设立县域金融便利店的四大措施

　　文/耿军 编辑/徐昭荣

　　县域金融便利店一般选址于乡镇人流量大、居民密集的中心地带，拥有大量目标客户和金融需求，进一步扩大了对“三农”区域的服务辐射，提升了县域竞争力的渠道创新。

　　Q：金融便利店服务的最大特点

　　A：错时和延时服务

　　随着国内银行网点转型的深入推进，各大银行网点的创新模式也日益层出不穷。相对于成本巨大的智慧银行、科技银行等新型网点形式，县域银行受制于市场过小、体量不够和经费不足等因素显然难以承受。因此，为了适应网点转型的需求，一种精致、小巧的金融便利店的网点模式逐渐受到县域银行的追捧。基于此，本文在简要阐述金融便利店的定义与设立意义的前提下，通过SWOT分析方法，总结了县域银行设立金融便利店的优劣势、机遇与威胁，并给出了四点尝试性的实施建议，以供大家参考。

　　什么是金融便利店

　　金融便利店是一种以提供24小时不间断金融服务为经营模式的网点形式。主要提供金融零售服务，以错时和延时服务为最大特点，配备相应的工作人员；其功能涵盖自助银行、个贷服务、理财服务、业务咨询营销等方面，以最大限度地在不同时段为客户提供金融便利。其中，金融便利服务包括渠道的便利、实时的弹性、产品的多样、交易的便捷、信息获取的方便等。

　　设立县域金融便利店的重要意义

　　通常，县域金融便利店一般选址于乡镇人流量大、居民密集的中心地带，拥有大量目标客户和金融需求，进一步扩大了对“三农”区域的服务辐射，提升了县域竞争力的渠道创新。同时，金融便利店零距离、全天候的服务模式，在同质化竞争日益严重的银行业，是一种很具吸引力的服务创新。

　　1.满足县域金融服务需求

　　由于目前乡镇地区的银行网点偏远、营业时间受到限制、网点覆盖率不足，金融服务并不是特别发达，因而设立金融便利店对满足县域金融服务需求还是很有必要的。

　　①县域金融便利店能有效地弥补县域网点服务能力的不足。近年来，随着各地乡镇居民生活水平的提高，乡镇客户对获得便捷高效的金融服务具有了更高的期望，他们迫切希望能有一种开在家门口、营业时间长、业务功能多、满足日常生活和大众型投资理财金融服务需求的银行。因此，县域金融便利店的设立能够有效填补这一金融服务领域的空白，是一片值得深入挖掘、精耕细作的沃土。

　　②县域金融便利店能有效满足乡镇居民日益提高的金融服务需求。随着城乡一体化进程的加快推进，乡镇居民家庭收入的不断提高，他们的金融服务需求也发生了显著变化。除了传统存贷款外，投资理财、电子快捷支付、商务智能服务等方面的需求也逐渐得到增加，他们越来越希望获得更优质、高效、多样、个性、便利的金融服务。而设立县域金融便利店能有效契合此类金融服务需求，是适应城乡一体化建设进程中“三农”金融服务需求转变的有效举措。

　　2.实施县域网点转型发展的有效途径

　　①县域金融便利店推动县域网点由“交易结算型”向“营销服务型”转变。金融便利店的设立，能够有效分流低端客户和低效业务，节约人力、物力，并将解放出来的人力资源用于加强高附加值业务的营销。

　　②县域金融便利店能使县域网点由弱体验型网点向强体验型网点转型。金融便利店的设立有助于客户业务办理快捷性显著增强、舒适性明显提升、专属性特征突显，整体上对客户体验满意度会有明显提高。

　　③县域金融便利店能有效推动县域网点从线下网点向线上网点转型。金融便利店的设立，能更加方便和客户现场沟通与引导，逐步培养客户的金融消费习惯，实现线下和线上网点相结合，引导、协助客户实现“线上自服务、线下自助服务”。

　　3.有助于践行普惠金融、树立品牌形象

　　县域金融便利店作为践行普惠金融的一种业务创新，在深入挖掘社区金融需求的同时，能够为周边居民提供“零距离、零时差、零成本”的金融咨询与服务，是打造便民银行的重要载体，它贴近市场、服务大众，深入乡镇、客户面广量大、服务便利快捷、产品灵活多样，能够为乡镇居民提供优质金融服务，将在很大程度上提高银行的亲民指数，有助于农民提升对银行品牌的认可度。

　　设立县域金融便利店的可行性分析

　　从目前国内有限的实践经验来看，金融便利店往往开设在人流量大、居民密集的城市社区中心地带，服务主要面向社区居民和中小商业企业，在县域设立金融便利店尚没有先例。下面笔者利用常用的战略分析工具SWOT分析法，以在县域金融服务方面最具代表性的中国农业银行为例，简要阐述农行设立县域金融便利店的优劣势以及面临的机遇与挑战，作为可行性分析的依据，仅供参考。

