完善邮储银行的公司治理

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　　本刊记者 植凤寅

　　——访中国邮政储蓄银行董事长李国华

　　记者：感谢您接受《中国金融》杂志的采访。12月9日，邮储银行发布了成功引入战略投资者的消息，引起了业界的广泛关注。请您详细介绍下这方面的情况。

　　李国华：邮储银行此次成功引入战略投资者，可以说是中国经济金融体制改革框架下，国有商业银行改革的一项新成果。这充分表明，世界对中国经济发展有期望，对中国金融体系和银行业的稳健性和盈利性有信心。早在2014年6月9日，邮储银行就正式启动了引进战略投资者的工作。在引战过程中，我们以“引资金、引机制、引资源、引技术、引智力”为目标，严格坚持“标准统一、分类择优、透明合规”的原则，遵照规范、透明的程序，平稳有序地推进各项工作。历时一年多，经过两轮竞标和多轮谈判，综合考虑了战略协同、交易价格、财务实力、品牌影响力等因素，引进瑞士银行、中国人寿、中国电信[微博]、加拿大养老保险基金、蚂蚁金服、摩根大通、淡马锡、国际金融公司、星展银行、腾讯10家机构作为战略投资者。此次战略引资全部采取发行新股方式，融资规模451亿元，发行比例16.92%。

　　记者：邮储银行此次引入战略投资者基于什么样的考虑？多元化投资者入股对邮储银行来说将意味着什么？

　　李国华：在财政部、人民银行[微博]、银监会的大力支持和精心指导下，在各方的共同努力下，邮储银行与境内外10家战略投资者顺利达成了内容夯实的合作协议，战略引资工作取得了丰硕的成果。从机构类型来看，涵盖国际知名金融机构、大型国有企业以及互联网企业。接下来，邮储银行将与战略投资者在零售业务、公司业务、资产管理、金融市场、投行业务、国际业务、互联网金融、风险管理、公司治理、人力资源管理、信息科技建设等众多领域开展紧密合作，全面提升邮储银行综合实力。同时，邮储银行还将积极借力境内外优秀战略投资者的管理经验、成熟制度、优秀人才、网络资源，拉长业务短板，开拓全球视野、布局国际化战略。多元化投资者的引入，将有利于邮储银行构建资本金补充长效机制，优化股权结构，进一步完善公司治理，提升经营管理水平。

　　记者：在引入战略投资者之前，邮储银行的单一股东是邮政集团，在引入战略投资者之后，邮储银行的公司治理架构将会作出哪些调整？

　　李国华：引入战略投资者之后，邮储银行的股权结构得到优化，董事会成员也进一步充实，后续我们还会根据邮储银行改革发展需要，充实董事会、监事会及其下设专门委员会的人员。与此同时，我们将严格按照监管要求和公司治理制度规定，切实保障公司治理机制的规范运作，以股东大会为主要载体，发挥好战略投资者在公司治理中的积极作用；强化董事会各专门委员会的决策参谋作用，提升董事会的科学决策能力；强化监事会的监督和履职评价职能，建立完善决策和执行的制衡机制，着力把邮储银行建设成为公司治理一流的现代商业银行。

　　记者：此次邮储银行引入的战略投资者中有蚂蚁金服和腾讯两家互联网企业。未来邮储银行在互联网金融领域将如何作为?

　　李国华：作为一家资产规模近6.8万亿元，拥有4万多个营业网点，服务近5亿客户及1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，邮储银行一直高度重视互联网金融发展，依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。

　　此次引进的蚂蚁金服和腾讯两家战略投资者，都是全球知名的互联网企业，在业务方面与邮储银行具有良好的互补性。例如，两家战略投资者的客户多在线上，邮储银行则具有庞大的线下网络渠道。我们将发挥各自优势，共享渠道、客户、技术和人才等资源，共建线上线下一体化的金融服务体系，实现价值共同提升。

　　邮储银行未来将从四个方面加快互联网金融发展：推进三大平台建设。依托新IT规划，全力推进云平台、大数据平台和农村电商平台建设，构建立体化服务网络。实现线上线下一体化业务模式。借助互联网技术，实现线上业务平台融会贯通、线上与线下业务渠道平台相互呼应。建立精准营销的服务模式。获取互联网信息并运用大数据技术，实现社会化、精准化营销和个性化、实时化服务。加强新型精细化管理。运用互联网思维，向以大数据分析、智能化判断、精准化管控的新型管理方式转变。

