何松：场景金融应该是看不见的金融

图为58同城金融事业部总经理何松（图片来源：新浪财经 杜琰摄）

　　新浪财经讯 6月30日消息，由新金融联盟主办、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。58同城金融事业部总经理何松在峰会上认为，场景金融应该是看不见的金融，它的存在感特别弱或没有存在感的，你需要它，但是感觉不到它。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　何松：大家好！我是58金融何松。场景金融是特别大的话题，我简单讲一下我们想要分享的58具体思考和探索性做法来谈谈我们对场景金融的理解。我的PPT有个标题“场景金融，看不见的金融”。

　　这个标题稍微有点哗众取宠的意思，为什么“看不见”呢？不知道大家有没有感觉到金融到目前为止还是存在感特别强的行业，实际金融它不是直接的需求，没有人会直接说我要贷款或怎么样，往往是你要买车了所以产生贷款需求，所以它是间接需求，当需求被满足的时候存在感特别强。举例，当年要旅游的时候，你享受的是蓝天白云、沙滩碧水的状态，你不想体会的是购机票、排队、航班被延误的服务。金融类似，当一个用户想到58来买二手车的时候，这是他的需求，对应的是他钱不够需要贷款时走到另外一个提供车贷产品的地方，然后他发现需要提供流水、收入证明甚至朋友、亲戚的信息等等，反复提醒我要借钱，我很穷。这是存在感特别向的产品。

　　我今天想讲主要思路是，场景金融是存在感很弱的产品，是看不到的金融。场景到金融到底有多远，可以从三个维度描述一下场景金融到底有多远。

　　第一，空间上的维度，目前所有的场景平台，比如58同城我们提供租房、买房、卖房、装修等服务，用户很多需求在这个场景会得到实现。与此对应的，用户产生金融需求时，到目前为止我们还没有办法来做，所以用户需要到另外一个地方，我们叫金融平台，这个平台可能是银行，可能是小贷公司，或者纯的提供金融服务的平台。这两者是没有办法在同一个地方被满足。这是目前业态下，现在这个阶段场景到金融、空间的金融。

　　第二，时间上的维度，用户到58租房，马上看上一套房子，希望把房子成交了，当他发现押一付三，一次性付清或半年付房租的时候他需要跑到另外一个银行或者信用卡，这个审批的过程可能是24个小时，可能是48个小时，甚至有的公司可能时间。更长，这是我从产生需求产品到满足需求的产品时间比较长。

　　第三，体验上的落差非常大，大家现在都在讲互联网特别适合屌丝用户或长尾用户的平台“用户第一”，在互联网平台无论是天猫[微博]购物、58找小时工的工作体验都非常好，但这个需求随着后面金融需求产生时，体验就会变得比较差，就需要你提供各种资料，需要你耐心等待等等。所以，体验上的落差距离很远，这是我这一页PPT这几个字想描述的，目前从场景到金融的距离是很远的，时间上、空间上和体验上。

　　58我们怎么样来解决这个问题？在这之前我稍微讲一下58我们主要在做什么事儿？在场大部分可能会知道，我们有一句很有名的口号“58同城，一个神奇的网站”，这个网站到底神奇在什么地方？到底提供什么样的服务呢？未必大家都能了解。

　　我可以这么形象地来描述，互联网用户，大家想要买一样东西的时候，我们说买一样东西是你付一笔款，之后有快递人员给你上门送来。这样的网站有很多，天猫、京东等等做得不错；还有一类服务，当你找参观时，还有一类网站，点评类、团购类做得也很好，除此之外，服务业还有特别大的市场，包括租房子、买房子、卖房子、买二手车、卖二手车，还有装修、旅游、结婚、找保姆、小时工等等。58主要面对的就是刚才所描述的，除了电商和餐饮、电影票这样一类比较轻决策的服务之外，其他的所有服务。

