文/王丽莎
最近，我国证券市场出现宽幅震荡，惊心动魄让人无所适从。但有人会淡然自若，生活风平浪静一切无碍。做到如此洒脱的根源就是家庭财富资金安稳，一叶之舟能躲开风浪、避开险滩扬帆航行。
张先生是一位民营企业家，也是中国第一代私人银行客户。目前家庭资产上亿，在国内三个城市拥有住房并在海外两国有住房。前妻带着儿子在海外生活，他与现任妻子、一女一儿和自己父母一起在国内生活。张先生家庭生活舒适安逸，公司上市且经营之道值得分享。
张先生家庭成员情况：父亲67岁已退休。张先生今年45岁，前妻林女士今年42岁，大儿子18岁，现任妻子秦女士40岁，女儿和小儿子均未满15岁。
张先生家庭在一线城市A有一套四合院价值420万；在北方海滨B城市有一套小别墅房价380万；在南方度假C城市有一套小别墅280万；在海外D国家有一套公寓住房价值130万，是前妻与大儿子居住，方便大儿子海外留学母子生活；在海外E国家有一处别墅适宜全家人度假享受异国风情，房价390万。
张先生经营几家连锁企业，企业资产核算价值为6000万，每年经营净利润900万；海外子公司价值3000万，每年净利润600万。等待大儿子留学毕业后，张先生计划将海外子公司传给大儿子，国内企业等待小儿子成人接班。
张先生每年税后收入400万，秦女士在公司是副总，每年税后收入200万。父母有退休金每年合计10万，张先生让父母随心存好，不用于家庭生活费用支出。张先生每年生活费用48万元，旅游费用10万，三个孩子教育费用16万，杂项费用6万。
除了固定房产，家中现金20万元、定期存款150万、国债150万、股票400万、基金600万、私人银行短期理财产品500万、海外信托500万（保障国外母子未来生活）、家中两辆汽车120万。秦女士习惯外出刷卡信用卡消费，每月透支消费5万，秦女士想法是让钱的使用率达到极致。秦女士帮助好友做生意度过资金难关，投资好友餐馆100万，分五年还清，每年归还本利25万，五年后本利125万。张先生企业经营和房产均无贷款。
依据表中数据分析张先生资产状况，不动产和汽车易耗品合计1720万，净资产扣除不动产和汽车，可用于投资金额为2205万元。5万可归还每月刷信用卡消费。2200万投资资金会创造更佳收益。
可以看到，张先生夫妻收入很高，生活条件优越，但生活并不奢侈。张先生父母收入可自行安排，需从家庭年收入扣除10万元。每年返回的投资本利25万，继续投资好友餐馆并做好每年的清账。这样本利循环收益将高出银行存款和理财。
张先生家庭年收支净结余为520万元，准备继续打拼十年至孩子成人接班。十年的年结余资金本金不计算存款或投资收益，可积累达到5200万，如果按照每年投资收益率3%保守计算，十年后本利为5961.22万；按照5%的收益率，十年收回本利6540.5万。无论哪种收益，千万资金都能够保障张先生夫妻晚年生活。
在家庭资产负债表中有2200万属于投资性资金，分别投入在定期存款、国债、私人银行理财产品、股票、基金、海外信托；为了分清家庭资产，海外信托500万专属前妻与大儿子支配，不再计入张先生现在家庭生活支配。那么1700万投资，10年按照4%可收回本利20410.38万；10年按照8%可收回本利24627.16万。
通过估算十年家庭年结余资金和家庭资产投资产品两项收益数据，可知张先生夫妻十年保守估算会有2.6亿，平均估算会有3.1亿是两项投资收益结果。
在国内三处房产与海外两处房产合计，按照平均每年上涨2.5%保守计算，十年后五处房产1600万可升值2048万。
投资中兼顾家庭财富传承安排，也是对相伴一生的家人负责。家庭情况分析之后，如何使张先生家庭财富之舟在海浪中稳健前行呢？张先生十年家庭资产投资积累安排规划如下：
第一年家庭年结余520万，320万存入定期存款不为收益，只作为赡养父母专用资金。鉴于父母身体状况尚可，320万资金分成四份进行管理：以一年期、二年期、三年期为基准各存入100万大额存单；第四份20万购买货币基金，为年节孝敬父母和养生保健款项支出使用。大额存单存款可做三年循环周期，第一年存款到期转入三年，第二年到期转入三年，三年到期转入三年，每年都会有定期存款到期。
剩余200万归国内一儿一女做教育资金专用，鉴于两个孩子年龄不大，资金分配三份：第一份80万五年国债，第二份60万三年国债，第三份50万投资股票型基金，第四份10万投资货币基金，方便学费支付提取使用。
第二年家庭年结余资金520万，用于张先生夫妻保险专用资金，做好夫妻重大疾病和意外保险最高保额。其他险种不太实用的，无需投保。张先生选择五年期缴费，秦女士选择十年期缴费，夫妻俩到50岁之后不用再缴费，一是减轻未来缴费压力，二是保额达到合理保障状态。这笔资金与之前赡养费、教育金一样属于刚性支出，不能亏损本金，采取分N份存入国债和定期存款，支付每年应缴纳保费。
第三年家庭年结余520万，用于海外母子。海外信托500万有一条资金使用原则，林女士日后不改嫁照顾大儿子一起生活，方可有权使用信托产品给予的每年定额生活费用领取，未来的后半生可衣食无忧。林女士对张先生虽婚姻缘尽但彼此仍友好往来，张先生把520万作为大儿子成家守业资金，海外子公司经营权传给大儿子。
第四年家庭年结余520万作为实物黄金投资专项用款，在黄金低位时购买实物黄金，在黄金高位时，资金存入银行存款或理财产品。黄金投资有一定风险，不可一次性全部投入，即使是相对低位，也要分批购买。
从第五年到第十年，每年会有520万投入之前家庭资产所配置的投资产品中，六年共有3120万投入。随着年龄增长，收回一些风险高投资产品，减少股票投资200万资金转向银行代理的债券基金、减少200万股票型基金和100万指数型基金，逐步转入低风险和保本理财产品。之前五项投资1800万加上未来注入3120万，第十年时会有五千多万。资金比例分别为：定期存款600万，国债1200万，股票200万，货币基金200万，债券基金800万，银行保本理财2000万。
国内企业留给小儿子经营，小儿子未来与张先生夫妻继续居住在四合院照顾生活起居。从五千万里拿出一千万给小儿子成家立业与创业，余下四千万夫妻用于养老支配使用。把滨海别墅出售资金给女儿做嫁妆使用，南方山区别墅留下为度假休闲游玩住居，海外别墅为全家度假旅游。
不难看到张先生家庭风险性投资占有比例较小，家庭流动性资金充足。按照一般生活消费水平，聚财能力凸显，细水长流的生活，让张先生家庭财富之舟安稳航行。
作者单位：工商银行天津分行
金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
