如何成为银行业的Uber

　　文/ Simon Mathews 翻译/赵绍琴 编辑/史晓彤

　　就像Uber的出现对传统出租车行业形成的冲击，新业态金融公司的“侵入”也已经对银行的传统业务造成了巨大影响，那么银行应该如何进行自我革新来保持竞争力呢？

　　Q：银行如何“弃中介化”？

　　A：发展线上服务，裁撤无效网点。

　　技术创新总会创造出新的词汇，但是由一个公司的名字变成一个瞬间全球广泛运用的动词却实属罕见，Googel就是这样一个突出的例子。而现在看来（至少在商业世界），Uber也可能会成为这样一个动词，意为“彻底摧毁”某个行业。

　　作为世界上最大的公司之一，Googel萌芽并成熟于第一次“互联网泡沫潮”，而第二高科技热潮则孕育了Uber，并为其带来蓬勃发展的机会。Uber的发展一直围绕着两大主题——“应用程序”和“共享经济”。

　　新业态公司是有史以来增长最迅速的，如Uber，Instacart，阿里巴巴[微博]，Airbnb，Seamless, Twitter, WhatsApp，Facebook，google等都是其中优秀的范例。“它们都在庞大的供应系统基础（即产生成本的地方）之上，以不可思议的速度发展，并与巨大的客户群（即有钱的地方）进行疯狂积极的互动”Goodwin这样解释道。

　　我们在此分享的这张插图，非常有趣并且意味深长，能够帮助大家更好地理解这些公司从一文不名到名贯天下的过程，同时也有助于我们理解这一过程对创新金融服务行业意味着什么。

　　当然，要回答这个问题，首先要了解这些公司所服务的行业的属性及其解决方案，然后我们可以看到哪些方案是在其他领域可以通用的。接着，就可以将这些通用经验应用于银行、投资、保险以及其它金融服务行业。

　　新生业态的特点

　　有些创新是彻头彻尾的创造新事物。在Googel（或之前的搜索引擎）出现之前，我们根本不可能有这种渠道，能在极短时间内获取到世界上绝大多数的知识或是相关视频。在没有发明MP3播放器之前，苹果公司就通过其发明之一——iTunes商店，使得人们能够合法并极其简便的在这个程序上下载自己喜欢的音乐。

　　还有些创新是通过改进已有的事物，使它们变得更简单、方便，而这种创新也终将改变整个行业和市场。eBay[微博] 就是一个很好的例子，在eBay出现之前，你只能通过分类广告和特殊的出版物等渠道买卖物品和收藏品。由于其操作起来费时费力，因而极大地限制了参与者的热情。

　　eBay的创新具有“规模”和“易用”的双重属性。eBay利用互联网的全球影响力，使得小资本的玩家可以轻松地找到买（卖）方以及他们的利益圈。而且，整个行为操作起来非常简单。只需轻轻点击几下，整个买卖活动就完成了。他们建立了一个真正庞大的市场（几乎不产生任何买卖摩擦），让个人成为市场主体并轻松完成交易。

　　uber和Airbnb是在eBay之后出现的，它们简化了行业现有的流程，并提供了一个简单操作的用户界面。在Uber出现之前，你通常只能叫出租车或租车服务；在Airbnb房屋短租出现之前，你通常只能找到长租的信息。对于业主和车主来说，要找到租客和乘客所需要的操作手续过于复杂，尤其是在这些业主或车主的所在位置不太容易描述时。而uber和Airbnb的出现，为他们解决了可能出现的问题和不便，使整个操作流程非常顺畅。

　　将“共享经济”用来形容这些平台似乎并不恰当，因为毕竟你不是在Airbnb上分享你的房子，而只是在出售它某一时间段的使用权。然而，Airbnb的确创造了一个比以往更加开放，且参与度更高的全新业态的市场形式，使经济利益可以得到共享。

　　uber，Airbnb以及其他的“平台型应用程序”已经能够允许数百万用户共同参与其中，并将这个过程变成公司的第二收入来源。从本质上讲，“共享经济”最好的方式是——满足那些有多余时间和资产的人，希望通过自己空闲的时间和资产来获得一些额外收入的需求。这使得数以百万计的人将自己闲置的时间或资产利用起来，形成了一个有效应用的新市场。

　　这些新生业态公司的出现，让消费者的生活变得更加便利。他们享受着便捷的数字生活体验，只需打开一个应用程序点击几下，就能享受到想要的服务，而这种便捷性也贯穿了客户体验的整个过程。