　　所有服务我们重点聚焦在这些地方，比如58同城收了很多车的生态里相关公司，包括架校、陪练、二手车、线下二手车团队，我们现在开始做新车，车的生态是我们比较聚焦的一个行业；与房子相关的领域，比如租房的，买房的；三是我们去年自己革命，我们起了一个品牌——58到家。当你需要上门服务时，包括小时工，你喜欢的美甲，帮你搬家，上门的中医按摩等等。招聘里我们最近收了中华英才网，也做了一些其他装修公司等等。在刚才我所描述的这些行业基本上有个特点，相对不像吃饭那么高频率，它也不像吃饭那么额度小，相对频率是比较低的，你在决策过程中需要花比较多时间去思考的行业，涉及到的金额往往也比较大，像买车或者买房子，这样一个行业在我们看来是特别适合也特别需要金融服务去支撑，去满足。我们最近也出了这样一些产品。

　　更细的分布，房子相关场景里，比如租房，我们在5月8日开了金融战略启动会，58金融的58月付是5月8日正式上线，之后开了租房分期的产品，针对新房、二手房我们业提供侧首付的产品，车的生态里我们也提供C端的买车用户，提供车的分期；58上面也有特别多的车的经销商、二手车商，我们针对他们做个收车的供应链贷款服务；我们也针对58到家里的一些特定人群，比如58到家里有数以万计，明年可能会有更多的阿姨、搬家家人员，他们有的非常多比较特殊的金融需求。

　　阿姨是比较特殊的群体，大部分城市白领收入和支出情况可以用个形象的词来描述“月光”，拿到工资到月底就没钱了。但阿姨这个群体不一样，她们不是月光，在原来线下是3500元/月，但在58平台会拿3500元收入，他们会把3000—3500元存起来，一直存到过年回家时或者孩子上学时，这是特别典型适合去做稳定的，收益相对低的，担风险可控的理财场景。

　　58货运，很多司机也可能是农民工或者到城市里希望闯出一番事业的，他们很看好58货运这个平台，58货运可以很明确地知道这个人加入58之后他未来一年或三年的收入会是怎样的，所以，我们可以提供这样的贷款产品。还有装修的，还有学车的等等，有很多产品。

　　我们针对场景金融，因为58有非常深入的思考和需求理解，我们怎么做到这一点呢？58金融有个特点，他跟天猫和京东还不太一样，电商类模式是相对单一的，基本无论买什么都付一笔款，物流收到一个东西，给一个评价，58上面很重要，58租房场景和买二手房的场景非常不一样，买二手车和卖二手车的非常不一样，所以，场景很丰富，但五花八门，用户的行为数据也是多种多样的，我们怎么来解决这个问题呢？

　　58金融58生态里有这样三种角色，一是58金融本身，58金融定位去提供场景和数据，场景就是针对租房来讲是个场景，很多银行、小贷公司也在尝试做租房分期产品，业内的人了解，租房分期小额分散的产品有个比较难解的问题，怎么防止假交易欺诈，对处理比较差的质量贷款的公司有一定的难度。

　　二是我们58金融就可以提供这样的数据，比如我们可以提供房东的数据，我们知道这个房东是不是在58已经租了三年房子，他租的房子是哪些房子，是不是有新的房子可以出来。我们可以提供新的租房数据，它可以买卖二手时被别人评价好的用户，他更关注平常买二手手机还是买二手车，侧面反映它的经济能力。所以，这方面58平台可以有很多事情做。消费金融来讲，做二手房消费金融的风控、模型、定价和做二手车非常不一样，所以，我们希望专业的团队做专业的事儿。

　　三是58平台上的用户，用户就可以在这个场景平台里面，直接享受到他最需要的直接需修，榆次对应的，间接的需求，金融的需求也能够被满足。

　　为绕这些定位有很多产品可以展开，比如租房，理财的。场景金融应该是看不见的金融，58平台上目前做的是贷款和理财两个事情，其实没有特别明确我要做理财动作，很可能在你看好一个房子时，需要准备一笔钱时，存在58时我已经在帮你做理财了，而且系统会自动帮你选择什么样的理财适合做场景行为，比如针对一个阿姨的理财产品和针对一个去买二手车的或者针对平时做证券操作的理财产品是不一样的。这是在这个平台上58来梳理场景和数据，找合作伙伴一起来给用户提供一站式的服务。

