图文：移动金融即将到来的场景时代主题讨论

图为“移动金融，即将到来的场景时代？”主题讨论现场（图片来源：新浪财经 杜琰摄）

　　新浪财经讯 6月30日消息，由新金融联盟主办、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。图为“移动金融，即将到来的场景时代？”主题讨论现场。

　　以下为对话实录：

　　主持人陈宇：下面请刚才发言的几位嘉宾上台！刚才听了大家的演讲，我理解场景时代是原来客户做的事情很高的成本可以变得很低。我以前写过文章，金融可以被互联网一体化。钰诚对阿里来说是一流的产品，赚钱不赚钱无所谓，目的是把客户留在体系内，只要留住客户可以通过别的分摊成本。微信支付，有支付也可以聊天，没有支付也可以聊天，通过微信支付可以到银行变现。银行作为专业机构就很难打。其他就是场景，很多风险单独评判非常难，就像以前在西湖边招牌挂一块地，没有办法评判风险非常难，如果大是公司，我把这个地拿过来造楼就会发现无所谓风险，所以通过场景可以把金融风险拿掉和成本拿掉，使得银行越来越变得高门槛，金融越来变成低门槛。大家怎么看待移动化时代来临之后，场景金融是好还是不好？移动化、场景化一定是传统金融机构面临不好的。李林做比特币，它也不是以风险为第一属性，可能以各自能接受、承受来判定风险，每个人对风险承受能力不同而导致价格也有不同，大家一起来聊聊。

　　李林：确实和我从事的行业有比较大的差别，我也说一下，传统行业和这个行业的理解。去年我们也曾经想过，互联网金融化和金融互联网化对这个行业有什么样的影响，尤其移动化。有一次维也纳出差发现国外有个特别特别有趣的比特币的应用。我们都是有比特币的钱包，它可以允许用户当面发笔钱，两个人根本不认识，这实际实现了匿名支付；它还允许用户在附近找谁有钱，我帮你换钱，在欧洲可以换欧元，这给我们一个特别大的冲击。本来如果在PC上是没有这个应用场景的，你个人面对面，像Uber打个车付钱，你不知道我是谁，我就给你付笔钱，我到公司找人换法币，因为比特币在世界上有些地方不能用的，它只有10万商户。可以告诉普通用户，5公里之内谁能帮我付钱。移动化的应用带来原来没有的新场景，给产品带来新的需求，如何用这个产品带来新的需求。

　　主持人陈宇：为什么要统一货币，很大程度解决度量衡的问题，进入场景或社交以后原来的场景会被打破，在国外远远高出官方汇率，有的时候场景熟悉了，边界就会被打破。这是挺有意思的想法。关于虚拟炒股，我不太虚拟炒股，我虚拟炒股经常能赢，它没有涨跌停的限制，正常有涨跌停，虚拟炒股可以随便买，永远在前几名，而且钱不在手，那个欲望，实际操盘我亏得一塌糊涂，而且股市是很典型的周期论，股市好的时候越傻越赚钱，但今年越专业的越赚不到钱，这是非专业的色彩。股市是虚拟行业，如果做信息很难玩，必须带有很强的交易特征，像牛股或类似的模式，把实盘嵌入进去，愿意就跟着玩，不是虚拟的，因为你要有成本和代价。

　　钟良勇：很高兴提出很多质疑，我们可以探讨一下，关于涨停板能买，跌停板能卖，可能你对我们公牛炒股不太熟悉，我们公牛炒股采取和实盘一样的交易制度。我们撮合交易系统做得非常强大的，会和实盘对应，不是涨停板就能买进，涨停板不能买进的，它会做成交量的判断，涨停板有人卖的情况下才能成交，涨停板快打开一瞬间，有人挂卖单你能成交的。我们接入的就是上交所[微博]和深交所[微博]的行情，我们也力求做得真，也有很多用户把我们这个系统称之为仿真系统，除了注册资金，我们一注册就能提供100万模拟资金，除了这个钱是假的，其他和真的一模一样，用户感觉不到。

　　举个极端的例子，也有用户打电话问，我今天买股票亏了，你们不会找我麻烦吧？或者有的用户说今天赚了钱我怎么提现呢？它让我完全感觉不到模拟的东西，非常逼真。我们技术投入了大量的工作，也花了很长时间做撮合系统，撮合系统是最核心的部分。这是涨跌停板的问题。

