文/罗宁

　　银行业在内外部挑战的夹击中走过了2014，2015年的挑战将更为艰巨。

　　近年来，受中国经济结构调整阵痛期、发展转型减速期、大规模刺激消化期的叠加影响，使国内商业银行在经济高速扩张阶段掩盖的资产质量、管理等问题逐步显露，部分银行资产质量明显恶化。但纵观2014年，银行业整体上维持较好的发展势头，资产和负债规模稳步增长，利润平稳增加，对经济社会重点领域和民生工程的金融服务继续加强，信贷资产质量总体可控。

　　根据中国银监会最新发布的统计数据，2014年三季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为167.9万亿元，同比增长14.23%。虽然商业银行不良贷款余额较上季末增加725亿元至7669亿元，但针对信用风险计提的减值准备较为充足，商业银行贷款损失准备余额较上季末增加698亿元达到18952亿元。

　　过去一年里，互联网金融异军突起、民营银行破冰点燃了国内传统银行业务的竞争之火，金融监管改革提速、与国际不断接轨倒逼银行金融机构加快改革步伐，在新的市场环境下，客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化，银行不得不改变原有的“坐商”营销模式，主动出击以“行商”服务抢占市场份额。

　　随着以网络金融、移动金融为代表的新金融迅猛发展，第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，迅速崛起成为一股不容忽视的新力量，并开始尝试转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等银行核心业务和重点领域。民营银行也在今年破冰，前海微众银行等5家试点银行全部获批。

　　面对互联网企业进军金融领域、民营资本试点银行运营的挑战，传统金融机构不再隔岸观火，各家银行纷纷出击，一方面迅速推出余额理财类“宝宝”产品、上线直销服务，同时布局移动金融及电商平台，打造“金融+生活+商务”全方位服务网络，另一方面，加大对小微企业的信贷支持，通过标准化、集约化的经营审批管理，依托产业链金融或产业集群金融带动作用，积极开展小微金融服务。

　　在市场竞争渐趋激烈的同时，金融监管改革的步伐也在不断加快。一是对接国际金融监管标准，实施《商业银行资本管理办法》，落实巴塞尔资本协议Ⅲ中的相关资本要求。二是调整商业银行存贷比计算口径，实施定向降准政策措施，引导银行调整信贷投放结构。三是为约束银行存款“冲时点”行为、提高存款稳定度，实施存款偏离度监管新规。在金融监管改革的“倒逼”之下，银行业加快完善资本管理框架，积极补充资本金，努力提升资本充足率及资本质量，风险抵御能力明显增强。顺应监管层信贷投放方向的调结构意图，加大小微企业和“三农”领域的金融服务力度。进一步完善绩效考评体系，强化对存款稳定性的考核，加大对违规吸存、虚假增存行为的惩处力度。

　　互联网技术以及智能手机应用程序日新月异，使客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化，对物理网点的依赖性和利用率正在下降。与此同时，物理网点承担着租金、水电费、员工费用等大量支出，经营成本远高于其他非网点渠道。保持“门店+柜台”等待客户上门的“坐商”模式，不仅难以适应客户需求的变化，也难以适应市场竞争的变化。在此背景下，商业银行尤其是国有大型银行开始推动营销力量“走出去”，完善流程改造、远程授权、业务集中，改革考核激励机制，主动出击以“行商”服务抢占市场份额。

　　展望2015年，中国经济走出“三期叠加”的影响仍面临着严峻的考验，银行业经营的宏观环境可能出现重大变革，利率市场化、金融脱媒加速演进，将使银行业竞争格局更趋复苏，互联网金融的迅猛发展，将给银行带来更多市场反应灵敏、创新能力更强的新对手。金融监管体系的不断强化、新型监管工具的陆续推出，在加大银行经营管理、风险管控压力的同时，也将进一步促进银行走向健康可持续发展道路。

　　尤其值得关注的是，在经历了极富前瞻性的探索之后，上海自贸区、深圳前海等改革开放试验区域在金融改革创新方面已取得初步成果，未来将给国内银行业经营带来更大的变化，顺应对外开放的大势将使商业银行获得更多的改革红利。同时，更多外部竞争者的涌入，外部资金更便利的进出国内市场，也将使商业银行经营面临更多的挑战。

　　作者简介：罗宁，经济学博士，知名青年学者，出版《21实际资本布局：从资本流动看未来金融趋势和经济格局》。现供职于中国工商银行城市金融研究所。