商业银行转型和金融支持实体经济，一直是媒体和社会各界关心的两个话题。一方面，在经济仍处于“三期叠加”时期、金融脱媒加剧、利率市场化改革正面冲击，面对这么多挑战商业银行如何华丽转型？另一方面，“十三五”规划建议，“提高金融服务实体经济效率”，传统银行在转型的过程中，如何更好地服务企业的真实需求，提升金融服务的效率？
过去的一两年，浙商银行从对接企业融资需求、小微企业帮扶、零售业务创新等多个方面进行了探索和尝试，希望能探索出一条特别的路径，能够同时回答上述两个问题：如何在经济“新常态”下实现自身转型的同时，提升浙商银行服务实体经济的效率。对此，浙商银行给出的答案是——实施全资产经营战略。
在全资产经营战略的布局之下，2015年，作为12家全国性股份制商业银行之一的浙商银行，实现了“逆势增长”：今年前9个月，全行存贷款业务同比增长超过3成；总资产增长超50%，表内总资产已突破并稳定在万亿元关口，达到10045亿元，这是浙商银行全资产经营战略实施的阶段性成果。
浙商银行将经济“新常态”下的企业客户分成三种类型：1、需要保障日常流动性的企业；2、需要进一步发展、转型升级的企业；3、陷入危机，其贷款被列入为“关注类”甚至进入“不良”的企业。针对三类不同的企业，浙商银行在实践中，探索出了相应的解决之道。
——纾解企业日常经营需求 打造 “企业流动性服务银行”
中国正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期“三期叠加”的阶段，经济潜在增长率可能面临长期趋缓的局面，对于企业而言，短期之内的影响不会消失。“新常态”下，日常经营的流动性保障将是企业非常重要的需求。
如何解决企业的流动性难题？一般而言，企业会想到向商业银行申请规模不等的流动资金贷款。
浙商银行的做法是，通过将企业各类型资产和银行各种融资服务“打包盘活”来增强其流动性。过去，企业可货币化的各种资产散落在各处，银行各条线、各类型的融资服务也处于“无组织”状态。浙商银行将这些资产和融资服务都打包在一个“资产池”产品里，企业可以在这个“资产池”中自由配置和组合资产。这个“资产池”打包的手法，是充分运用互联网技术和思维来实现的。
今年以来，浙商银行连续推出“涌金”系列的池化平台，包括“资产池”、“出口池”等，不仅能为企业盘活存量、增加贷款，也降低了其整体负债和融资成本，也能增加其资金的流动性。通过“涌金”系列的池化平台产品，浙商银行力求打造企业的“流动性服务银行”，这也是浙商银行在转型中拥抱互联网的一个举措。
以“涌金”系列产品为例，浙商银行在转型发展过程中全程运用互联网技术、贯彻互联网思维。在互联网战略上，浙商银行认为“互联网+”不是“互联网公司+”，银行做互联网金融要“去互联网公司化”，互联网金融的发展战略是要发挥金融的核心优势，积极融入互联网的技术和精神，重构产品、服务和管理体系，为全社会经济活动提供丰富、安全、方便的金融服务。
为此，在网络金融的具体做法上，浙商银行将以“金融本质”为根本，推进传统业务的互联网化；以“技术迭代”为手段，实现管理互联网化；以“互利共赢”为原则，开放互联网合作；以“安全”为基本，探索互联网风险控制。
近一年来，浙商银行通过运用互联网技术、移动通信技术、大数据云计算技术，对传统产品和业务模式进行彻底的改造和提升。目前，已基本完成网络金融的全渠道建设，并相继推出一批具有典型银行互联网金融特色的业务产品。除了公司业务的“涌金资产池”之外，还有个人业务的“增金宝”，服务小企业的“小微钱铺”，面向网络金融的“P2P资金存管业务”等，逐步打造领先互联网金融发展趋势的“智慧银行”。
这些带有“互联网+”属性创新产品的热销，也拉动了存款的增长。截至2015年三季末，浙商银行各项贷款余额为3402亿元，较年初增长了816亿元，增长了31.56%；各项存款余额5006亿元，较年初增长了1373亿元，增长了37.8%；实现净利润56.37亿元，较上年度增长26.80%(以上为本外币合计)。
——助推企业转型升级 打造企业“直接融资服务银行”
在日常流动性需求之外，随着我国经济结构调整、经济发展方式的转变，企业需要更进一步发展，实现转型升级。过去，企业要进行转型发展，若要开展新建厂房、新建生产线、技术改造等项目，往往想到的是申请发放项目贷款、固定资产贷款或技术改造贷款。
随着我国多层次资本市场逐步建立、间接融资为主的融资结构不断改变，直接融资大发展、社会化融资规模上升，在此背景下，如今企业转型升级的融资需求更多地通过并购、发债、投资、资本市场融资等直接融资方式来解决。为此，浙商银行也要“因变而变”，通过参与资本市场、资产管理、股权投资等方式来为企业的直接融资需求服务。因此，浙商银行提出，要打造企业的“直接融资服务银行”。
具体而言，浙商银行未来要更多发挥资金、信用、渠道和牌照优势，构建“商业银行+投资银行”双轮驱动的业务模式，拓展债券承销、并购重组、定向增发、代客募资、代客交易、投贷联动、产业基金、资产证券化等业务，为企业的升级发展提供综合金融增值服务方案，解决企业的直接融资需求。