　　那么，这些以“共享经济”的服务和技术为主导的新业态企业成功的关键要素有哪些呢？

　　重视消费者需求。最大程度满足客户需求，不论客户是想去别处兜风，还是找个地方静静待着，亦或是想买一个手工制作的指环。

　　提供简便的操作。减少现有环境中的摩擦和矛盾，或创造新的条件及方式来满足客户需求。归根结底，便利才是王道。。

　　提供市场创新。成立专门的成员小组，共同致力于为买卖双方创造一个大型并公开透明的交易市场。

　　具备可扩展性。具备能够迅速扩展，并能高效利用网络效应的能力。

　　创造优质客户体验。使买卖双方都能获得便捷、顺畅、愉悦的买卖体验。

　　虽然不一定每家公司都需要具备以上提到的所有的成功要素，但是对于新生业态公司而言，具备的关键要素越多，成功的机率就越大。

　　弃中介化

　　许多金融服务公司会依赖中介机构来帮助他们开展业务，如保险代理人或财务顾问。银行网点显然不是独立的机构，但是从某种意义上，网点也可以看作是中介。

　　然而，伴随着第一次互联网革命产生并迅速发展了一系列非中介化行为，最典型的例子是旅游业。因为技术水平的上升使得机票，酒店住宿和旅程安排的价格更加透明化，更方便我们制作旅行计划，从而使我们能够脱离旅行社，自主地安排旅行。

　　但是一些新的“共享经济”公司都是中介机构，在广义上看，他们是你与你的卖方之间的中介。但这些“共享经济”公司与旅行社这类中介却有着明显的区别，他们更多的像是一个运用技术和运算规则搭建的平台，而不再是一个坐在物理办公室的职员。此外，这种平台也更加透明，在一定意义上保护了用户的知情权，而不是用像过往一样，用各种方式限制或蒙蔽用户。

　　 “在当今时代，官网上的图标是世界上最有价值的资源，信任则是最重要的资产。如果你全都拥有，你就坐拥了一个聚宝盆，坐等财产奔至沓来，直到有人将你推开“ - Tom Goodwin如是说。

　　这种以新技术为基础的“共享经济”公司很有可能使财务顾问、代理、甚至网点脱离中介化。新型的“ROBO-顾问”，如Wealthfront、Betterment和personal capital等都实现了非中介化，他们专注于以技术及运算法则为基础来提升数字化客户体验。事实上，大众市场上的绝大多数客户和少数富裕客户的金融需求都不是特别复杂，因此这些新型公司能轻松地取代传统的银行理财顾问的地位和作用

　　换句话说，网点主要是用于服务普通客户的，而且绝大多数物理网点的业务也已被转移到网上银行和手机银行。同时，我们可以看到各家金融机构在客户细分上也发生了巨大的变革，新型的金融科技供应商，如Simple，Moven，PayPal，Venmo以及数百家相似机构已经将银行的业务进行了精细化拆分。

　　金融服务的未来

　　对于Uber及其同类公司的分析，究竟是否能让我们看清楚金融服务行业现状及有无创新机会或需求呢？首先，分析告诉我们，尽管金融行业规模庞大，防卫壁垒森严，但它依旧不能保证从目前这种激进的创新中全身而退。

　　众所周知，从事汽车出租的Uber本身并没有汽车，那么银行是否可以在没有大量物理网点的条件下生存和发展呢？事实上有些银行已经开始做这种尝试。点对点借贷就借助LendingClub之类的P2P网贷平台实现了强劲增长。

　　随着金融市场竞争的愈加激烈，传统的银行和信用社的多项业务都成为了竞争的靶心。银行各项收益丰厚的业务都在被新型金融公司蚕食，这使得银行、保险公司或投资公司想要销售更多产品的目标变得难上加难。

　　事实上，上述情况也可能成为目前金融业面临的最大挑战。随着这些新的应用程序和服务更多地被大众使用，客户对他们的银行或保险公司（以及他们使用的各项服务）的期望值也逐渐产生了变化，他们希望得到银行提供的更多更好的服务。同时，随着越来越多的金融服务以新态式出现，给客户带来了实实在在的便利，使得他们把客户从传统银行、保险公司中争取过来变得非常容易。

　　金融服务行业若想提前研究这些新型竞争者，并与时俱进痛击落后者，从而寻求自身的变革，就需要做到以下几点：

　　成为客户的拥护者。时刻学习，并专注于客户需求，当客户希望获取良好的收益时，有能力帮他们实现。

　　成为数字传输平台。注重业务水平，高效利用技术为客户提供完美服务。

　　随时了解市场变化。随着竞争的激烈及技术的发展，一些目前利润丰厚的企业可能消失，而新生业态的企业则会取而代之。正所谓你方唱罢我登场，因此要时刻关注市场的变化，过去的成功并不能保证永远成功。

　　需要自我革新的地方：

　　网点。撤掉一些位置不佳、面积过大、业绩不突出的网点，将节省的资金转而投资于创新技术，会取得较好的投资回报率。然而网点终归是银行的重要部分，不能完全摒弃。

　　低价值的中介机构。大多数的用户基本管理和帐户激活型任务更容易通过技术来实现，关键取决于客户想要什么。代理和顾问必须有能力提供真正的专业知识和建议，而非仅仅提供资料。我们必须为那些想在移动设备上开户的客户简化工作流程，并提供相应服务。

　　无须设计过于复杂的产品。任何 “需要被出售”的产品，例如价值不明确、产品的设计糟糕，产品本身不成熟等都不应该被出售。

　　银行的金融服务正处在一个急需变革的时刻。每个客户都随时准备以各种新的方式来管理自己的财政状况。如果银行能够提供客户所需的核心金融业模式的新业态，让客户在现有的财务基础上实现更好的收益，并且像在城市中叫个专车服务一样容易。那么，相信银行业在竞争中的优势会不言而喻。