文/贺绍奇
《商业银行法》修改已提上了监管部门的议事日程，但究竟要修改什么？是大修？还是小改？虽已成热议，但尚未有定论。
1995年颁布生效的《商业银行法》迄今已经20年了，这期间，该法基本没有修订过。目前，我国金融业包括银行业已经发生天翻地覆的变化，1995年《商业银行法》早已过时了，亟待修订。
此次《商业银行法》修订，最迫切需要解决的一个问题，就是要让该法更具有包容性，对金融创新具有更大的包容能力，要将目前完全游离在监管之外的、从事银行业活动的互联网金融纳入《商业银行法》调整和监管。
目前，我国大量互联网金融，尤其是P2P网络平台实际上开展着银行的业务，却没有被纳入《商业银行法》调整范畴来接受监管。究其原因有二：一是《商业银行法》的包容性不足，按照现行《商业银行法》规定的准入门槛及对银行经营活动的规范，这些互联网金融根本无法取得银行的执照。二是互联网金融刻意规避监管，有意识将本应受到严格监管的银行业务（即存、贷、汇）包装成不受监管的民间借贷、保理、理财与债权转让，进行监管套利。
有统计显示，截至2014年9月末，我国共有第三方支付机构269家，前三季度共发生支付金额24.1万亿元，全国P2P网络借贷平台有1400余家、融资余额超过1100亿元。蓬勃发展的互联网金融促进了我国金融创新，增强了金融服务业的竞争与活力，但同时也带来让监管者和政府头疼的诸多问题。
首要的就是集资诈骗的问题。近几年，由于监管缺失，P2P网贷野蛮生长，诈骗、倒闭、跑路问题频发。深圳警方在2014年底打掉一个涉及9000人、非法集资8亿元人民币的P2P网贷公司。截至目前，公安局已对涉嫌集资诈骗的70个P2P网贷平台立案调查，涉及金额60亿元。
其次，许多P2P网贷平台将“事实上”的银行业务，千方百计地包装不受监管的民间金融。这些不受监管的“影子银行”肆无忌惮，很容易在暗处集聚金融风险，威胁金融安全与金融稳定。
要解决互联网金融或P2P网贷平台存在的这些问题，不能简单粗暴地一禁了之，必须对其加以引导与规范。对于那些旨在从事欺诈的伪互联网金融或P2P平台，必须将其作为非法金融机构予以取缔。但对于那些正常开展经营活动的互联网金融或P2P平台，也不能过度管制，如果只允许其提供信息中介服务，则将扼杀互联网金融的创新活力。
稳妥的选择就是，对其加以引导与规范。其中的一个重要路径就是，给予那些实际从事银行业务的互联网金融平台以银行牌照，将其纳入《商业银行法》调整范畴并予以监管。但要做到这一点，《商业银行法》修订就不能只停留在简化和降低商业银行市场准入门槛上面，而要全面修订调整商业银行业务及活动等相关立法，取消各种僵化的指标管制，让立法更富有弹性、更灵活，为金融创新提供便利。唯其如此，才能让草根性的、接地气的互联网金融修成正果，进而更有效地打击集资诈骗。
（作者单位为中国政法大学民商经济法学院。本文刊载于《当代金融家》杂志2015年第6期）
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