凌敢: 以新理念促进城市商业银行新发展

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　　文/凌敢  中国银监会城市商业银行监管部主任

　　让创新成为城商行驱动发展的新引擎，各类创新要以服务实体经济为主线，不能搞金融体系内的自我循环，不能增加技术环节和融资成本。创新要与银行人员、技术、管理等条件和能力相匹配。

　　党的十八届五中全会提出，破解发展难题，厚植发展优势，必须牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。城市商业银行作为我国现代银行体系重要组成部分，必须深刻领会和贯彻落实十八届五中全会精神，将五大理念贯穿于改革发展全过程，科学研判形势，加大改革创新，严守风险底线，改进金融服务，以“三思三创三重”为抓手，促进城市商业银行健康发展。

　　三思：思本、思变、思风险

　　思本，即思服务实体经济之本。“实体经济是肌体，金融是血液”。金融和实体经济互为依托、相互促进、相辅相成。在服务实体经济方面，城商行要认识到位、措施到位。一是目光要长远。城商行要改变只注重当期投放、当期收益的“一锤子买卖”思路，主动对接企业成长历程，探索制定阶梯式的利率标准，合理设定贷款期限，主动推进减费让利，着力解决融资难融资贵问题，在提升客户忠诚度的同时，也为银行自身创造综合收益。二是眼界要开阔。城商行要加强对经济金融形势的研判，切实抓住国家战略、结构调整、产业升级、消费升级带来的新空间、新机遇，充分发挥扎根地方的优势，积极为地方经济发展提供针对性的金融服务。三是身段要下沉。城商行要主动“接地气”，向内、向下延伸服务，以满足当地小微企业、“三农”的金融需求，与当地经济发展“无缝对接”。借助互联网信息技术手段，提高金融服务的便利性。四是措施要得力。落实不良容忍度和尽职免责等各项要求，努力实现小微企业贷款“三个不低于”和涉农贷款增速高于全部贷款平均水平的目标。创新适合科技创业企业发展的银行服务模式，条件成熟的银行可积极探索投贷联动方式，支持科技创业企业发展。开展资产证券化，推进通过信贷资产登记中心开展的信贷资产登记托管业务，盘活存量，为新增贷款腾挪空间。

　　思变，即思改革转型之变。当前，我国进入经济发展新常态，体现为速度变化、结构优化、动能转换，实现对经济运行方式的升级和重构。经济新常态将给整个金融业带来新变局，城商行要打破惯性思维，认真分析银行业发展的新趋势，抓住新机遇。一是加快转变发展方式。紧密围绕经济结构调整，结合客户需求，实施业务转型升级和发展模式再造，由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变，由“讲占比”向“讲战略”转变。“尺有所短，寸有所长”，各行的转型目标和实现路径应当多样化，不存在简单复制的普适模式。二是加快推动治理体系改革。按照独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，提高各治理主体履职能力。加大事业部改革力度，鼓励条件成熟的银行探索建立科技企业金融服务事业部，加快推进由“部门银行”向“流程银行”转变。继续完善和推广同业业务专营部门管理，在促进业务发展的同时，实现风险有效隔离。支持有条件的银行探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是加快转变盈利模式。要根据自身竞争优势，深耕细分市场，加快挖掘新的增长点，加快服务升级，增强综合性金融服务能力，扩展业务发展的新蓝海。要强化精细管理，重塑业务流程，优化资产负债结构，降低运营成本。要提升资产质量，防止不良侵蚀利润。

　　思风险，即思防范化解风险。金融业与生俱来的风险特性，决定了城商行必须始终保持对风险的敏感性，容不得丝毫懈怠。当前，城商行风险暴露仍在持续，董事长(行长)作为银行风险防控的第一责任人，要高度重视风险防范工作，努力做好“四篇文章”：一是做好“早”的文章。董事会要在组织架构、激励约束和人力资源等方面给予风险管理足够支持，将风险意识根植于日常经营管理的每一个环节，完善风险防范的“三道防线”，将风险防范从被动防御转向主动管控，从事后化解转向事前预防。二是做好“实”的文章。要及时开展压力测试，摸清风险底数，做到心中有数。要真实暴露风险，指望通过隐瞒不良、稀释不良等手段来减轻压力，反而最终会错过消化、处置不良的有利时机。要严格实施全面风险管理，规范开展理财、同业等表外业务，准确计量各类业务风险并相应扣减资本与计提拨备。三是做好“化”的文章。各行要根据实际情况，针对突出风险制定风险化解方案，妥善化解存量风险，有效控制增量风险。对已经形成不良资产的，要加大处置核销力度，采用市场化手段，多渠道开展处置工作。提高流动性风险管理的精细化程度，有效应对利率市场化挑战。加强信息技术能力建设，加大资源整合和投入力度，加强业务连续性和网络风险管理。加强员工和授信客户管理，严格防范社会金融风险传染。四是做好“助”的文章。防控流动性风险，除了做好单体机构的流动性风险管控外，探索建立行业性流动性互助机制也十分重要。下一步，要积极推进城商行流动性互助基金建设，主要向提出申请的城商行提供短期、临时和紧急流动性支持，通过行业流动性互助，实现城商行之间的流动性调剂。互助基金的具体运作模式目前仍在研究论证过程中，初步考虑是，基金筹集实行自愿认购，基金管理安全第一，在保障安全性和流动性的前提下，进行市场化运用，自求平衡，不以盈利为目的。

