图为平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁（图片来源：新浪财经 杜琰摄）
新浪财经讯 6月30日消息，由新金融联盟主办、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。平安银行零售网络金融事业部总裁鲍海洁[微博]在峰会上表示，移动金融将是下一个风口，在未来尤其零售对个人的银行业务当中，场景化、碎片化的服务会越来越普遍。
以下为嘉宾发言实录：
鲍海洁：谢谢各位！我今天演讲的主题是既有场景金融的部分，也有银行特别传统的话题叫风险管理，想在10分钟之内把这个主题讲清楚是非常有挑战的事情，所以我一开始没有讲的非常明白，就简单做点抛砖引玉。
移动金融：下一个风口。
大家对所谓的下一个风口有所预计，有人说物联网，有人说互联网+金融。最近和很多互联网从业者交流，发现大家都在想说做金融。平安集团有个积分平台万里通，打开万里通的App之后，除了看到积分可以兑换的礼品之外，看到的很多是这个积分可以买什么样的金融产品，这样的状况下积分的平台也在做金融。我们最近也看到，有很多互联网企业，甚至在他的App里1/3或一半时间推金融产品，很简单，互联网企业是在资本市场下的企业，也是受到资本逐利的影响。很明显，在金融行业是有着逐利的空间，也就是说这是有一定的价值洼地所在，所以，大家都来抢这一杯羹，这是非常自然的一件事情。
我们也是觉得，在未来尤其零售对个人的银行业务当中，场景化、碎片化的服务会越来越普遍。对个人来说，绝大部分金融服务是比较简单的，打个比方，我打个车需要支付，没钱时需要借钱，这其实都可以融入到日常无论自己在购物或从事其他生活场景都可以去做的一些事情。甚至比较夸张来讲有一天，所有人都问你P2P平台时，你是不是要来个金融产品？这个金融产品会出现，我们会做到非常无缝或无感的状态。这是互联网企业很大的优势，我拥有这个客户，和他交易，知道他是谁，他的偏好是什么，甚至知道它下一步的计划是什么，为什么不可以利用这样的数据进行交叉销售或对他这样的金融服务提供更升级的场景呢？
所以，我们可以看到，基于场景的购买会越来越多地被触发掉。还有一个很大的变化，很大程度上我们不要银行说了算，要客户说了算，可以看到有的客户买了什么样的产品，我们曾经不了解的信息现在在这样的平台上可以获得更多的信息，所以，就刺激或触发了我这方面的金融需求，他这方面的需求是可以被创造的，与此同时，他可以随时随地，及时地去实现，让你所有的消费欲望或理财欲望，他的时间和以前相比大大缩短了。
交易成本就不说了。互联网企业由于有这些交易可以了解到客户更多的信息，包括合作方也都可以了解更多的信息，也就促成了更多交易的发生。
下一面简单介绍一下，我们平安橙子和场景的结合。
平安橙子是直通银行，过去做的是银行的事儿，现在我们做银行的方法也和以前不一样，我们不是简单地坐在这里等着人家把我们做什么样的整合或什么样的消灭，其实我们也在走出去。上周刚刚才和百度[微博]旗下的去哪儿网做了合作，其实这个场景就在旅游场景当中嵌入我们的金融服务，让客户产生旅游愿望时同步为他的旅游资金做些准备，或者提供一笔贷款，在它现在不具备这个条件时也能够实现这样的愿望。
与此同时，他在做这方面的业务准备时其实也会看到我们对客户的了解，由于去哪儿网的咨询我们对客户的了解更加全面，我们基于客户的情况给他推送更加智能化的组合化产品。
我们其实还有一点非常好，双方的信息交互，过去每个人都是掌握自己的信息现在在这样的平台之上我们有了更完整的信息，这样的场景服务无论是刚才58同城描述的还是我们银行切入行业角度来看都具有非常大的前景。
这个前景虽然非常大，但在新的“互联网+”或互联网+金融或互联网+移动金融这样的时代如何看待风险的问题。2008年金融危机之后有各种各样的书说金融危机到底怎么产生的，我们应该从中学习到什么样的经验教训。简单看几个例子，或者未来把我们所做的工作做一结合。
