文/本刊记者 张安立

　　不少中小银行的利率“一浮到顶”不过两周时间，就悄然回调，对追求稳健与收益并重的投资者来说，不妨多投资理财产品或是国债。

　　“一浮到顶”是央行[微博]最近一次降息后很多中小银行的统一做法。将各期存款利率水平上升至基准利率之上30%，以此来吸引储户。不过，近几天来，我们发现不少银行“一浮到顶”的做法出现了松动，原本上浮30%的利率悄然调低了。或许，存款利率真的开始进入高频浮动期。

　　部分银行悄然调低存款利率

　　3月1日起，包括浙商银行、恒丰银行、青岛银行、齐鲁银行、渤海银行等都曾宣布将利率水平“一浮到顶”，使1年期存款利率达到3.25%、两年期4.03%、3年期4.875%。不过只过了短短两周时间，这些“排头兵”就退了下来。从这些银行网站或是客服电话了解到，目前现行的存款利率水平已降至基准利率上浮20%左右。1年期存款利率3%、两年期3.72%、3年期4.5%。这意味着同样存款1万元，1年期利息会减少 25元，两年期减少62元，3年期减少112.5元。

　　业内人士认为，银行利率浮动或将成为一种“新常态”。在有了较大幅度调整利率的空间后，各家银行可以根据各自的策略来调整存款利率，从存贷利差、负债成本等方面考量做出决定。所以今后如果利率出现上下波动、时高时低也是一种正常现象。可能银行资金面较紧时，会适当提高存款利率来吸引资金，而如果资金面比较宽松，则可能降低存款利率水平。

　　基于这一点，我们建议储户适应高频利率调整，在选择存款银行时不必死守一家。特别是可以关注一下直销银行，将资金在线转移至新银行的虚拟账户，就能方便地进行存款。包括浙商银行、江苏银行、民生银行在内的多家银行直销银行还提供有智能存款服务。可以保证储户的收益最大化，即便提前领取，也能就近靠档计息，降低损失。

　　低风险理财产品值得考虑

　　当前正处于利率的下行周期，在这一阶段，投资者不妨增加一些风险较低、回报稳健的投资，比如银行理财产品。

　　据观察，最近在售的理财产品中，收益率能达到5.5%以上的，期限通常较短，在90-180天，而1年期产品的年化收益率多在5%左右。相比去年年底至今年年初，已经有明显的下滑。而这正是利率下行带来的影响。因此建议投资者最好还是选择1年期产品，锁定较长时间的收益。

　　对流动性要求比较高的投资者则可以考虑开放式理财产品。比如工行的灵通快线、浦发的天添盈、建行日鑫月溢、中银日积月累、兴业现金宝等。这类产品在工作时间可随时赎回，在收益率方面也比较稳定。

　　此外，投资者还可以考虑国债投资。新年第一期凭证式国债已于3月10日发行，3年期票面利率4.92%，5年期票面利率5.32%。虽然较去年第四期收益有所下滑，但与定存利率相比，仍有一定优势，加上风险同样很低，不失为保守理财者的一种选择。

　　只是购买国债的投资者需要注意期限，提前兑取不仅会损失收益，还需要缴纳手续费，而到期后也不会拿到多一些利息，所以投资者要及时支取。

　　最后提醒一句，如果你的资金量比较大，不妨向银行网点咨询存款利息，可能对大客户也会有不同的利率政策。

　　表：部分银行现行个人存款利息

　　　 活期 三个月 半年 一年 二年 三年 五年

　　包商银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.225

　　江苏银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.2

　　南京银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.2

　　上海农商银行 0.39 2.57 2.81 3.1 3.72 4.5 4.5

　　恒丰银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5.225

　　青岛银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5.225

　　浙商银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5

　　齐鲁银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5

　　渤海银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 4.5

　　备注：以上信息来源各家银行3月16日官网显示或客服咨询，具体以各网点公布为准。