　　三创：创新、创业、创一流

　　创新，即机制、产品和服务创新。当前，城商行要加大金融创新力度，让创新成为驱动发展的新引擎。一是基于客户需求进行创新。城商行要加快产品和服务创新，不断完善业务流程、经营模式、服务机制，提升服务和竞争能力。改变“同质化竞争”，满足差异化客户需求，做到流程快捷方便、服务友好多样。二是基于互联网融合进行创新。要善于运用互联网、大数据、云计算等新技术，加强银行数据整合挖掘工作，做好实体网点与网络金融的融合构建。同时严格遵循金融运行规则，注重风险防控，在安全稳健的基础上实现金融服务的多元化。三是基于服务实体经济进行创新。各类创新要以服务实体经济为主线，不能搞金融体系内的自我循环，不能增加技术环节和融资成本。创新要与银行人员、技术、管理等条件和能力相匹配。

　　为更好指导开展城商行和民营银行创新发展工作，监管部门要全面掌握城商行发展和监管工作中的新情况、新问题，了解银行诉求，分情况加以推进。涉及政策调研的，逐项报批。对于现行政策已明确事项，如机构网点、业务资格、日常准入等，对所有机构一视同仁，继续推进和支持符合条件城商行的有关申请。对于一些需要研究推进的准入事项，如支持具备条件的城商行收购兼并高风险行、支持符合条件的城商行投资设立基金管理公司及支持部分社区支行、小微支行升级为小型综合性支行等，将积极研究、有序推进。对于一些需要其他相关部委研究支持的事项，如资产证券化、投资设立互联网金融公司及明确薪酬管理、股权激励和员工持股方面政策等，监管部门也将积极协调推动。

　　创业，即推动民营银行设立工作。民营银行是当前的热点，目前已批准设立了5家民营银行。为进一步促进民营银行发展，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》。7月初，银监会举办了民营银行准入专题培训。下一步，将按照统一的规则、程序和标准，有序推进民营银行设立，并做好持续监管工作。一是积极稳妥推进民营银行相关辅导工作。辅导各银监局进一步研究完善民营银行筹建方案和申报意向材料，做好准入前辅导工作，依法合规推进民营银行申设工作。二是优化民营银行准入工作流程。按照法律法规规定的行政许可程序开展民营银行市场准入工作，加强审批前的辅导、可研、论证、会商机制建设。同时，支持民营银行根据自身特点设计风控制度和剩余风险承担机制，并从监管部门、民营银行、社会监督等方面完善监控体制，避免损害存款人、债权人和纳税人的利益，维护社会稳定。三是依法开展民营银行行政许可工作。稳步推动发展，科学合理布局。加强统筹规划，有序推动民营银行发展，结合各地区经济社会发展需求和银行业金融机构分布特点合理布局。四是推进民营银行准入政策评估。根据民营银行发展实际和审慎监管要求，对民营银行设立政策进行评估，加强政策引导和监管引领。五是出台关于民营银行监管的指导意见。民营银行实现常规化审批后，从目前情况看，社会各界关注度高，意向强烈。我们将尽快完善民营银行持续监管框架，明确差异化监管规则，实现民营银行常态化监管。六是积极研究民营银行试评级工作方案。对照商业银行监管评级内部指引，结合民营银行经营特色和实际情况，研究对新开业民营银行的试评级工作，确保年度评级工作顺利进行。

