如何从跨界学习与合作中寻求变革与创新

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　　文/ Michael Lee 翻译/赵绍琴

　　自2009年以来，中国的ATM的安装量甚至超过美国3倍还要多，到2013年，ATM的总量已经成功超过美国。2014年以后，中国仍然保持着全球最大ATM机具市场的地位。

　　ATMIA（ATM行业协会）成立于1997年，是一个环球性的非营利行业协会，负责监督由ATM技术催生出的庞大行业的全球利益，其拥有来自65个国家的5200多名会员，会员来自整个ATM行业，共计涵盖了全球各地所装设的300万台ATM机。

　　本期年终策划，《零售银行》继续邀请到了ATMIA的CEO Michael Lee，为中国银行业的读者们带来他对中国银行业近年来转型的解读，以及对于ATM机具未来发展之路的展望。

　　ATM市场概况

　　自1967年7月27日全球第一台ATM在伦敦巴克莱银行安装开始，广大客户便可享受24小时自助服务的金融渠道，从而改变了人们对传统金融思维及行为方式的理解。

　　后来，随着ATM技术的不断进步，ATM机具市场也不断扩大。发展至今，ATM机具在全球各地的配置数量已经达到了300万台，尤其是仅在过去5年中，便增长了100万台。而在这当中，中国市场的增长速度更是举世瞩目。

　　据了解，自2009年以来，中国的ATM的安装量甚至超过美国3倍还要多，到2013年，ATM的总量已经成功超过美国。2014年以后，中国仍然保持着全球最大ATM机具市场的地位。其安装率比上一年增长了18%，ATM机具总数达到了61.5万台。

　　随着中国国内人民生活水平的不断提高，城市人口的大幅增加，金融服务的市场需求越来越旺盛。然而相对于人口总量来说，中国的ATM部署密度仍远低于全球平均水平，毫无疑问，ATM在中国仍有巨大的增长空间。此外，又因为中国国内金融服务继续向农村地区推进，农村巨大的金融市场将会得到迅速地开发，而为了满足日益增长的农村金融市场的需求，未来的农村金融机构将会加大对ATM机具的投入，尤其是农村信用社、农村商业银行以及中国邮政储蓄银行等农村金融机构，将会成为ATM机的主要购买者。

　　ATM的十大发展趋势

　　在ATM机具数量需求巨大的前提下，市场也在面临着较大的变化。受互联网金融和移动金融服务快速增长的影响，ATM机具的加速创新已时不我待。下面，就让我们一起来看看究竟是哪些趋势和变化影响着整个行业的创新方向。

　　1.移动支付及取现成为主流

　　随着智能技术的不断发展，平板电脑、智能手机和智能手表等移动设备逐渐受到人们的追捧，从2012年到2015年底，平板电脑的销量从2700万突增到2亿3000万台。据有关预测显示，未来，全球智能设备的总量将由2014年底的39亿台增长到2020年的250亿台。

　　正是由于这些智能设备的飞速增长，使得移动支付成为主流支付手段成为可能。据埃森哲的一份最新报告数据显示，2015年10月，在北美地区，有超过一半的消费者意识到，他们可以通过自己的手机进行支持，每周有接近1/5的北美人至少完成一次手机付款。为此，蒙特利尔银行推出了手机取现业务，客户只要在手机上连接ATM，即可在手机上操作，从ATM机上实现现金提取，即安全可靠又节省了时间。

　　2.电子商务助推金融发展

　　近年来，随着网上购物越来越成为主流消费模式，电子商务迎来了更好的发展契机，尤其是在金融领域，互联网与电子商务结合的“互联网+金融”业务更是得到了快速发展。如在中国，阿里巴巴[微博]和京东等为代表的电子商务发展迅速，光是2015年“双十一”当天，阿里巴巴就创下了912亿元在线销售额的记录；在南非，电子商务业务每年以35%的速度在增长；在澳大利亚，人们花费在网上购物的费用预计在未来五年内会增加约100亿美元。

　　3.向移动互联网与移动商务转换

　　随着互联网及移动技术的不断进步，移动设备的需求也远远超过了个人电脑和笔记本电脑的需求。据数据显示，全球移动设备的购买量已经从2014年的150亿美元增长至2015年的214亿美元。与此同时，在电子商务快速向移动端靠拢的趋势下，移动购物正在以4倍于网上购物的速度增长。总之，在当前形势下，向移动互联网和移动商务转换已成未来的发展趋势。

