文/郑永 编辑/徐昭荣

　　银行电子账户的建设归根结底是金融互联网业务的定位、应用场景，以及电子账户的用途等问题，这些都是在规划的时候就要考虑清楚的、非常重要的内容。

　　银行需要建立互联网服务体系

　　过去，银行都在用单一的服务模式运营自己的业务，随着互联网金融的迅速发展，银行传统模式受到了巨大冲击，压力陡增。这就需要银行建立自己的互联网服务体系来对抗竞争，运用互联网的技术手段和互联网的一些思维方式来应对竞争。虽然最近两三年中国互联网用户规模增长已经进入了一个相对理性的状态，但是如果细分到银行的互联网服务体系来说，依然存在巨大的用户红利可以分享。实际上，在现有阶段，银行并没有去创造用户红利，而只是在享受它。所以，银行利用红利来运营其金融服务，其本质就是一种升级——升级为互联网银行。

　　伴随着电商概念的热炒，以及各种电商模式的形成。支付场景、理财场景、融资场景、服务场景（掌上展业）等应用场景在互联网行业中随处可见，第三方支付及中国金融的支付市场潜力被不断地开发出来。

　　银行最近一直企图在互联网方面发力。比如掌上展业就是把银行的网点服务最大化的延伸，直接放到客户经理的手心，这样跟客户的距离就会越来越近。接下来就是业务体系，再往下延伸就是由应用场景介入到整个业务设计与运营的层面。而银行的互联网业务体系其实是需要一个内核，需要一个支撑的，这就是电子账户。

　　何谓电子账户

　　电子商务的发展改变了传统的支付方式，第三方支付机构和银行纷纷把支付结算从线下搬到线上。自从以支付宝[微博]为代表的第三方支付机构和业务出现以来，为了实现线上交易记账功能，诞生了电子账户(也称为虚拟账户)的概念。2013年，第三方支付互联网收单交易量已达到6万亿元，占银行卡消费金额的近五分之一，其中大部分的资金通过电子账户划转，电子账户已经成为一类不可忽视的账户类型。

　　2014年起，国内又出现了发展直销银行的浪潮，进一步助推电子账户在银行体系的使用和发展。银行机构不断拓展网上金融服务，互联网银行业务成为互联网环境下银行支付方式创新的热点和重点，电子账户是银行为使用电子银行业务的客户建立的用于网上业务的账号，是客户进行转账结算和查询的基础，详细记载着资金运动的轨迹，充当着资金流载体的作用。

　　电子账户主要定位于纯粹的线上操作，不仅包括线上使用，而且涵盖线上开户及相关的身份识别活动。央行[微博]对于电子账户的政策定义是：指银行通过其官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的，经银行实名身份认证后，依托于网上银行、手机银行、电话银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。

　　个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户；而对于银行与其他银行合作进行了身份认证，或通过柜台认证，以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的，为强实名电子账户。

　　电子账户的创新意义和政策边界

　　在互联网环境下，银行很难用现有的账户体系来支撑整个业务体系、应用场景以及构建整个银行互联网服务体系。所以，不管是互联网企业做金融服务，还是金融行业利用互联网进行产业升级和转型，最大的创新就是电子账户，因为它是前所未有、真正被创造出来的东西。它将是中国银行业在互联网方面迈出非常关键的一步。

　　央行征求意见稿对电子账户进行了方向上的研判，并且框定了一个基本架构，其中有一些基本的、关键性的元素，对电子账户的业务范围和边界进行了限定。

　　第一是只能接受二代身份证申请，且必须为本人办理。如何确认在网站输入姓名、身份证号等信息的人是不是本人？只有一个办法，即通过大数据的方式在后台数据库中进行分析和比对。

　　第二是开通电子账户后不得发放实体支付介质的问题。目前也有很多银行在这一块还比较模糊。比如兴业银行规定通过电子账户可以到网点去领一张实体卡，这样并不能算是真正的推广电子账户，或许仅仅只是通过网络发放实体卡而已。

　　第三是必须要有具体的开户网点。实际上这涉及到一个物理定位的问题，或者说对于金融互联网业务在行内定位的问题。

　　电子账户的应用场景

　　电子账户不可能独立存在，它需要植入到银行互联网体系当中，包括直销银行、便民交费、P2P融资、基金存款、理财超市等都可以使用电子账户，也都是电子账户可以支撑的应用场景。

　　首先它是金融互联网平台的核心支撑，为各种类型的金融平台提供了一个核心账户的基础性支撑，屏蔽网点覆盖的渠道缺失，借助互联网能有效拓展客户群体，并与之建立刚性的业务关系。同时电子账户是互联网银行服务模式的基础性介质，还是应对利率市场化的有利工具。

