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文/本刊记者 陆安 摄影/吴军
一线城市房地产热度不减，让P2P网贷行业中的房产抵押贷开始变得“炙手可热”。
由于P2P网贷行业竞争逐步向资产端转移，拥有高变现能力、高保值能力的一线城市房产抵押项目已是各大网贷平台争相进入的市场。
固金所执行总裁谷佳敏对《陆家嘴》杂志表示，流量为王的时期已经过去，接下来将是各大网贷平台比拼资产端的时代。
以房子作为切入口
2015年5月上线的固金所就以房子作为切入口。之所以选择房子，谷佳敏认为主要有两点原因：一是这个市场的体量足够大，第二是足够安全，借款人都是以一线城市的房子作为抵押，一线城市的房价走势都是向上的，“哪怕借款人出现逾期，房产也不会出现贬值使得投资人的利益受损”。
谷佳敏认为，做房产抵押贷款一方面有助于提高平台自身的风险定价能力，另一方面也摆脱了当前P2P网贷行业同质化竞争严重的现状。
在谷佳敏看来，目前房子只有一个属性，那就是居住，但是如果通过抵押贷款，得到房子50%到70%的现金流，这些钱可以用来投资或者是消费，那么这个房子就具备了另外一个属性，就是金融属性。
谷佳敏并没有把固金所定义为P2P，而是一个综合的金融信息服务平台，“我们要做的是类P2P的平台，以房产抵押类的借款作为切入点，建立平台以后，我们会在这个平台上加一些生活化、公益化或者是游戏化的元素，使得理财不会变得那么枯燥。”
谷佳敏本人有着13年客户关系、市场营销和运营工作经验，早年任职于eBay[微博]（易趣），从事过电商（Shopex——国内第一电子商务服务与技术供应商）、房产（房多多——知名移动互联网房地产整合服务平台）。他还与合作伙伴共同创立和运作了国内第一家票据理财平台——金银猫，有着丰富的互联网金融经验。
从源头去风控
对于房产抵押贷款的风控，固金所建立了自己的风控团队，层层把关，在源头保障客户的利益。
“我们宁可多付出一些沟通和运作的成本，至少确保安全。”谷佳敏说，“资产是第一要素，安全的资产才是平台稳健运营的关键。”
在拿到客户信息后，固金所要对客户的情况核实、调查。第一步是初审，审核借款人的房产证、户口本、个人征信等情况，比如有房龄超过40年、房子里有老人等影响未来处置等情况，这类借款人不会接入。初审完成后还会跟客户进行面谈，明确客户的借款动机和用途。风控委员会还会把借款人的情况进行再次梳理和商谈，董事长有一票否决权，没有一票通过权。
为了保障安全，平台还与中原银行签下了资金托管的协议。“用相对高的成本去获得资产，获取用户，这仅仅只是一段时间，行业会出现洗牌的可能，大量的客户也许就会集中到两三百家，等到品牌有一定积淀后，回报的可能就很大。”谷佳敏表示。
据谷佳敏介绍，房地产属于不动产，其空间位置是固定的，房产抵押还需对抵押房屋进行实地考察，所以必须采用线上和线下相结合的方式。对于P2P理财平台来说，只有先在当地设营业网点，才能进一步地拓展当地的房产抵押贷款业务。其次由于不动产登记手续限制，纯粹的P2P房产抵押很难在网上运营，更多的是以委托协议代为办理。
透明全面展示借款流程
在借款人一线城市不动产做抵押方面，固金所平台做了较为透明的展示，不仅有抵押房产的区位地图、小区实景图、周边环境图、交通位置图，甚至还呈现了该抵押房产360°的全景展示图，这令投资者对该抵押房产及小区一览无余。
“一个合规运营的平台各个流程完全可以做到透明、公开。”谷佳敏说。对于借款合同、抵押合同、全权委托合同等资料，都会在网站上公布。这样做的目的是让投资者能够清楚地知道投的资金的用途。如果客户去买银行产品，银行归集了2亿资金，对于这笔资金投了什么项目，投资人也许一无所知，而他们得到的只是最终的收益。
严格的风控以及透明的展示，赢得了投资人的青睐。固金所平台甫一上线，推出的首个投资标的——上海绿地臻品嘉园项目即遭秒杀，在项目推出18分钟后，即满标告罄。
目前固金所平台的产品包括房抵贷、房保贷、房信贷、赎楼贷。谷佳敏把平台产品归集为两类，第一是房产抵押，第二是类房产类的。比如，一个客户要买房子，首付三成没有凑足，而这个客户有稳定的收入，他可以三个月后偿还，那么，他可以从固金所借钱去付首付。
赎楼贷是银行过桥贷款，资金用于归还借款人银行信贷余额，还款来源于银行新发放的贷款，且该贷款已获得银行审批通过，有银行批复，安全可靠。比如，一个客户欠银行15万的按揭款，而房子值400万，如果以房子做抵押贷款，银行是无法发放二次抵押贷款的，此时客户可以从固金所借15万来解除抵押，再从银行取得贷款，而固金所要看到银行对于这套房子的授信，并且跟客户商谈好，如果银行批复的钱不下来，这套房子还可以抵押给固金所。
据悉，固金所目前有500多名员工，理财端注册客户超过14万，借款人超100多人，借款的周期一般为3到6个月，借款额度60万到70万。
（本文内容不构成投资建议）
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