，可以说事实上以银联为领头羊，云闪付为核心技术，苹果、三星两大手机品牌商加盟，一个新的庞大联合巨头开始介入中国的线下支付市场，将与支付宝和微信展开激烈竞争。

　　云闪付VS微信支付、支付宝

　　以苹果、三星两大巨头以及诸多银行倾力打造的云闪付，和目前流行的微信支付及支付宝支付，到底有何区别及优势呢？

　　笔者认为区别主要有两个方面：

　　1．微信支付和支付宝支付，都属于第三方支付，即客户需要把资金预存入微信账户或支付宝账户中，再由其进行支付转账，虽然也可以实时扣款，但实际上资金还是通过微信或支付宝进行了中转。而云闪付，是直接通过银联通道从客户的银行卡中扣款，并不会经过第三方公司，银联其实只是承担了清算义务。

　　2．在支付技术上，微信支付和支付宝支付，其线下主要是采取扫码支付。即需要拿出手机扫描对方指定的二维码（或者提供二维码给对方扫描），然后确认出收款（付款）账号，再给予付款。而云闪付则是需要有支持云闪付功能的手机，在支持云闪付功能的POS机上，可以直接不接触就支付款项，即所谓的NFC近场支付技术。

　　从技术层面来看，笔者认为云闪付还是有一定的技术优势的。

　　1．从资金流动途径来看安全性更强。

　　从资金流动来看，微信支付和支付宝支付，客户实际资金是先转到腾讯和阿里巴巴，然后再由他们分配给各自的虚拟账户，最后进行支付。而云闪付则是直接从银行账户里通过银联清算扣款，属于“支付——清算”二级体系，实际上和在银行做转账业务是一样的。由于银行的清算有银监会的监管，属于金融业务，而资金在阿里巴巴和腾讯的虚拟账户之间流动并不受监管部门的监管，是商业行为，谨受企业道德制约，所以从资金流动来看云闪付显然有优势。

　　2．从银行卡信息安全性来看云闪付安全度更高。

　　云闪付是采取NFC的功能，在支付时不显示真实卡号，而是通过一个虚拟账号进行支付。从技术角度来说，用户在添加信用卡或借记卡时，真实的卡号并不存储在设备上，甚至也不存储在APPLE的服务器上，通过系统分配一个唯一的设备账号，对其加密，再存放在手机设备的安全芯片上。通过苹果的Apple Pay，还可以利用其搭载的Tokenization技术，将卡号等敏感信息转换为随机生成的一次性使用的虚拟代码，即“Token”，支付时由云端下发至手机(也可提前预存几个Token在手机中，这样支付时手机可不联网)，手机再向POS机传送Token，POS机将Token传回云端，完成验证后实现付款。而且，Token仅能在该笔交易中一次性使用(一次一密)，有效期极短，即使被破解盗走，其他场景中也无法使用。这样做的最大好处就是保护了自己对应银行卡的隐私，哪怕你手机丢失，因为账号是虚拟的，也不会对你的银行卡造成威胁。笔者认为这点在中国尤其重要，因为中国的电话诈骗实在是太多了，而且大量都是通过各种渠道外泄的银行卡信息，犯罪者只要弄清楚你的银行卡密码就可以直接转走大量资金。而通过第三方支付，由于有很多的账户登录密码都可以通过手机查找找回，账户里都保留了大量的银行卡信息、邮寄地址、姓名、电话等真实信息，无疑给了犯罪者很大的作案空间。

　　3．从支付操作的程序来看，云闪付更为方便。

　　我们来对比一下Apple Pay的云闪付支付和传统的微信及支付宝扫码支付的程序，就可见一斑。

　　Apple Pay的NFC支付：收银员输入POS信息—按下iPhone的主页键(无需真正解锁手机)—靠近POS刷手机—输入银行卡密码—完成。

　　扫码支付：解锁打开手机—打开支付APP(支付宝或微信等)—打开自己支付码—被扫—输入密码—完成。

　　因此根据目前NFC支付程序的优化来看，对于操作者的最大好处是不用解锁手机打开APP，就可以完成支付。而如果通过扫码支付，势必先要解锁手机，也就是说要先输入手机密码，再打开APP，再寻找对应的支付码，无疑要麻烦很多，对于追求快速便捷的手机用户来说，可以少输一遍密码和若干操作无疑是很有竞争力的。

