■本报见习记者 毛宇舟 

　　在利差收窄、互联网金融产品冲击、存款流失的大背景下，银行动辄高达20%以上的净利润增速恐怕只能是“昨日黄花”，对于今年银行业的业绩增长，大部分银行人士并不看好。

　　在银行业协会发布的报告中，有半数银行家认为，过去三年其所在银行利润增长与预期持平，近四成认为高于预期。有八成银行家认为，今年的收入及利润增长率将低于20%，四成银行家预期利润增速将低于10%。

　　不过也有观点指出，综合性代理与管理业务、咨询顾问业务将较快发展，有助于银行获得新的营业收入增长点。

　　利润增速显疲态

　　不仅仅是已经公布业绩快报的三家银行利润增速显现疲态，从16家上市银行2014年中报表现来看，包括工行、建行等五家上市银行的净利润同比增速已经跌至个位数。

　　从银行业协会报告来看，有26.5%的银行家将未来利润增长的推动寄希望于生息资产规模增加。一般来说，银行的生息资产主要由三个部分组成，同业、贷款、债券投资，而其中同业资产正面临多家银行的压缩。

　　在贷款方面，一位浙江地区城商行人士则对《证券日报》记者表示，近几年，城商行对于大客户也就是大央企、大国企的贷款议价能力越来越弱，与大行竞争完全处于弱势，只能用价格来弥补，而存款成本又不断增加，越来越不好干了。

　　此外，去年年底，央行[微博]宣布下调金融机构存贷款基准利率，其中存、贷款一年期基准利率分别下调0.25及0.4个百分点，为不对称降息。根据平安证券[微博]测算，降息及存款上浮使得银行2015年净利润增速将下滑至5%左右。

　　存款分流将持续

　　央行数据显示，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，比2013年少增1.35万亿元。在2014年的多个月份，住户存款都呈现了负增长。

　　目前，虽然各银行存款数据尚未披露，但银行存款增速下滑是不争的事实。交通银行金融研究中心认为，2015年商业银行一般存款被分流的趋势仍将持续，增速将较2014年进一步下滑，全年增速将下降至8%左右。

　　而存款业务面临的负面制约因素主要来自三方面：一是宏观经济增速下滑导致信贷和社会融资规模难以大幅扩张，信贷增速趋缓导致存款创造放缓；二是多层次金融市场不断完善，金融脱媒持续发酵，商业银行面临存款分流的挑战将进一步加强；三是互联网金融加速金融脱媒，抑制存款增长，改变存款结构。

　　不过，也有分析指出，存款准备金率适度下调概率较大，或将有利于银行提升存款规模。随着人民币单边升值预期打破，资本账户逆差扩大，外汇占款增速不断下滑，加之存款保险制度推出，2015年央行下调准备金率的压力远高于今年。预计2015年全年存款准备金率仍有可能下调1-3次，每次0.5个百分点，具体幅度视外汇占款情况而定。