新浪金融曝光台：理财遇飞单，存款变保单，理赔遭遇霸王条款，怎么办？点击“我要投诉”！金融机构申请入驻，第一时间倾听用户声音。
文/本刊记者 陆安 摄影/吴军
互联网金融以方便、快捷、收益率高的特点正在迅速发展壮大，但随着大量资本涌入，平台良莠不齐，投资者鉴别的难度加大。而理财屋试图通过与投资人面对面的交流、要求借款采用全抵押、对网站系统进行升级改版等方式，增强投资人的信心。
线上线下结合+三重风控体系
理财屋由上海合星金融信息服务有限公司创建并运营，系房地产基金行业知名企业通江投资集团旗下全资子公司。
理财屋平台于2015年1月1日零点上线。理财屋网站数据显示，截至11月27日，平台上的累计投资金额逾1亿元，累计投资人数9000多。
理财屋总经理乐欢在接受《陆家嘴》杂志采访时介绍道，理财屋的意思就是在家中理财，让投资者有身处家庭般的温馨感和踏实感。为了能给客户带来亲切感和安全感，乐欢一直坚持面对面推广的方法，她带领自己的团队布局线下推广方式，面对面服务投资者，形成互联网+O2O模式。
在她看来，网络是一个虚拟的世界，给人一种不安全感，有很多用户很难在没有面对面接触并深入了解产品的情况下，将钱投入互联网金融平台。而线下面对面的推广，可以拉近与投资者的距离，取得他们的信赖，这样客户也可以得到更充分体贴的服务。
乐欢觉得线下除了做好推广以外，还需要尽职调查、把握风控。据介绍，平台所有的在售资产均要求借款方采用全抵押的方式，抵押物包括房、车等。平台的风控团队都会深入融资企业进行实地调查精选项目，以保证融资企业具备足够的还款能力，保障投资者的资金安全。
概括来说，理财屋的风控体系大致分为三个环节：一、贷前尽调。这一阶段主要做风险识别和风险整理，对融资方的外部底层资产进行详细调查，其中主要考察企业的基本情况、内部架构、股东背景、主打产品等。
二、贷中审核。这一阶段的重点在风险评估和风险量化，根据企业提供的基础材料，重点分析企业的财务报表、企业与法人的征信情况、履约还款能力等，最后落实担保措施，足额抵质押为主，并引入第三方担保机构。
三、贷后监管。这一阶段的重点在控制风险和风险预警，对还款进度实时监测，实时监管抵押物，定期跟进联络借款人，对可能出现的逾期情况及时提出预警，并提前做好应急预案等。
注重系统网络安全
今年7月人民银行[微博]等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将P2P平台定位于信息中介性质。在明确定性为信息中介后，业内众多的P2P平台都更加注重平台网络安全及用户体验。
在乐欢看来，系统的网络安全是内核，内核安全了公司才能强大。据悉，P2P平台遭遇黑客攻击的例子比比皆是。与其他金融机构相比，P2P平台的安全技术力量无疑是一块短板，很多平台漏洞较多。据一业内人士介绍，如果平台在遭受黑客攻击时正巧遇上大量资金到期，投资人一旦恐慌提现挤兑，平台很容易陷入危机。
“与某些集中精力猛攻平台交易量的P2P平台相比，我们更加注重平台网络技术的安全。”乐欢表示。
理财屋对网站进行了升级改版，创造了新版2.0，并且引入业内知名的WeXFin（微汇金融）系统平台。从技术的角度来说，新版2.0采用了多重安全防护措施，例如新系统采用多级认证措施，密码存储采用无可逆加密方法，即使黑客获取到数据库记录，也不能逆向推算出用户的密码。此外，数据库采用了恰当的备份策略，以防止灾难性故障丢失用户重要数据。即使事故发生，也能迅速恢复数据。
这次对网站的改版升级，也增加了不少引导介绍的内容，使用起来更加方便。升级后，变化主要体现在以下几个方面：一是联手微汇金融推出全新系统，支持电脑及手机购买。二是账户余额自动理财，低门槛高收益。三是便捷支付体系，支持主流多家银行第三方支付系统，方便投资。
另外，理财屋与新浪支付达成合作，新浪支付能够为理财屋平台推荐优质精准的用户。投资者的资金全部进入新浪支付系统，100%由中国工商银行存管，这也提高了投资者的资金安全性。
避免同质化竞争 开发众筹产品
P2P平台的火热发展也带来了同质化竞争严重，很多企业盲目抄袭，没有形成核心竞争力。理财屋引入“具有互联网投行模式的资产证券化平台”的概念，意欲和其他平台形成差异化竞争。
“我们已从简单的借贷撮合转变为类资产证券化产品的咨询服务商和交易平台。”乐欢表示。也就是说，理财屋的主要业务是为资金需求双方进行撮合，但是个人或机构还可以在平台上进行资产证券化的产品交互式组合交易。
至于未来的发展方向和创新点，乐欢说是开发众筹产品。理财屋将众筹进行了细分，发现科技、艺术、出版甚至农业都有很好的项目，既为一些创业人提供了低成本的资金支持，又为投资人找到一个保值和增值的渠道。乐欢表示，目前平台正在研究众筹金融产品，不久更多的众筹产品将上线。 （本文内容不构成投资建议）
金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