　　银联的机会

　　银联这次携手诸多银行以及国外两大手机品牌商，是否能从腾讯和阿里手上夺到市场份额呢？笔者认为从目前的实力对比来说，银联还是有一定的运作空间和机会。

　　从线下支付的市场份额来说，最核心之处在于能否赢得用户的使用习惯，也即客户黏性。而这个关键点，实际上是由两方面共同决定的：一个是支付平台是否有足够的用户资源，并且要有高度黏性；另一个是是否有足够的商家资源，可以供客户达成交易。

　　腾讯最大的优势在于旗下的QQ和微信两大社交平台，几乎垄断了中国市场上的即时通讯平台，哪怕是之前比较热门的新浪微博在微信推出后也黯然失色。因此腾讯拥有极大的网民人数，以及对应的用户资源，客户黏性非常有保证，接下去只需要推广商家资源。而阿里则是通过淘宝网[微博]的长期发展，拥有极多的买家资源和卖家资源，在客户资源和商家资源方面是储备最好也是发展得最早的。

　　而对于目前的银联云闪付集团来说，客户资源同样优质。首先，银行拥有所有的中国客户，不管客户有没有QQ、微信、支付宝，银行账户是肯定有的，而且目前银联的云闪付集团已经联合了大部分的国内银行。其次，在高端客户上，苹果和三星两大手机品牌的市场占有率是最高的，尤其是苹果，有极高的客户忠诚度和购买能力，因此在客户资源方面，银联的云闪付集团并没有劣势，相反有自己独到的客户黏性的。

　　只是相对腾讯和阿里来说，这些客户资源比较零散，需要集中开发管理。而在商家资源方面，虽然微信和支付宝开发比较早，但是事实上银联的POS机推广的更多，只是以前仅仅提供刷卡服务而非线下支付，需要给商家更换大量的新的支持云闪付技术的POS机。另外，对于商家来说，都是银行的客户，容易和银行达成一系列的优惠推广协议。所以从以上两方面来看，无论是客户资源还是商家资源，银联的云闪付集团其实是有很大的潜能的，只是一直没有得到有效的开发利用。

　　银联该如何反击

　　银联应该如何发挥自己的云闪付优势来争夺市场份额呢？笔者认为可以在以下四条途径发力：

　　1．拉拢更多的手机品牌商加盟。

　　目前主要达成一致的是苹果和三星，但是国内的品牌商未参与，而事实上，作为激烈竞争的高端市场，低端市场同样不能放弃，也是银行的资源优势所在（所有客户都有）。因此很多国内的著名手机品牌商也可以争取过来，按照苹果模式参与加盟，扩大云闪付的受众范围。

　　2．铺设更多的云闪付商家和POS机。

　　获得较高的支付便利性和安全性优势的代价，就是需要相对较高的商家硬件成本。相比扫码支付来说，商家只需要有自己的支付宝账号和微信账号，只需要把对应的二维码打印在各种宣传资料如店内海报、菜单上，就可以实现消费者的扫码支付。而银联的云闪付必须要有云闪付功能的POS机才能实现，因此其不足就在于硬件设施的建设布局上。笔者相信能否让更多的商家使用有云闪付功能的POS机可能是能否迅速扩大商家资源的关键。作为银联云闪付集团的众多银行，是免费给商家更换有云闪付功能的POS机，还是要支付升级费用，涉及到大量的成本开支，因此相信各家银行会有自己的对应政策。而如果没有足够的POS机分布资源，云闪付即便再方便快捷安全，也无济于事。

　　3．拓展足够的商业优惠，来吸引消费者。

　　腾讯和阿里的拼杀，很多都是依靠砸钱推动各种商业优惠来吸引消费者和商家参与，这就如同银行推广信用卡一样，凡是信用卡市场份额较大的几家银行，往往都是花重金培养优惠商家，提供了大量的专属优惠。而对于线下支付来说，最为重要的其实还是要创造乃至维持消费者的支付习惯，特别当消费者遇到商家同时有微信支付、支付宝支付和云闪付支付三种方式的时候，何种方式优惠力度大才会是消费者首选，在优惠力度都一样的情况则下会选择自己最熟悉的支付方式。因此在一开始的市场开拓上是免不了砸钱的，重金来买消费者的首次支付体验。我觉得这方面，银联的云闪付方式是比较优势的，因为和扫码比更快速更安全，相信对消费者会有不错的支付体验。

　　4．积极探索开辟一些新的云闪付使用方向。

　　云闪付既然作为一种支付方式，而且又得到银行和手机品牌商的支持，不应该仅仅是用于商家支付上，而可以通过创新用于一些其他的支付业务上，如某些银行特有的业务，或者是手机品牌商业务等等。在这些方面传统的扫码支付未必能渗入，这将是提高云闪付未来客户黏性的好选择。