富国银行董事长写给股东的信

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　　文/王礼 编辑/刘洋

　　这些“谈话”传递出来的热情、乐观、积极和负责任的人生态度和职业观、使命感，让人回味无穷、倍感振奋，对在当前“经济新常态”下迷茫、彷徨的银行人不无启示和教益。

　　历史上著名的“炉边谈话”发生在上世纪三十年代世界经济大萧条时期，指时任美国总统的富兰克林?罗斯福利用大众传播手段进行的政治性公关活动。不知是有意还是无意，在2008年前后的世界金融危机中，富国银行董事长约翰?斯坦普在一年一度的年报致辞中，除了向投资者汇报富国的经营业绩之外，还拿出了相当的篇幅阐述了他在经济困难时期对经济形势的认识、把握、信心以及富国银行的不懈努力和体现的社会责任感，读起来也像是银行家和投资者以及社会公众进行的一场场“炉边谈话”。

　　回望历史，富国银行一直有董事长直接在年报致辞中向股东及投资者详细阐述企业业绩、使命及愿景的传统，这些“谈话”传递出来的热情、乐观、积极和负责任的人生态度和职业观、使命感，让人回味无穷、倍感振奋，对于在当前“经济新常态”下迷茫、彷徨的银行人不无启示和教益。

　　信心比黄金更重要

　　2009年初，在金融危机过去不远，余波仍然未了的艰困时刻，面对巨大的不确定性，富国银行董事长约翰?斯坦普认识到：“信心比黄金更重要！”在他的致辞中，开宗明义，首提信心的重要性。

　　“在市场面临着巨大的不确定性考验的时候,我们比以往任何时候都更为坚定；在市场需要考验我们信心的时候,我们比以往任何时候都更加充满信心。信心来自于我们的愿景，来自于我们的价值观，来自于我们的优秀员工，他们知道如何满足所有客户的金融需求，帮助客户获得财务成功。在这个继往开来的节点，让我们重申让富国银行跻身世界上最强大金融服务公司之列，并获得美国银行业最高的信用评级的誓言：我们将继续为我们的员工、客户、社区和股东竭尽全力、全心付出。我们对明天满怀信心：和你在一起,我们可以走得更远！”。

　　在致辞的结尾部分，他专门用一节来阐述他对国家的信心:

　　 新的一年：我们相信美国！

　　 如果你是一位悲观主义者，能找到很多的佐证来告诉自己：对于美国的经济和美国金融业来说，2009年将是非常困难的一年。房价下跌、全国房产长达九个月的未售库存、高失业率、可支配收入的减少，加上纷至沓来的企业倒闭浪潮……在这种形势下，银行的贷款业务会继续承受高压。在房地产市场企稳以前，信贷质量会继续下降，贷款核销会继续增加。在房价止跌之前，贷款损失（含房产净值贷款）会继续高于正常年份。

　　 不管2009年的经济和市场情况如何，我们依然要专注于我们的愿景，做正确的事情。现在，人们比任何情况下更需要一个安全、可信赖、合格的财务顾问相伴，帮助他们在房产、教育、创业和退休生活等方面规划和实现财务目标。

　　 尽管2008年伤痕累累，但我们依然相信美国人民的精神、真诚、职业道德、创造力和适应能力。我们相信美国的市场自由化制度，也坚持国家利益第一，银行利益第二。我们还是永远的乐观主义者。从亚特兰大到安克雷奇，从加尔维斯顿到华尔街，我们相信每个社区的经济潜力，我们相信美国依旧是世界自由、民主和经济机会的灯塔；相信美国比任何其他一个国家更能从错误中学习，从经济衰退中奋起。迄今，美国仍然是全球科技、制造和服务的先驱，仍然是GDP遥遥领先的全球领袖，仍然是国家购买力的全球领袖，仍然是投资创业的最佳场所。

　　 只需要问问你的祖父母或者读一读他们的传记，就能知道我们的国家和我们的前辈经历过比我们今天更加严峻的挑战。我的父母在大萧条时期正值童年，他们在明尼苏达州中部的一个农场努力工作，历尽艰辛，抚育大了我们11个孩子。他们教会了我们什么是生活中最重要的。我想只要信守我们的原则和决定，我们的国家就没有理由不振兴和繁荣。我们的公司比任何时候更需要和客户同舟共济，做对他们有利的事，就像过去近160年里，前后7代富国银行人所做的那样。

　　风雨同行

　　2010年，面对危机后的百业凋敝，约翰?斯坦普以银行家“借伞”巧妙讽喻，阐述富国银行与客户风雨同行、共济时艰的理念，他的话富含哲理，感染力非常强：

　　我听人们说，银行家不再贷款了，就像那句老话说的：银行家晴天借伞给你，下雨天收回去。但我敢保证：哪个银行家如果只是在晴天做生意，雨天就关门停业的话，下次下雨天，就可以看到很多人会离开这家银行，顺着大街去找另一个风雨无阻的银行家。今天，美国的经济状况就堪比下雨天，我们要忠诚于那些经过时间考验的忠实于我们的客户。

　　当然，我们无法让每一名客户都满意，我们也会犯错误。而且，本来就有一些贷款是不能做的，我们尽量不会去贷款给那些不能展现有按期还款能力的人。对于那些需要贷款并符合贷款条件的人，我们会持续贷款给他们。即使是那些一直持怀疑态度的客户，我们也会再多看一眼，再审视一番，以确保富国银行对这些个人客户和公司客户做出正确的贷款决定。如果经济状况好转，坏账率下降，2010年，我们希望对小企业贷款增长25%，贷款余额增加160亿美元。

