蔡洪波：实施账户分级管理 激励银行账户服务创新

　　文章来源：中国支付清算协会

　　近日，人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》从落实个人账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人人民币银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五个方面进行规范，充分体现了鼓励创新与规范管理，便利支付与防控风险，坚持银行账户实名制，实施分类管理支持差异化服务的监管思路和政策导向。在国家鼓励互联网金融创新发展，强化支付服务市场管理和消费者权益保护的大背景下，《通知》的发布将对商业银行积极探索应用新技术，创新支付服务产品，改进个人银行结算账户管理与服务模式，促进零售金融业务转型，提升金融服务水平，满足广大用户对支付服务多样化、个性化的需求，具有十分重要和积极的现实意义。

　　一、改进身份核实要求，切实保障银行账户实名制落实

　　银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人的真实开户意愿三方面。随着信息技术和网络经济的发展，近年来，出现不法分子利用非法渠道获取他人身份信息，并通过自助机具开立假名账户的事件。这些假名账户多数被用于诈骗、赌博、洗钱、恐怖融资等非法活动的资金销赃和转移，给广大用户资金安全乃至国家金融稳定带来诸多不利影响。《通知》中明确了强化和改进银行账户实名制管理的相关要求，促进银行账户实名制的落实，保障广大用户资金的安全。一方面，要求银行业金融机构在为存款人开立个人银行账户时应严格审核存款人的身份证件和资料，采用多种有效手段核验存款人身份信息，确保开户申请人开户意愿的真实性。这将进一步增加不法分子开立匿名或假名银行账户的难度，在银行账户资金流动路径可追溯的前提下提高了不法分子的犯罪成本，从源头上有效遏制风险事件的发生。另一方面，支持银行利用政府部门数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证；鼓励有条件的银行探索将生物识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。

　　二、实施账户分级管理，激励银行账户服务创新

　　一是适应科技金融和信息化发展趋势，明确银行账户分类管理，积极引导账户服务差异化。随着互联网金融的发展、支付服务产品的种类不断丰富，广大用户对支付服务需求呈现多样化、个性化的趋势。由于具有不同的风险偏好水平，用户对银行账户的功能范围和交易限额也提出了差异化的管理需求。为了有效满足用户支付服务和银行账户管理需求，降低用户开立、操作、管理银行账户的综合成本，并且满足不同市场主体业务经营的特定需要，《通知》提出建立银行账户分类管理机制的相关要求，存款人可结合实际需求，通过柜台、自助机具和电子渠道方式开立不同类型的银行账户。这些账户在基本功能、业务范围和交易限额方面存在一定的差异性，充分体现了监管制度设计层面的科学性、灵活性和普适性，很好地实现了安全性和便捷性的有效组合，既起到了强化银行账户管理、有效防范资金风险的作用，又达到了满足市场主体和广大用户差异化需求的目的。

　　二是改进服务方式，便利银行账户开立和使用。目前，为适应互联网金融的快速发展，实现经营和发展战略优化调整，部分商业银行已经开始尝试依托自助机具和电子渠道等支持远程开立银行结算账户，提供银行业务服务。如部分银行通过网上银行、手机银行等电子渠道为客户开立直销银行账户，提供资金归集、投资理财等服务。另外，采取互联网运营模式的新型网络银行由于不设立实体网点，无法通过柜台办理业务，对银行远程开户也提出新的需求。与现行柜台开户相比，远程开户在业务受理渠道、客户身份识别机制等方面均发生较大变化，需要配套的监管制度和技术规范作为保障。

　　针对上述需求，《通知》明确了通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具，提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户和Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子银行渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户和Ⅲ类户。针对不同类型的银行结算账户，《通知》兼顾支付便利性和资金安全性，明确规定了不同类型账户差异化的业务功能和交易限额。对于开立代发工资、教育、公共事业等特殊用途的银行账户，无民事行为能力、无自理能力的存款人等特殊群体，明确了代理开户的主要情形或银行上门提供服务等管理要求，有效满足存款人代理开户、代办业务的现实需求。

　　三、优化资源配置，提升个人银行结算账户服务水平

　　《通知》明确和统一了依托自助机具和电子渠道开立银行账户相关的标准，将促使商业银行在银行账户开立制度、流程设计、业务系统优化和升级等方面进行重新规划部署，将引导银行在利用科技手段推动支付服务产品创新、优化定价收费标准、建立风险补偿机制等方面做出积极的探索和尝试。商业银行应当以《通知》的发布实施为契机，积极适应金融科技和信息化发展趋势，加强技术研发投入，建立和完善银行账户服务标准，积极改进自助机具等终端设备，保障银行账户开立质量，防范金融服务技术风险，紧紧围绕产品服务和客户需求变化，加强账户服务的业务管理，防范风险事件发生，切实保障存款人合法权益。

　　《通知》在严守监管底线的基础之上，给予银行适度、合理的业务操作空间，将促进银行不断更新服务理念，持续提升银行账户服务质量和效率。通过强化内部管理，有效防范风险，充分保护社会公众的资金安全。《通知》将在维护良好的经济金融秩序，促进金融服务行业的创新发展方面发挥出积极、重要的作用。