　　记者：我们知道，普惠金融一直以来是邮储银行的一面旗帜，也是邮储银行的特色。在成功引进战略投资者之后，邮储银行是否会改变普惠金融的发展思路？

　　李国华：邮储银行引进战略投资者之后，普惠金融的旗帜不仅不会改变，还将进一步明确和加强。“三农”、小微企业和社区领域是邮储银行践行普惠金融的“招牌”业务，也是邮储银行参与市场竞争的核心优势。同时，我们服务“三农”、小微企业和社区的战略定位也得到战略投资者的高度认可。

　　在引进战略投资者之后，邮储银行将继续坚持服务“三农”、小微企业和社区的定位，按照“差异化、特色化、品牌化”的思路，发挥覆盖城乡的网络优势，深耕“三农”、小微企业和社区领域，走商业可持续的普惠金融发展道路。进一步做好普惠金融服务。首先，充分利用网络覆盖面广、贴近社区、贴近乡镇的优势，探索“互联网+金融服务网”的双网结合型企业发展模式，促进可持续发展。其次，进一步明确普惠金融服务重点，提高县域机构贷款投放能力和金融服务水平。再次，设立小微企业专营部门。进一步推动特色支行建设，丰富符合小微企业特点的金融产品，加大对农业产业链和新型经营主体的特色金融支持，通过布设自助机具等方式强化对城市社区和乡镇的金融服务，确保涉农和小微企业贷款投放符合监管要求。与此同时，我们还加大科技投入力度，充分利用互联网、大数据进行产品和流程创新，改善服务水平，降低服务成本。

　　展望未来，我国农村市场、小微企业金融和社区银行极具成长价值，蕴含巨大的发展潜力，具有丰富的金融服务需求。同时，邮储银行具有遍布城乡的网络布局、发展普惠金融的专业优势和人才优势，未来将会为“三农”、小微企业和社区提供更好的服务。

　　记者：能具体谈谈邮储银行的下一步发展规划吗？是否已有明确的上市时间表？

　　李国华：当前，我国经济正处在增速变化、结构优化、动力转化的深度调整过程中，进入经济发展新常态。同时，利率市场化、人民币国际化、金融脱媒、互联网金融等新的金融变革要素，使银行业进入了改革深化、创新加快的全新阶段。邮储银行将以引进战略投资者为契机，进一步深化改革，促进转型升级。

　　第一，完善法人治理结构，持续提升公司治理水平。邮储银行将与所有投资者一道，优化充实董事会人员，完善公司治理运作机制，进一步提升董事会的战略决策功能，发挥监事会的监督制衡作用，强化经营管理层的战略执行和业务拓展能力，不断提高公司治理的运作效率和质量。经营层将充分借鉴投资者先进的经营管理理念，结合邮储银行自身资源禀赋和特点，扎实工作，埋头苦干，勇于创新，加快推进转型发展。

　　第二，坚守差异化定位，走商业可持续普惠金融发展道路。邮储银行将以引进战略投资者为契机，继续按照“差异化、特色化、品牌化”的思路，充分发挥覆盖城乡的网络优势，深耕“三农”、小微企业和社区领域，走商业可持续的普惠金融发展道路。抓实“三农”金融服务，全力支持农业产业化；进一步推动特色支行建设，深化小微企业金融服务，助力大众创业、万众创新；深入社区，搭建覆盖最广、规模最大的个人金融服务网络。

　　第三，积极推动转型升级，建设一流大型零售商业银行。紧密围绕国家经济转型升级要求以及“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带“三大战略”，结合邮储银行资源禀赋和特色，着力推动业务、渠道、管理三大转型，努力建设一流大型零售商业银行。业务转型方面，整合零售业务板块渠道、产品、系统资源,为客户提供个性化、差异化金融服务。加快发展财富管理业务，将财富管理服务范围逐步扩展到理财规划、资产管理等智力型业务领域。依托资金优势和渠道优势，坚持“投贷债”联动，加大对“三大战略”重大工程和重点产业的支持力度，加快公司业务投行化转型，为客户提供综合化金融服务。开展跨市场配置资金业务，积极拓展金融市场业务。顺应人民币国际化和企业“走出去”趋势，加快跨境人民币业务创新发展，为国内外客户提供全方位、多层次金融服务。管理转型方面，推动向精细化管理转型升级，把精细管理理念渗透到客户服务、业务运营、财务管理、风险控制乃至日常工作各个方面，增强“软实力”。

　　商业银行要扩大规模并实现可持续发展，必须建立多元化、长效的资本金补充机制。从过去大型国有商业银行的改革发展历程来看，发行上市能够有效促进公司治理的完善和管理水平的提高，促进银行的转型发展，提升业务发展能力和创新能力。完善法人治理结构，持续提升公司治理水平。