　　创一流，即分类监管，建设一流银行。目前，城商行发展分化明显。要坚持统一标准、分类监管、正向激励、强优扶劣的监管导向。一是推行“领头羊计划”。分三个步骤推进：第一步，引领和支持“领头羊”更好更快发展。我们将按照“一行一策、分类监管”的原则，根据不同的优势特点，加强支持与引导，有针对性地探索提出监管支持政策，并鼓励其进行产品和服务创新试点。在自身发展的同时，大力支持经济欠发达、金融服务薄弱地区的发展；鼓励通过市场化方式，对风险状况堪忧、化解乏力的银行进行兼并重组。第二步，督促“领头羊”更好发挥示范带头作用。为发挥好“领头羊”带头作用，我们将督促其在监管政策落实、改革创新、流动性互助、支持实体经济、抱团取暖、其他城商行重点课题研究等方面增强主动承担意识，加强研究探索和共享交流，成为开展各项工作的“排头兵”，以助推监管政策更好落实，并带动其他银行更好发展。第三步，总结和推广经验。我们将持续总结“领头羊”工作的突出亮点，提炼真实有效、操作性强的先进经验，通过先进报告会、座谈交流会、调研学习等形式，在其他城商行中进行推广交流。二是实施“帮扶计划”。加强风险突出机构的特别监管，审核明确各行重点问题和风险，制定阶段性监管目标、措施和进度，落实属地监管责任，及时化解风险。同时，加大政策督导和业务指导，共同帮扶，化解风险。三是加强抱团发展。推动各行开展多形式、多层次的行业合作，通过联合抱团、互帮互助，发展壮大行业整体实力。在风险防范方面，抱团控险。鼓励城商行抱团服务，探索开展“柜面通”等业务，提升客户便利性，形成互联互通的服务网络。抱团发声，维护行业声誉，提升行业形象，推广行业经验，应对行业危机。

　　三重：重党建、重规矩、重管理

　　重党建，即重视党的基层组织建设和党员教育，筑牢思想长城。全面从严治党，对城商行来说就是要按照中央要求，不断增强全系统党员干部的理想信念、党性原则、奉献精神、组织纪律、思想作风等方面的素养。一是增强党员意识。城商行的董事长(行长)，首先是党委书记、党委副书记，不能把自己混同于“老板”，要牢记自己是党的干部，要履行党员义务，履行管党治党责任。二是做政治上的明白人。要提高政治敏锐性，及时传达贯彻落实党中央的各项方针政策，严守政治纪律和组织纪律，在大是大非面前立场坚定，思想上行动上始终与党中央保持高度一致。三是要在商言商。董事长(行长)都应该是职业银行家，要围绕建立现代商业银行，聚精会神谋划银行发展，抓班子带队伍促发展，不参与团团伙伙，不搞利益输送，要为股东负责，为存款人负责。四是加强思想作风建设。董事长(行长)要带头践行“三严三实”，带头反对“四风”，带头反对拜金主义，教育党员干部要讲责任、讲奉献，不能只谋利不重义，要弘扬社会主义核心价值观。

　　重规矩，即重视党规党矩，做好廉政建设和反腐工作。十八大以来，中央坚持党要管党、从严治党，深入推进党风廉政建设和反腐败工作，工作力度和成效前所未有。银行领域的腐败问题有其自身特点，通常体现在权钱交易、权力寻租、利益输送、商业贿赂等方面，通常与信贷资金不当使用有关，最终与银行不良资产相连。要旗帜鲜明地反对银行领域各类腐败，对业务开展中的各类腐败问题严肃处理，不能藏着掩着。要处理好与政府的关系，与股东的关系，与客户的关系，与监管的关系，在诱惑面前保持“距离”。

　　重管理，即加强城商行从业人员教育管理，提高员工战斗力。面对复杂多变的竞争，城商行要实现改革创新和转型发展，关键在于有一支专业尽职的高素质队伍。制度是靠人来执行的，如果执行总是打折扣，再健全再完善的制度也只是墙上画虎，成为摆设。从近年来城商行发生的内外勾结案件看，队伍管理还存在不少问题。要重点做好以下工作：一是培育专业尽职的高管团队，让银行家办银行。二是培养和吸引金融人才。市场竞争、创新发展都需要大量专业人才，要坚持人才立行，注重金融人才的培养和引进。三是加强职业操守教育。要使城商行系统的干部员工既有专业技能，又有职业操守，不能吃里扒外，不能损害银行利益。四是严惩行业害群之马。对内外勾结、违规经营造成银行风险损失的，要依法严肃处理，该开除的开除，该移送司法的及时移送，不能心慈手软。要探索建立全行业的从业人员黑名单系统，防止带病流动、带病提拔。

　　本文原载于《中国银行业》杂志2015年第11期。