　　5月8日上线之后我们目前还在测试，没有扩展规模的产品：

　　一是58月付，我们一般产品不会出现金融或理财的名字，在我们看来58是个互联网企业，分期是金融产品，在58平台上把它合二为一，58上某些经过风控筛选直接看到月付产品，他可以一个月然后往外租，可以押一付三，也可以一次性付清，或者付半年。58除了这个入口之外还掌握其他的数据，月付来讲我们除了和第三方线上征信公司合作之外，还把自己掌握的房东推荐的经纪人和租房本身的行为数据做进去，所以我们基本能实时让客户拿到这个额度和下单流程。

　　二是针对二手车经销商的产品，在汽车这个领域来看，空间都是非常大的，现在新车行业来说，我们国家汽车金融是25%的渗透率，而且针对这么低比例渗透率的产品，其实所面对的用户群基本上还是比较高大上的用户群，整车上来讲，往往4S店和汽车品牌商还准备给他们提供贷款是相对比较大的，底子比较厚的车商，而不是刚起步的，或者还在比较小规模经营的，实际最需要资金周转的那部分车商。那是不好的车商吗？肯定不是，因为58平台清楚地知道他在58这个平台上已经做了五年或八年的生意，每年在我们平台上投放都很稳定。对这样的车商我们会给他提供稳定的资金支持。所以，我们推出58车商贷款。我们名字上也不会出现贷款，让车商看到是这个产品。

　　58最近有针对车另外一种模式，当用户需要卖车时只要提交车源上来，我们会帮他推荐给需要竞拍的车商，那就需要钱。怎么办呢？我们根据这个车商之前在58上的经营历史情况，以及他使用我们58产品时我们地推人员去验证过的场地、经营范围情况，以及合作伙伴所提供的真实性流水情况，我们也可以做到基本实时情况下给车商额度，让他拿到钱，让他把生意周转起来。这是车商产品里我们把金融需求和产生需求尽可能融合在一块儿。

　　三是理财产品，这是随着5月8日上线时一起上线发布的，叫58钱柜。这是个理财平台，上面不仅仅局限于58自己的平台和标的，我们也会那么第三方合作的产品，这个平台目前还是阶段性的成果，所以大家看起来和其他理财产品没有特别大的区别，还是让你选择你能接受的风险和收益产品。

　　我们认为未来不是这样的，这是升级和改版，当58到家的一个阿姨拿到了五千收入时，其实阿姨不擅长做选择或操作说我需要购买什么样的理财产品，我们通过分析58上面服务人员知道这是什么样的理财投资者，他希望追求高收益还是希望追求低风险，比如我们会推荐货币基金；或者阿姨买个房子，楼房要开盘了，一个月之后要交钱，这笔钱她准备了一部分，还缺一部分，目前场景之下，大部分用户把钱放在活期里，什么都干不了，这个钱马上要用，或者用户费很大劲去各个平台挑选可能会适合他的时间、周期需求，满足他对收益率回报率要求，非常难。

　　装修产品里，装修是比较有意思的产品，用户很早看好一套房子，正在盘算什么日子能够装修。现在的场景里你必须先把钱付好，先付押金或定金，然后装修。我能不能知道我的钱存再一个地方，需要钱的时候可以按笔系统自动把钱提取出来，你存钱的每一天都不会浪费，都会拿到收益，同时把装修的事情完成了，这是结合场景数据和用户的优势，把场景和金融服务距离尽可能地拉短。

　　我们最近提出一个比较多的叫氧气金融。呼应一下前面第一页PPT“看不见的金融”，大家都生活在金融中，都需要氧气，这是存在感特别弱或没有存在感的，你需要它，但是感觉不到它，这也是58金融或场景金融应该去努力的一个目标。怎么样能够让你的金融服务一方面真正满足用户的需求，同时不要给用户太多的存在感。怎么样检验58同城是理想的金融服务需要什么样的标准呢？需要空间上的距离，场景和金融是不是足够小，时间上的距离，场景和金融是不是足够小，用户体验的落差，场景服务和金融服务是不是足够小，或者没有落差，如果是那样的，就是很好的金融产品或者很好的互联网金融平台。

　　谢谢大家！