　　关于模拟交易本身到底有没有价值的问题。这可以分为两部分来看，第一部分对新入市的股民来讲，它是完全的小盘，对股市的规则，股市的技术系统完全看不懂，可能需要个学习的过程，这和心理素质就没有关系，纯粹是学习。这时候不是通过模拟赚多少钱，实际就是学习的过程，这对他是有价值的，因为它避免了风险，因为模拟过程中没有必要拿真金白银尝试，尝试是要付出惨重代价的。这方面来讲是有价值的，实盘是有它的价值的，接入实盘交易有它的价值。用户模拟操作需要进入实盘进入真实的过程，我们也在开发，下一步也会推出。

　　主持人陈宇：新生活已经被BAT做掉了大半，下一步是纵生。互联网解决共通信的问题，刘强东在京东上买东西，你发现它就只能花100万撑死了，它要求每个人服务一块，现在新生活不一样，一个人丢1亿，屌丝来每人留1元，1亿人才能达到1亿，越重的东西互联网才能切下去，高净值有人服务，屌丝没人管吗？中产其实还是比较有钱的人，他们所产生的基本机会应该比较多，所以58同城发力点比较多，也符合莫名其妙被围剿的，通过各种各样的场景特征使金融机构受到侵袭，大的展望里你们有没有考虑做多大的规模，或者未来像京东一样赚钱商机的收入，你们怎么考量？

　　何松： 关于收益和盈利我们真没有系统考虑这个问题。58同城现在考虑这个事儿还有点早，我们5月8日才正式发布。我们怎么看这个行业呢？普惠金融和小微金融，或者场景金融覆盖是小微和普惠这一块，对于原来传统银行做的，比较高端的VIP理财或者对公贷款，这其实不在我们第一要覆盖的范围里，说普惠金融，我们来看这是需要全行业各种公司参与的事情，哪类公司会有比较大的机会和影响力呢？鲍总刚才提到了，类似平安这样在传统金融里有16、17年的历史积累，我们认为它下面已经很稳固，往上一个档，所以平安推好房、好车、好医生，综合来看，它对综合服务发力的程度和我们也很接近。

　　58同城对于这样的问题，特别轻决策团队已经做的，更大的市场相对重决策这一类。P2P服务业占比越来越高43%、44%、48%，欧美会到80%，我们还有很大的发展空间。场景金融，我们认为现在还是有机会，还在探索阶段。场景金融除了用户能带过来之后能支持准交易的数据，包括用户行为数据，比如租房这样的场景。场景第一是针对普惠金融这样的范畴，不是特别大的case；第二还是要有数据，数据很重要，也就是风控很重要。

　　主持人陈宇：前段时间有个行长说怎么看平安，我说平安一定有机会，是不是平安银行我就不知道了，就像当年阿里巴巴[微博]B2B在香港上市，养了一个淘宝，淘宝起来了，B2B基本找不到了，现在天猫[微博]上市了，下一步养了一个蚂蚁金服，下一步他又搞了一个DT。传统银行、信贷、保险支持平安银行支柱型产业，现在开始发现生活这块，永远处在下游，出现好房、好车、好医生，平安银行未来针对传统来养，就像养孩子一样，主体就会慢慢的，我对银行业是比较悲观的，对传统银行业都很悲观，因为它会被新兴行业慢慢侵袭掉，所以传统银行目前有很强有力的优势，但整个社会往前走。传统金融范畴里我认为互联网侵袭还是有这个可能性的，至于是否是场景化我们感觉不一样，是不是场景化、入口或一系列的东西，我总感觉人们对银行的需求在降低，别的在提高。

　　不知道鲍总怎么看这个事儿？

　　鲍海洁[微博]：谢谢主持人的问题，平安银行来讲，我们确实在两条腿走路，银行开会在讨论一个特点，大部分时间在讨论新的业务，传统时间在讨论传统业务，不管其他资本市场不愿意给银行很高的估值，哪怕内部考虑这个事情时也在考虑新的增长点。战略角度来看，任何企业发展到一定阶段一定要用现金流养一些明星业务，但并不代表现金流本身业务是固化的状态，其实我们也是不断发展和调整之中。

　　我们最近正在利用物联网技术把传统，原来深发展一个比较强的业务货押业务，那时候对货物的监控基本靠人，要雇很多保安公司或外部合作方帮我们看这个货物，否则我们不知道这个抵押品或货物去到什么地方。现在通过物联网技术，通过传感和物联网技术可以把这些信息传递到后台，提高效率，降低成本，从而保护利润和市场。