　　4.借记卡的使用率还将提升

　　目前，据数据统计，全球一共发行了120亿张金融支付卡，2014年总共发生了2350亿笔支付，共计涉及20万亿美元的交易。其中，借记卡就占据全球卡市场的68%，预计到2020年这一比例将上升到72%，而反之到2020年，贷记卡的持有率预计将会从23%降低到20%，预付卡的持有率将占到5%。总之，在可以预见的未来，卡类支付还是会在很长时间内保持在支付方式的首位，并远超移动支付。

　　5.店内NFC支付在移动支付领域正被移动商务超越

　　近年来，虽然NFC技术一直在不断进步与发展，而且预计到2018年，NFC店内将达到发卡总量的4.5%，甚至很可能通过全球EMV成为主导未来的技术。但是，随着移动商务的不断发展，具有较高的平均客单价的零售商将很可能不再使用NFC，而是用于更多的较低平均客单价的咖啡店和快餐连锁店。

　　6.以客户为中心的全渠道时代已经到来

　　随着移动技术的不断发展，手机和平板电脑等移动设备迅速成为大部分网点交易的主要设备，不论在图像、图形显示甚至与ATM设备连接等功能都上都发挥了重要的作用，促进了交易的达成，并且与传统银行的营销渠道相互补充，助推网点全渠道的实现，从而使得客户的营销体验更加舒适，表明银行以客户为中心的时代到来。

　　7.对银行网点进行智能化改造

　　受金融脱媒日益严重的影响，银行网点为了提升客户黏性，改善客户关系，进行了积极的尝试，尤其是在物理网点的改造升级方面，进行了向智能银行的变革，其中包括电子自助渠道、存款自动化设备（如循环自动取款机和自动存款ATM机等设备）。智能机具的资金投入不断增长，银行网点也越来越智能化。

　　8.ATM正演变成24小时的增值客户服务点

　　随着ATM自助设备的升级与改良，在网点全渠道时代里，ATM自助设备的重要性变得日益明显。尤其是在银行网点关门下班以后，ATM机更成为网点服务的有效替代。ATM已经成为客户获取现金的主要渠道。据数据显示，目前，英国已经有72%的现金是客户通过ATM机取出的，是客户不可或缺的存取款设备。

　　9.全球现金需求量3倍于经济增长的速度在递增

　　从全球范围来看，全球客户对现金的需求一直保持着旺盛的势头。甚至一度达到3倍于全球经济增长的速度在递增。据RBR（零售银行研究）统计，2009-2013年间，全球流通货币增长率为8.9％，是全球GDP的3倍；而预计2013-2019年间，全球年度现金提取量将会增长7.9%。因此，在金融脱媒日益明显的当下，现金支付仍将成为占主导地位的支付方式。

　　10.金融服务的包容性实现了重要增长

　　随着第三方支付的繁荣与发展，金融服务方式也变得更加多样，尤其是在移动支付方面，客户的转账汇款变得更加方便，即使没有银行账户也能在手机上实现操作，如M-PESA移动银行在短短8年内就获得了1700万用户，即使客户没有银行账户，也能通过手机来实现交易。因此，移动银行及第三方支付的应用及推广丰富了金融服务的手段，使得金融的包容性变得更强。

　　从以上十大发展趋势上看，互联网金融、移动金融、电子商务、网点智能化等趋势都促使了ATM机具设备迫切需要迎合这种先进科技影响下的变革，唯有如此才能在现金仍旧为王的时代里保持着自身优势，才能更加符合客户的需求。因此，ATM机具的革新势在必行。

　　ATM厂商的潜在学习或合作对象

　　在当前金融环境下，全渠道营销已经成为金融服务提供商的主要营销模式。而就目前来说，除了银行、互联企业以外，零售厂商、移动设备商、甚至手表厂商等众多厂商们都纷纷介入金融领域，而他们也更多地将自己的产品与金融服务结合，找到了属于自己独特的跨界营销渠道。ATM厂商不妨可以向这些具有创新精神的企业学习或寻求合作，不论是以经验借鉴还是合作共赢的方式，都是变革或创新的手段。下面，笔者带领大家一起来看看有哪些厂商已经在金融领域实现了跨界创新，以及它们有哪些有代表性的渠道营销方式。