第一，很多金融危机或风险事件当中出现的状况是把错误的产品卖给错误的人，所以，在金融行业当中非常需要知道的一点是，一定要了解你的客户，了解你的客户，过去可能是通过面对面和你的客户进行交流，现在有了更多新的方式实现这一点。反过来讲，如果我们在互联网上提供的产品，我曾经看到过一家企业，他提供的贷款产品只需要客户提供身份证信息，本人录入的贷款用途，随后这个款项就发给他了。这种状况好不好呢？从客户的体验角度来看确实非常好，但在中国几千万或几亿人在他没有贷款能力给他贷款，在他没有还款能力时给他超过还款能力的额度会有什么样的风险。
第二，没有人看得懂的合约，在所有风险当中，我们经常会说，尤其大家会抱怨，合同的条款都那么长，根本看不懂，借助互联网可以让我们合约和条款变得更加简单清晰，而且更加贴近客户。简单讲，简单的背后不可以把一些简单的风险提示和可能的问题完全忽略掉，这一点做新的业务中能够去忽视的部分。
单个风险的控制和累计风险的集聚，金融危机时德国人曾经有一句话，德国人太老实了，德国人看到3A级的债券就买，眼睛都不眨，等到危机爆发时3A级债券一样不能幸免，因为评级机构只对单一债券、单一风险做出评判，但对里面的资产和集聚的风险没有系统性判断。
杠杆放大风险的问题，可能最流行的是Homles(音)杠杆，就是技术的手段可以使杠杆放大变得比以前容易得多。未来杠杆如何放大呢？如果我们不观察这个问题或警示这个事情也还会有继续的扩展。
流动性紧缩和信任的消失。场景化金融使每个机构都有潜在成为金融机构的可能，金融机构最怕的是你的交易对手对你的不信任和对你流动性收缩，这个风险对我们做互联网+金融或者将来会继续加大发展的场景金融时也需要去考虑的一个问题。
我来这里并不是想讲很多风险，结果明天回到老路子上，我们个人非常赞成在这个新的道路上要快速行走甚至快速奔跑。怎样才能跑呢？跑得最快的汽车一定是刹车质量，它的安全性能非常好的汽车。同样，互联网+金融如果想跑得快，走得远的话也要有一些举措。在这里我抛砖引玉提出几个观点。
第一，正确的产品销售给正确的人。我们尽可能在前端页面上把购买流程简化，关键的流程不能省，关键在于怎么理解客户的实际偏好和风险承受能力。通过什么方式去实现呢？可以考虑数据的力量，过去我们是没有这方面的数据和信息的，现在我们有了，但信息是分散化的，分散在不同任和机构手中。如何使分散的信息变得更加标准化，更加可得，更加公开，这是我们下一步需要攻克的问题。
第二，考虑责任自担的原则，在健康的金融市场里，刚性兑付或者所谓个人、机构所不能承担的风险，大家在外面都要学会负起责任，自然承担，只有风险自担未来才能形成良性的循环。
系统性风险，最重要的不是在于我们要关注和想这个事儿，最重要的是建立标准，现在没有人知道系统性风险怎么定义它？新业务对整个系统带来什么样的影响，标准非常重要，建立标准需要一系列的报告和手段，这需要我们后续逐步完善。
KYC+KYR=KYB。KYC，你必须要了解你的客户；KYR，你必须要了解你的风险，银行是个风险的生意，唯一有这么一个行业，它的目标不是为了满足所有人最大的需求，而是要让它的边际需求和边际风险能够向等，这个系统才可以去平衡，所以，我们要用更加平衡，更加全面，更加开放的思路管理业务，最后才能形成KYB，你自己在做什么样的业务。下一个风口可能即将来临，熟悉台风的嘉宾是了解的，台风在中间时，最中心的地方它的风是不大的，天气会非常闷热。台风边缘时风速是非常大的，虽然台风还没有过来，但我们做业务时永远要做好万全的准备，无论是多大台风来袭时都可以作为一个非常负责任的行业从业人员，保护好自己的客户，也保护好自己的企业。
希望在座的各位能够一起朝着这个目标去努力。谢谢大家！
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