以儿童教育为主题特色的银行网点开展儿童金融探索，就是在3.0时代出现的一种全新的银行业综合性服务模式。
Q：儿童财商教育活动的特点
A：玩具为媒介，专业教育团队为依托
文/王润石 邓超 编辑/徐昭荣
近年来，随着互联网金融逐渐向社区下沉，银行的线下网点也进一步社区化，社区金融市场逐渐成为城商行发展的重要课题。
而在社区金融市场中，儿童金融业务又越来越受到广大社区客群的关注。因此，本文结合城商行的定位，提出将儿童金融融入社区金融服务中，探索一条适合城商行的社区金融发展之路。
儿童金融成创新产物
在利率市场化、互联网金融以及金融脱媒的趋势下，银行业面临的产品、业务、渠道和可替代金融服务的竞争压力越来越大。目前，传统银行(尤其是城商行)主要面临了以下三重发展困境：
1.发展定位不清，也就是战略指引不明确，找不到自身的细分嵌入点。
2.服务内容雷同，没有新意，难以进一步吸引客户，其中城商行的压力更大。
3.渠道建设单一，传统的物理网点服务在城商行未来转型的3.0时代已经很难产生效果。
在1.0时代，银行服务的主要模式由供给端主导决定，银行服务不仅是稀缺的，而且也存在较高的门槛。到2.0时代，银行以存贷规模为主的模式开始出现“肥大”，不良资产压力趋紧，存款业务来源竞争激烈，规模快速增长后的内生性发展不足，资本补充压力较大。再到了3.0时代，银行开始了运营模式的转变，从一个生硬的标准化、流程化服务场所，转变为一个体验化、视觉化和感性化的，融合了商务与生活的金融服务场所。而部分城商行尝试设立儿童教育主题特色网点，开展儿童金融探索，就是在3.0时代出现的一种全新的银行业综合性的服务模式。
这样一种创新的尝试，是将网点的日常运营、产品营销和客户渠道的建立，与儿童金融创新项目结合起来，通过对各种玩具和金融知识的结合，来进行儿童的智力开发和“玩具教育”，从而引爆儿童的兴趣和财商、学商，进而圈住以儿童为中心的家庭客户，融入银行的零售与其它相关产品。
什么是儿童金融
儿童金融，是将银行的客户服务具体到儿童教育这一板块，为家长与孩子营造一个快乐和温馨体验的金融业务。
如有的银行在社区网点尝试设立的“玩具图书馆”项目，其实就是为了更好地服务广大客户而特别设立的一个“儿童王国”。他们在“儿童王国”里准备了几百种的玩具、千余种活动、专业的老师，再结合国际先进的教育理念，针对不同性格特征的孩子，量身定制不同的专题活动。且玩具还以角色与交流、构建与空间、视觉与艺术、科学与数学及自然与技术五大类别分类，涵盖人与社会、动物与植物、物质环境、科学世界四大主题，针对不同年龄阶段儿童的学习特点，内容逐步深入，让客户的孩子在玩乐中轻松掌握各种知识，真正做到“让玩具伴随孩子认知世界”的目的。
在业务模式上，儿童金融特色服务是和银行的零售业务搭配起来的，进行嵌入式的服务。一方面，银行为“玩具图书馆”项目买单，在把服务免费提供给社区儿童的同时，获取了这些儿童背后的家长为潜在客户——因为他们需要通过办理银行卡、转账存款、定期存款、购买理财或者其他零售业务的方式，才能获取进一步享受免费儿童玩具与教育服务的机会。这样就完成了传统银行的零售金融业务和社区儿童的玩具教育之间的统一，以儿童为突破点，最终把整个家庭的金融服务需求纳入社区银行的服务范围。
而随着与客户的深入交往，银行可适时向客户推出更进一步的儿童玩具和教育服务。现下，儿童财商教育逐渐成为当前儿童金融教育的新焦点，银行就可利用天然的行业资源优势，牢牢把握住这一连接点。
如一些社区支行就利用所在区域各种学校资源众多的人文优势，向其客户推出了一些财商教育课程，然后通过在专门区域设立“玩具图书馆”，从过去阶段性、流动场所转变为长期性、固定场所，使得儿童财商教育有了一个固定的基地。
以玩具为媒介，以银行金融为知识背景，以专业教育团队为依托，儿童财商教育活动一经推出就广受好评。玩具拟真ATM机、玩具搭建点钞机、玩具交换买卖模拟市场流通……在银行内，以生活中常见的市场现象及小朋友自身经验为切入点，解释金钱的储蓄与净增、消费与流通的关系；有的财商教育课程还通过类似“数数压岁钱”的特色活动，引导小客户思考如何赚钱，如何通过消费满足生活基本需要，有目的地引导孩子学会自理。
儿童金融前景如何
孩子是每个中国家庭的中心，围绕儿童生命周期，可挖掘出客户的巨大需求。而城商行的社区金融服务完全可以切入到这个前景可观的蓝海中，寻找自己的机会。