银监会也多次提出，银行业要加快业务模式、机制、流程和产品的创新，提供更多适应战略性新兴产业和新型业态的发展需求，更多地与“互联网+”时代特征相契合的金融产品和服务。面对“新常态”、“新金融”，浙商银行积极探索投贷联动融资服务新模式来应对企业转型升级需求。今年，浙商银行专门成立了专司资本市场业务的一级部门——资本市场部，其主要职责除了研究开展传统银行可参与的资本市场业务外，还积极探索开展“投贷联动”业务。
在“投贷联动”方面，浙商银行的主要做法是，联合国[微博]内知名PE投资机构，通过结构化出资形式成立股权基金，辅以传统信贷服务，以“股权+债权”的模式对科技、创新型企业进行投融资，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。
目前投贷联动尚处于初步探索阶段，面临的主要挑战是：一是投贷联动业务要求商业银行对企业所处行业发展、细分专业及企业自身的发展战略与思路具备较高的分析能力；二是投贷联动业务对商业银行风险把控能力的要求与传统的信贷风险控制方式区别较大，需要银行建立与之匹配的风险管理体系。
案例：浙商银行4.9亿注资产业基金 助力企业转型升级
浙商银行联合浙江省绍兴市柯桥区政府产业基金管理人(天堂硅谷)，牵手当地最大的民营集团与产业龙头——精功集团，共同出资设立总规模9亿元的碳纤维产业基金(其中浙商银行绍兴分行出资4.9亿元)。该产业基金主要投向精功集团旗下碳纤维及下游复合材料产业，帮助精功集团快速搭建碳纤维产业整合平台，促进碳纤维及复合材料的规模化生产。碳纤维产业基金已于2015年11月20日顺利完成首期出资并已投向精功集团旗下碳纤维产业。
——继续当好小微企业的“贴心银行” 更加关注新行业、新企业
浙商银行一直是小微企业的“贴心银行”。面对小微企业“融资难、融资贵”的世界级难题，针对提款、还款、续贷等“痛点”，浙商银行推出三年贷、随易贷(指循环使用、自助提还款，相当于小企业“透支卡”)、还贷通等特色产品，续贷、还款方式创新类业务的贷款余额约600亿元，在小微贷款中占比近60%。
在向“新常态”转换的过程中，浙商银行更关注新行业、新企业、新企业家。比如，在小微金融战略上，对于新兴的创业企业和创客群体，浙商银行积极响应“大众创业、万众创新”号召，先后推出3款“双创”贷款；针对新型电商企业，浙商银行则设计推出了4款“电商”客群贷款。与此同时，推进“互联网+小微金融”服务渠道建设，扩充微信、手机APP、网站、二维码等新型服务模式。
截至2015年9月末，浙商银行共计为202户小微企业发放“双创”贷款2.80亿元，为106户电商类小微企业发放“电商贷”3035万元。3季度末，浙商银行小企业信贷业务占比近1/3，总额超过1000亿，所占比例在股份制银行中名列前茅。
——“新常态”下的转型之路 浙商银行发力“全资产经营”战略
为了对接新形势下三种企业的金融需求，浙商银行自身的资产结构、业务形态、所对接的金融市场，都要发生很大的变化。具体地说，就是要从过去的信贷市场为主，实现信贷市场、货币市场、资本市场、外汇市场、期货市场等的集约经营；从单一的信贷资产为主，向信贷类资产、交易类资产、同业类资产、投资类资产等的多元发展。浙商银行将这个适应“新常态”的转型用五个字来概括，那就是“全资产经营”战略。
截止2015年9月底，浙商银行信贷资产在总资产中的占比下降到33%，这就是践行“全资产经营”战略的功效。
“全资产经营”战略的核心是，在服务实体经济的全过程中，加强与银行同业、非银行金融机构和类金融机构的合作，实现信贷市场、货币市场、资本市场、外汇市场等金融市场的统筹管理与集约经营，推动信贷类资产、交易类资产、同业类资产、投资类资产的多元发展；通过综合经营与业务联动为客户提供全方位的金融解决方案，持续强化面向市场与客户体验导向的产品和商业模式创新；同时，以资产经营能力驱动负债，实现各类资产与负债在来源、期限、成本上的战略性与策略性匹配，进而重塑资产负债表，提升市场竞争力。
“全资产经营”是经营战略而不是业务策略，某一类业务的重要性是随市场和客户的需求变化而变化，作为经营战略，不仅指的是业务的拓展，更涵盖前、中、后台的管理和协调，是涵盖从间接融资到直接融资、从资产配置到负债组织、从内部管理到市场拓展的全面、全程协调，综合、互动、均衡的一种经营管理方式。在这种经营模式下，浙商银行的市场角色将从资金与信用中介向资本与信息中介转变，获客渠道将从各条线单兵作战向板块间联动协同转变，业务导向将从持有资产向交易资产与代客管理转变，发展形态将从资本密集向技术密集与智力密集转变。
在全资产经营战略的推进过程中，物理网点布局也是一项非常重要的工作。未来，浙商银行将根据经济发展，尤其是“一带一路”战略来布局物理网点，重点推进东部沿海和长江经济带沿线省份分支机构布局，兼顾西部和东北地区省会大城市分支机构设置。目前，浙商银行有130家网点，未来还将提速发展。此外，浙商银行也在积极申请新的牌照，目前正在申请筹建浙银金融租赁有限公司，进军金融租赁业务领域。
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