　　1.设立县域金融便利店的优势

　　首先，在市场定位上，农业银行作为面向“三农”、服务城乡的金融机构，县域金融便利店所面向的客户群体及金融需求定位与之高度契合，在业务模式和服务对象上更容易产生共鸣。

　　其次，农业银行乡镇网点数量仅次于农信社和邮储银行，这就使得将传统低效营业网点升级为金融便利店成为可能，而且相比新建或租赁而言，节省了大量的成本。

　　第三，农业银行根植于本土、服务于本土，无论在人员、文化上，还是在关系网络上，都有很强的本土优势。

　　2.设立县域金融便利店的劣势

　　由于在一些重点乡镇农业银行没有传统的服务网点，相比农村信用社和邮储银行存在明显的“先天不足”。在业务拓展上客户往往存在先入为主的思维，给新设的金融便利店的效益带来不确定性。

　　3.设立县域金融便利店的机遇

　　随着城镇化进程的不断推进，农村劳动力趋于职业化，这使得许多居民无法在正常的工作时间前往银行办理业务，逐渐催生了对网点在非工作时间营业的需求。同时，随着农村物质生活水平的不断提高，人们的金融服务需求也趋于多元化、个性化。安全、便利、快捷等成为客户选择金融服务的重要因素，金融便利店相比传统网点来说在这一点上具有很大优势。

　　4.设立县域金融便利店的挑战

　　互联网金融的异军突起，对传统金融带来了巨大的挑战，这将削弱金融便利店建立起来的相对优势，同时一旦金融便利店获得成功，同样面临着同业的效仿，又将面临可能的同质化竞争。

　　如何设立县域金融便利店

　　通过对以上对农业银行设立县域金融便利店的SWOT分析，可以看到，就服务对象和目标客户群体来说，金融便利店非常符合该行的市场定位，虽然面临一些挑战，但还是存在着很多独特的优势，从长远来看是一件有利于该行持续发展的大事。由此可见，面对县域日益高涨的金融服务需求，金融便利店是有其存在的需求和必要性。

　　当然，正因为设立金融便利店有其独特的优势，银行完全可以根据自身的资源禀赋，扬长避短，探索出一条提升县域竞争力、践行普惠金融的特色之路。下面，笔者就对银行如何设立县域金融便利店提出几点尝试性的建议：

　　1.做好“加法”与“减法”，打造县域金融服务新平台

　　“加法”就是要迅速抢占没有网点的金融资源丰富的重点乡镇，加快县域金融便利店的铺设步伐，形成先发优势；“减法”就是可以充分结合低效网点“瘦身”规划，从中优选出最符合金融便利店特点的乡镇网点，节省金融便利店的建设成本并加快建设速度。

　　同时，基于金融便利店效益的不确定性，可优选几家低效网点进行试点更易控制风险。此外，还应充分发挥错时服务的特点，加大服务时间的弹性。人工服务时间的长短，可以根据不同乡镇的特点，进行灵活的调节，以便合理控制人员支出。

　　2.构建“互联网+金融便利店”的新业态

　　随着互联网金融的异军突起，其对传统金融业务带来了巨大的冲击，金融互联网化的趋势不可逆转。在建设县域金融便利店时，银行应结合现有电子渠道，充分融入互联网技术，整合线上线下资源，积极构建“互联网+金融便利店”的新业态。

　　具体来说，可加大自助设备的投入，将更多业务从线下转移到线上，将网点服务人员的工作重心转移到金融咨询和营销管理上；利用互联网技术，积极拓展诸如代理基金保险、订票充值、房产代理等新业务，打造综合金融平台。

　　3.转变传统服务理念，营造践行普惠金融新氛围

　　针对银行部分乡镇未设网点的劣势，县域金融便利店的设立要立足乡镇、融入乡镇，努力将金融便利店建成为乡镇上的金融服务中心。

　　首先，将金融学校办到乡镇，金融便利店员工定期深入乡镇向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，举办宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。

　　其次，邀请乡镇居民到金融便利店体验创新业务，现场指导居民办理业务等。金融便利店行员要将自己看成是乡镇的一份子，主动融入乡镇，因地制宜地开展一系列人性化的贴心活动，增进与乡镇居民的感情。

　　最后，银行要加强行员的教育培训，转变行员的服务、营销理念。金融便利店的设立，对行员的柜面操作技能要求降低了，但对行员理财、营销、服务等方面的要求更高了，因此，要形成行员培训的常态化。

　　4.加强相关制度建设，夯实便利金融服务新基础

　　银行还应充分考虑到金融便利店在岗位职能、业务流程、安全保卫等方面与一般营业网点的差异性，有针对性地建立健全管理、考核机制，以保证金融便利店业务的正常有序开展。尤其是在安保方面，应规范在错时经营期间的现金、职责交接的流程和保障机制。

　　此外，金融便利店作为一项便民、惠民、利民的工程，具有一定的公共产品特性。因此在建设过程中，应积极争取地方政府的资金和政策支持，降低金融便利店的经营风险。

　　本文作者现供职于中国农业银行安庆分行