　　对于新业务的拓展，传统银行当中，这是我们内部创业，相当于我给你个机会，让你自己去成长，甚至给集团生活类服务结合，也可以和其他互联网公司一些服务结合，包括百度[微博]、58同城都有合作的机会。我曾经看过麦肯锡一张图，讲到银行未来三条出路：一是你作为特别大而全的模式，类似平安银行现在的策略，嵌入到场景和模式中去；二是做非常专业的领域，非常垂直化决策，但你非常专业；三是你做后台，相当于白牌业务，你的品牌不再出现，而是把技术和服务输出，平安这么大的体量来看，我们在这三个领域当中都在做尝试，也都在做探索。我自己个人的观点，不太想银行会怎么样或这个业务会怎么样，这个服务和需求不太会变的，但满足这些需求的手段，包括场景化，用技术手段实现风控和技术挖掘是我们关心的问题，只要我们对足够的业务给予关注相信市场都会有机会。

　　主持人陈宇：三个链条肯定比两个好，两个比一个好，但链条周边打下的钉子要扎实才行，平安走单一的链条非常难。股票好了，用P2P的模式卖没有价值，生态非常弱，有可能不被股票搞死，而是被P2P搞死。这是我们要考虑的，你们有没有想过除了信贷领域之外往别的领域走，你不可能在单一场景里待一辈子，一定是多场景的。信贷是把风控做得很好还是走相对多场景，多生态体系？下一步转型一站式的可能性更大一点，不知道金信网安总怎么看这个事情？

　　安丹方：我们多节点的路一直没放弃，去年一岁时，我们已经把征信做到位了，去年第一拨发起征信牌照时，金信网已经拿了，征信基础设施是非常重要的，可能在其他上面起步比较慢，但在企业征信上还是有自己很多优势的。从这点来看，每个节点如何扎根都很重要。

　　刚才我也跟大家介绍了，今年金信网今年发布的3×4互联网大金服战略，新的战略发布，侧重于更加平台化，因为我们有60亿的投资服务规模的基础，作为互联网金融机构会更了解互联网金融用户的行为。我们也曾经听说过不少互联网企业在进军互联网金融领域时投入大量资金在建风控团队，那我们觉得其实没有这个必要，我们金信网的O2O风控闭环，从模型到团队搭建到信审，都相当专业，那么对于互联网企业或者其他企业的金融化，可以和我们这样的专业互联网金融企业进行深度合作，这种合作模式是开放而非封闭的，我们互联网金融机构既从互联网考虑问题，也从金融机构考虑问题，这是我们的优势。我们也希望互联网企业能够摆脱封闭模式，更多开放更多深度合作。

　　主持人陈宇：这是互联网金融企业的好处，既要考虑产品适配性和用户接受度，金信网做得不错了。我自己看下来，互联网公司和金融文化相结合的难度非常高，还真不是一般的高。平安是通过构建大的生态体系，各自玩一块。

　　安丹方：不每个逻辑能搭上我觉得不能强求，但跨界合作一定是能实现有效融合。

　　主持人陈宇：融合一定是趋势，但是需要一定时间。朱总，我们也是老朋友，一直在看你们百度钱包，BAT里这么多钱包，用户数我感觉已经超过支付宝[微博]用户数，但微信钱包没有被用起来，一直作为通道使用，我们一直感受不到它的存在。阿里支付宝做得很好，但切入的点相对比较闭塞，不敢去做风险很高的事情，所以半壁江山都是他们两个，百度做的百度钱包其实难度比较是大的，两个做平衡点才能切入下去，因为市场对百度切入时间比较晚，您怎么看这块的竞争？

　　朱白帆：陈宇说得对，百度正式成立才一年，去年4月15日才成立的，走到现在是个非常大的跨度，注册会员1000万用户，3000万卡。这是很多公司很多年才能完成的，因为借助了百度非常好的入口，这是走了非常好的跨步。我们建移动金融更多的是建立移动场景，这是我们投入最大的，这些用户是非常好的入口，包括地图大家用了之后发现，移动最大的特点，和PC目标一样的地方是在于LBS基于地理位置的服务信息，这时候你会发现基本地理位置带来场景，金融消费场景更高级，在足够流量之上的精确流量才会做金融产品，这时候你的底层帐户建设在强场景带领之下建设的强用户数量，会决定你金融范围有多大。我们金融起步也不长，一年时间，现在整个销售金融理财产品1500亿左右，拿出来，这在互联网里也是排在前几位的，这样的情况下，移动金融更多的是利用大家的移动位置信息、方便快捷等特征来带动金融消费服务。

　　主持人陈宇：谢谢大家今天讲了关于对行业的理解，我学了很多东西，等下线下向各位请教。这轮圆桌到此结束！谢谢！