　　引入战略投资者和发行上市是国家和主管部门对邮储银行改革发展工作的要求，也是邮储银行稳健可持续发展必须遵循的路径。按照 “股改-引战-上市”的三步走改革发展计划，在成功完成引入战略投资者工作后，下一步我们将稳步推进发行上市工作，并将根据国家和主管部门要求、资本市场运行状况及本行工作计划，确定具体的上市时间表、上市地点及发行比例等。

　　记者：当前，我国经济步入新常态，经济的转型升级也对传统商业银行的管理模式及公司治理提出了新要求。请您介绍下近两年来邮储银行在这些方面的发展情况。

　　李国华：2012年，邮储银行完成了股份制改造，健全了董事会、监事会与高级管理层分权制衡的治理结构，确立了现代企业制度。近两年，在国家经济转型升级的宏观背景下，我们加快了优化公司治理、变革管理模式的步伐。在公司治理方面，我们优化决策架构和机制，选聘具有丰富银行管理经验和深厚经济金融理论功底的独立董事和外部监事，增强董事会和监事会的专业性，提升了董事会的决策能力，强化了公司治理的监督与约束机制。同时，制定和修订了一系列公司治理制度，建立起完善的公司治理制度体系，保障公司治理机制规范运作。在变革管理模式方面，我们按照打造流程银行、健全风险管理体系、突出“以客户为中心”，确保大型零售商业银行战略有效落地为总体目标，进行了系统的组织机构改革，建立起符合商业银行运行规律、体现邮储银行特色的组织架构；加快推进全面风险管理体系建设和新资本协议实施工程，夯实风险管理基础，提升风险管理的技术水平；强化资产负债管理和财务管理，提高资源配置效率，提升精细化管控水平。

　　记者：除了成功引战以外，中邮消费金融公司的成立最近也是业界关注的热点之一。请介绍一下中邮消费金融公司的发展规划？消费金融公司与邮储银行消费信贷之间如何差异化定位？

　　李国华：中邮消费金融公司于2015年11月20日在广州揭牌成立，这是邮储银行大力发展消费金融的重要战略举措。公司将主要挖掘年轻人的消费潜力，坚持“城市县域”“线上线下”两点，特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉，为商业银行无法惠及的客户提供新的可供选择的金融服务。

　　面对经济新常态、金融脱媒、利率市场化冲击，商业银行亟需转变重资产、重资本的传统盈利模式，走“轻”型发展道路。消费金融的服务对象是个人，风险分散、抗周期能力强；单笔风险权重低，有助于银行的资本节约；客户尤其是年轻客户群对线上消费和线上消费金融服务接受程度不断提升，易与方便快捷的互联网模式相结合。此外，银行具备低资金成本、大量的客户资源、丰富的授信风控技术和品牌优势。消费金融有助于商业银行业务转型，增加收入和盈利来源，符合商业银行现阶段转型升级的内在要求。

　　下一步，邮储银行将着力推动消费金融转型升级，通过搭建消费金融数据平台、升级消费金融运营体系、整合消费金融服务渠道、推进消费金融跨界合作等手段，更好践行普惠金融，释放消费潜力，助推供给侧改革，满足消费者对金融服务更便捷、更多样的诉求。

　　邮储银行与中邮消费金融公司将在消费信贷领域实现差异化经营和错位发展。邮储银行消费信贷部主要业务为房贷、车贷和优质客户消费贷款，依托信贷工厂建设，利用大数据、云计算、移动互联等新技术，优化业务流程、大幅度提升客户体验，拓展服务领域和服务群体；中邮消费金融公司主要面向风险高于优质客户的客户群，提供小额、无抵押、利率较高的贷款服务。邮储银行将与中邮消费金融公司遵循风险隔离、错位经营、协同发展的原则，构建覆盖优质客户群到长尾客户群，横跨住房、汽车、各类消费需求的消费金融立体服务体系，以客户需求驱动服务分工与协助，满足各层次客户多样化、个性化需求。

　　记者：在中国经济转型升级的背景下，银行业信贷资产质量面临哪些影响？邮储银行如何加强风险管控，有效防范金融风险？

　　李国华：宏观经济下行和经济结构调整时期，历来是银行信贷风险高发期，邮储银行不良贷款率仅为同业平均水平的一半，资产质量明显优于同业，风险总体可控。邮储银行的风险防控举措包括：坚持“一大一小”发展战略，为有效控制信用风险奠定基础；坚持稳健审慎的授信政策，从准入源头上防控信用风险；坚持风险管理技术创新，借鉴国内外知名金融机构的先进经验，提升风险管理水平；提升精细化管理水平，加强流程监控，以合理定价引导贷款投向、防范信用风险，建立区域风险监控体系。■