　　2010年，我们最大的挑战是积极主动地找到更多的客户，这些客户不仅需要融资，而且需要我们提供财务顾问服务，并和富国银行建立起终生合作的关系。今天，信贷的获取并不困难，用足授信额度的贷款客户少之又少，自我从业以来，还极少遇到这种情况。为此，我们聘请了几百名信贷客户经理走上大街，去尽可能发现更多更好的贷款项目。

　　弯道超车

　　2011年，富国银行走出困境，并且在这场危机中“弯道超车”，不仅通过对美联银行的收购实现了经营范围横跨东、西海岸，完成了从区域性银行向全国性银行的“华丽转身”，而且在历经风雨洗礼之后，综合实力和资本市场大幅跃升，逐步迈向了问鼎全球金融市场的“快车道”。约翰?斯坦普变得更加踌躇满志，有了更加高远的目标和强烈的使命感。

　　随着世界平稳地度过全球经济衰退，客户和社区需要从他们的金融服务商那里得到更多支持,他们需要更全面的财务解决方案。在巨大的财务不确定性风暴影响下，他们需要依靠金融机构的“导航”，才能通向平静的水域。客户比以往任何时候都需要一个安全、可靠、合格的金融机构帮助他们购置房产、支付孩子学费、投资兴业、储蓄养老等。社区需要一个能够帮助他们获得财务成功的朋友，需要更全面的客户关系，其内涵远不止杰出的服务和实用的产品那么简单。客户既然选择了富国银行，我们希望他们能对这个决定感到自豪，他们愿意委托给我们更多的业务，我们就应对这种友谊作出回报。所以，我们要建立长期关系，努力创造更多的机会来服务我们的客户和社区，这就是我们与客户站在一起，“创造新世纪”的故事。

　　在热情洋溢、激情满怀地阐述了富国银行的远大抱负之后，约翰?斯坦普谈到了他对美国经济的认识和分析。银行家谈经济，观点鲜明而务实！

　　要想实现美国经济的增长，有三个重点。首先是创造良好的就业机会，第二是创造良好的就业机会，第三还是创造良好的就业机会。负向的房屋净值,低迷的住房价格和抵押贷款止赎不是我们经济萧条的原因，而是房主丢失就业机会的结果。34年前，我的第一份工作是银行贷款催收人。回溯过去,当借款人没有按时还款,原因通常是离婚、亲人死亡、大病医疗，以及最为主要的原因：失业。今天的情况并无不同，只要有足够的能力，每一个美国人都想按时支付自己的账单。

　　去年，美国经济缓慢复苏，增加了一百万个就业岗位,但这对庞大的失业者队伍来说，仍是杯水车薪。我们竭尽全力告诉我们信誉良好的企业客户:我们可以提供更多的信贷。我们的许多小型企业和商业客户有足够的现金和资源去重新雇用和扩大生产,但是他们犹豫不定，主要是考虑到立法和监管环境、客户消费习惯、政府债务方面的种种问题和变数。这些问题让小企业主、企业家、投资者和消费者感到困扰和无助。政府需要和私人企业站在一起，通过严肃财经纪律和促进经济机会来缓解这种不确定性。

　　风暴过后，终见彩虹

　　2014年，约翰?斯坦普回顾了富国银行在08年金融危机前后乃至创立160多年以来的历史进程，并揭示了其长盛不衰、历经各个经济周期考验不断发展壮大的成功诀窍：“正确的人、正确的市场、正确的商业模式”，他着重讲到了“在实体经济中服务客户”，这是对我国银行监管部门不断呼吁和号召银行业服务实体经济最好的“现身说法”。 他在给股东的信中说：

　　什么是实体经济?实体经济就是首次购房者打算买房，就是会计人员经常去办理存钱，就是兽医看到她的业务在增长，也可以是一家大公司——如美国最大的种植企业或供应商之一的某家族企业，获得了更多的融资机会。

　　富国银行银行的麦蒂?韦伯,具有农业学科的教育背景，他天天与福勒包装有限公司这样的企业并肩工作，参与他们的产品和服务，为他们提供从授信额度到财务管理的广泛服务。福勒包装有限公司的合伙人丹尼斯?帕拉格林说,“富国银行做到了。他们理解我们的世界，理解我们的具体需求和挑战。富国银行展现了它致力于农业发展的承诺，它有足够的人员和能力来做正确的事情；对韦伯和所有富国银行人而言,这意味着与客户建立深度关系,理解和服务客户的需要,并帮助他们获得财务上的成功。

　　眼下，包括富国在内的银行业，正处在通过发展实体经济来提供新的工作机会、支持业务增长和改善个体经济状况的最好时机。这意味着保证存款安全、贷款稳当公平，帮助大学生支付学费，帮助客户做好财务规划，提供生意启动资金，投资社区等。也意味着作为合作伙伴，银行要通过提供支票账户、汽车贷款、财富管理和投行服务，帮助客户树立信心。

　　在这些年的成长过程中，富国始终没有丢掉根本——无论何时、何地、以何种方式，为客户提供产品和服务。即使发展触角延伸全球，富国也没有丢掉赖以发展的根本，那就是做大众业务的提供者，这为富国的持续发展奠定了基础。

　　作者简介：王礼，博士研究生，现任职于长沙银行。《富国之道——富国银行写给股东的信》一书译者。文中引言来自该书。