　　在应用场景当中电子账户实际上承担了管理用户资金的职能，这是电子账户的本职。下面以这个简单的资金流向示意图说明其中的关系（如图1）。

　　图1：电子账户的资金流向示意图

　　例如某一客户已经具备了某行的电子账户，它绑定了一个账户，资金流向是从他行账户转入到电子账户，由电子账户购买金融产品。电子账户是银行在通过互联网方式拓客的需求支撑之下，为客户提供资金管理功能的。

　　最初的第三方支付的性质是通道，跟银联类似。但是现在的支付就完全不一样了，支付宝之所以能够从屌丝逐步演变成高富帅，一个非常关键的原因是因为它有余额，它的余额到底在哪里呢？实际上就是它有自己的账户体系。用户在购买完产品之后总会剩下一点零钱，这个规模其实不小，在这个规模上再加点金融服务，然后再把它放大一下就成为现在的余额宝[微博]。

　　电子账户的建设方式

　　电子账户是真正的创新性产物，所以会有很多未知因素，这就需要去探索和分析。截至到目前，电子账户建设的阶段性结论是处理电子账户和核心系统之间的关系。用传统的方法去管理电子账户业务肯定会出现不适应的状态，从科技角度而言核心系统的需求改动越小越好，建设周期要可控、开发风险比较低，这是对电子账户建设方式提出的根本性需求，而从业务角度的需求来说就是业务发展能够更灵活的支持，更快速的开发上线，最终达到更好的用户体验。总之，电子账户是比较完整和周密的方案，在这里可以用一个简单的示意图阐明定位和关系（如图2）。

　　图2：电子账户建设示意图

　　从图2中可以看到，左边是电子账户的管理体系，右边是银行的核心系统。电子账户和核心系统之间是什么关系？电子账户体系可以提供客户和账户的管理，后面可能还有一些业务平台，核心系统基础性的功能大家也都知道，两者发生碰撞的时候账户体系是在电子账户管理体系之内的，而核心系统要做的就是为电子账户提供一个总账户、为电子账户提供支出汇入的支撑。电子账户的定位是依托于核心，灵活便捷，并且可以对多种业务场景进行支撑的体系，所以要掌握电子账户的系统复杂度，保持它的灵活应用。

　　有的银行曾提出过双核心的方案，其实大可不必将“双核心”的概念附加的如此沉重。电子账户要对这些应用场景以及在场景上加载的金融服务业务进行支撑，它自然也就成为了核心账户。

　　电子账户的应用场景

　　首先是购买理财，就是电子账户绑定各种银行卡，资金可以进来，然后通过理财资金的账户和我们的理财产品之间发生交易关系，这个大家都很熟悉。

　　另一个是负债揽储，这个想法看起来比较大胆，但其实也是和很多银行业务部门交流沟通的结果，它有可能在未来某一个阶段存在。假设现在有一个特别具体的场景，某家行通过金融服务平台发行了一期促销型的理财产品，这个产品的内容是：促销发行期是6月1号到7月31号，只卖2个月，没有限额；发行期内可多次签约购买，无次数限制。它的性质是负债类的金融产品，为用户提供的是理财的收益。收益的持续期为购买之日起一年，用户只要购买就享有这个利率一年，最低的认购额度是一万，最高认购额度是一百万。其流动性是可以随时通过电子账户任意支取。还有一个备注，该方案是业务部门于当年4月份提出的明确需求。

　　按照目前情况，严格意义上这是不可能提出的需求，这里只是把所能够想象到的关键指标都做了一定程度的放大。

　　那么，银行现有的业务系统怎么支持呢？当然现在暂时不考虑它的合规性，只考虑创新。通过电子账户可以实现这样一个需求，大概分八个步骤：第一、业务部门提出产品需求；第二、电子账户后台管理系统配置参数；第三、电子账户后台创建并生成一个新的金融产品；第四、设计产品发布页面；第五、选择产品上线发布渠道；第六、提交审核流程；第七、金融产品设定预发布；第八、产品如期自动上线发布。这是能够想象出来的、比较实际的实施方案。同时这也把一个产品都想象出来了，因为能够表现出来一些利率市场化方面灵活性的准备和基础建设。

　　综上所述，银行电子账户的建设归根结底是金融互联网业务的定位、应用场景，以及电子账户的用途等问题，这些都是在规划的时候就要考虑清楚的、非常重要的内容。如果电子账户能够支持灵活度更大的利率市场化应对方案，对于参数的维度就要更加广泛，角度也是越多越好，而这是需要科技支撑的。