　　1.三星[微博]支付很可能成为领先的移动支付

　　由于目前的移动支付在金融领域发展的非常好，从而吸引了更多厂家的眼球，三星企业就希望从移动设备商的角色延展到移动支付领域。目前，三星正在和很多相关企业合作，其中就包括许多全球银行卡品牌以及PayPal网络等，尤其是可以利用PayPal，将手机链接到智能电视上，从而实现在32个国家的电视平台上付款。这一技术的实现很可能成为全球领先的移动支付方式。

　　2.PayPal正向零售店和在线支付转型

　　随着移动金融的快速发展，很多互联网零售企业也在向金融领域扩张，其中以PayPal公司的转型尤为典型。目前，PayPal已经同意用8.9亿美元收购网上汇款公司——Xoom公司（Xoom是一个业内领先的在线汇款服务商），如此一来，PayPal公司便可以利用Xoom的在线服务，为自己1.3亿在线账户提供手机国际转账业务，客户只需要5-10美元的手续费，便可在10分钟左右完成国际转账业务，同时还可以帮助客户实现在线账单支付，非常方便快速。

　　3.Zapp的移动支付解决方案

　　Zapp是移动支付企业之一，在英国深受很多用户的喜爱，目前拥有1800万英国账户，同时，它也获得了各大银行和零售商的支持，很可能成为英国一个成功的国内移动支付解决方案。

　　4.社交媒体巨头Facebook将其业务拓展到支付领域

　　由于移动支付领域的活跃发展，促使多家社交媒体巨头也在将业务拓展到支付领域。例如，Facebook用220亿美元收购What’s App（5亿用户），从而使自己的月活跃用户增加到了11.9亿。此外，Facebook还利用Messenger给自己的帐户添加借记卡，使客户在打开聊天窗口后，输入想发出的金额，然后点击付费便可以向外发钱，同时也可以很快去收钱（与微信的功能非常相似）。

　　5.MCX是零售协会移动支付应用的典范

　　商家客户交流（MCX）是一家由美国零售公司协会创办的公司，旗下有沃尔玛和7-11等大型连锁企业，拥有1万亿美元的年销售额，它通过电子钱包和智能手机应用程序开发了一个商户拥有的移动支付系统，该系统具有自动清算功能，客户利用该系统购买商品时，只要扫描收银台的屏幕上显示的QR码，或者将手机屏幕上的QR码给收银员扫描即可完成支付。该系统已经成为零售行业移动支付的应用典范。

　　ATM的创新之路

　　尽管ATM数量在几个成熟市场的占有率有所下降，但据RBR预测，从现在到2020年，ATM机总数仍将在世界的六个区域有大幅的增加，尤其是亚太和中东地区将成为增长的主要动力。

　　其主要原因在于，不论是没有开立银行账户的市场，还是银行渠道已经广泛覆盖的成熟市场，ATM一直都是银行与客户之间的重要接触点。

　　因此，展望未来，ATM厂商需要积极寻求创新，以满足银行高级硬件和日益复杂的软件解决方案的需求，尤其是在未来网点全渠道战略下，许多网点都在充分寻求将客户自有设备连接到银行网络上进行交易的可能性，以此不断提升客户的网点体验的前提下，ATM厂商要调整战略部署，善于与移动或其他银行渠道紧密融合，使ATM能成为这些渠道创新的一部分，这样才能在未来几年中继续找到发展机会。

　　具体来说可以从三个方面进行：

　　首先在ATM设备的功能创新领域，可以尝试融入最先进的生物识别ID验证、支票查验真伪、智能盒、防欺诈等技术，以此提升设备自身的智能化程度。

　　其次，在软件升级改造方面，ATM设备还应积极寻求优化升级，如基于Windows 7开发的全新软件方案；在HTML5中添加更好的可访问的Web应用程序；甚至引进更先进的Windows10系统，从而促进新硬件的优化。

　　再次，在与外界厂商合作方面，积极将自有功能与合作伙伴的智能技术进行无缝对接，以应对移动金融带来的机遇。举例来说，目前斯沃琪（Swatch）已经与中国银联以及交通银行合作，引进了内置的非接触支付功能的手表（Bellamy），该手表有四种设计，每个钟面下面都隐藏了NFC芯片，可以用于无接触支付。ATM机具厂商可以在技术上与之进行NFC芯片对接，如开发手表取款功能，以便增加更多的增值服务。此外，还可以与手机或智能平板厂商合作，实现手机预约取款等。