1.覆盖面广，市场前景广阔。儿童金融的服务对象，主要是拥有3-14岁儿童的家庭。如以重庆市为例，据2010年第六次人口普查数据显示，重庆市0-14人口就有近500万人。如果再进一步以家庭为单位来划分儿童客户群，基本上就可以覆盖重庆大部分家庭，这与城商行的客户群定位有很大的相关性与重叠性，也有利于城商行的产品走入家庭，走入社区。
2.构建服务闭环，扩大服务范围。城商行通过涉足儿童金融，可以使得家长和孩子在儿童服务区域获得免费服务，同时，借此机会又可向家长客户推荐自身的金融服务产品，一旦家长购买了城商行的理财、基金，或者是新开了银行卡，转入了存款，又能获得增值的积分，用以兑换后续的特色活动及教育课程，从而构成了儿童金融的服务闭环，提升了城商行的业绩与品牌影响力，达到扩大服务范围的目的。
3.为银行精细化管理带来更多的数据资源。在大数据时代，银行业必然会面临互联网渠道和数据化思维的冲击，银行的金融服务也会从简单的流程化，进入到以数据和IT为支撑的高度集中化、个性化。而儿童金融服务又可以很好地积累儿童“玩具教育”与银行服务的数据，并提供给城商行更为直接的营销和精细化管理依据。
4.为城商行的客户产品体系带来更大的发展空间。城商行以金融服务与玩具为载体的社会化教育服务，本身是两个差异化的服务体系，但是由于社区和儿童生活、教育需求的存在，就可以很好地结合起来，通过主题支行，给儿童提供免费的玩具教育和体验活动，而后通过合理的营销方式介入，让家长客户购买支行的理财、开卡、存款等基本的产品，并进行一定比例的积分积累和兑换，这能将两种不同的服务融合在一起。
这其实是做了一种很好的应用场景的服务，打造了一种以渠道、产品、客户为主的三维一体的全新服务体系。城商行也一直在尝试如何将银行的金融服务融入具体的产品和服务之中，也就是现在很时髦的一个词，叫“应用场景”。而这种以儿童金融特色服务的形式作为城商行金融服务的前端内容场景的方式，更好地将城商行的产品融入了进去，具有很好的市场推广点，也为城商行社区服务支行建立全新的客户产品体系带来了更大的想象空间。
儿童金融的四大利好
随着银行业金融改革的推进和银行服务内容的逐步下沉，银行的传统金融服务需要通过一系列的渠道变革和策略转换，来进一步贴近终端消费群体，这也是未来零售银行的必然发展趋势。因此，未来的银行商业服务，应该通过更多下沉的方式，来满足个性化对象的需求。
站在城商行的角度，作为金融服务的延伸，社区网点将承担起未来零售业务市场开拓的重任。然而，当越来越多的城商行开始向社区化转型之后，未来社区零售客户市场将会成为各家城商行的“香馍馍”，但一味的模仿是显然无法为社区银行带来新商机的，唯有差异化才是生存之道。
对此，从城商行业务经营角度来看，城商行的社区网点开展儿童金融特色服务将发展成为银行改变传统业务模式，从后台走向前端，从“坐商”走向“行商”的重要一步。从社区综合发展角度来看，儿童金融特色服务也将成为社区生态朝着3.0时代转型的重要推动力，能为城商行带来以下四大利好：
1.儿童金融特色服务可以进一步提升银行品牌。在线上而言，电子商务以及由此衍生出的支付、信贷、理财属性开始小范围内冲击着传统银行的零售业务，而大多数银行也都在谋划金融互联网化的转型。
在线下而言，除了做好传统网点的柜台服务和网点装修、区域匹配之外，儿童金融模式将是一个很好的延伸银行金融服务的方式，可以进一步提高城商行的品牌化和社区化特色，以差异化、品牌化打造特色化的社区银行。
2.对于城商行的社区网点而言，儿童金融特色服务可以大大提高现有网点的获客能力；同时，以儿童成长积分系统为依托的数据化管理系统可以有效完成为儿童、家长客户的细分和需求定位，提高城商行零售产品和客户之间的需求匹配度，提升客户在本行的储蓄资产、促进理财业务以及其他零售产品的市场开拓。
3.城商行以儿童为社区金融的切入点，可以逐步培养起儿童对本行品牌和服务的认知度，同时在长期运营的过程中积累详实、有效的相关数据，从而为本行的其他产品提供精准营销的客户和数据支撑(如理财、保险产品等)。在大数据时代，以细分市场为数据积累来源的精准化数据，具有更大的“变现”可行性。
4.若以儿童为服务中心，城商行可以为本行业务衍生出诸多的细分产业链条。作为掌握儿童金融特色服务的运营和服务方，城商行可以在获取儿童客户的前提下，利用已有的客户和数据积累，进行跨细分产业的金融业务合作。例如，将本行的POS产品引入儿童关联的企业和商户，并利用本行的儿童玩具积分所绑定的银行卡，进行针对性的刷卡优惠服务等。
本文作者王润石任职于重庆银行股份有限公司重大支行，邓超任职于广州融至益教育信息咨询有限公司
金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
