文/李仁杰 兴业银行行长

　　经营环境发生重大变化，给商业银行带来的挑战与机遇并存。商业银行要具备看清趋势的前瞻性眼光，切实可行的发展路径，有效的工作方法，使发展更有智慧，更可持续。

　　经济决定金融，金融为经济服务，这是经济与金融的本质关系。因此，经济发展阶段和逻辑的变化，会从根本上引起金融的适应性调整，形成新环境下的发展形态。银行业作为我国金融业的中枢，改革开放以来的发展历程深刻体现了这种关系，特别是进入新世纪以来，我国市场经济体制不断完善，全面融入全球化浪潮，城镇化、工业化和国际化推动国民经济快速发展，银行业高速成长，多层次的银行体系不断发育，主要的国有大行、股份制银行、城商行成功上市，公司治理和经营管理水平、经营效率和质量等显著提高，在迎来发展的“黄金十年”的同时，也在一定程度上形成了“跑马圈地”、“高歌猛进”乃至于“野蛮生长”的状态。但是，当前经营环境的变迁，已使银行业面对更加复杂的局面和挑战，原先管用有效和习以为常的发展模式正遭受严峻考验。

　　商业银行必须在保持勇气的同时，比过去更有智慧，能够从复杂的环境中梳理出方向，顺应经济金融发展趋势，进行战略观念、策略方法和经营实践全方位的合理转变。

　　转变战略发展观念

　　积极摆脱黄金发展期的惯性思维和做法。未来几年经济增长中枢下移的大趋势比较明显，改革特别是金融领域的很多改革措施会对商业银行构成直接挑战。商业银行必须全面审视在过去十多年所形成的惯性观念和经验法则，彻底摒弃盲目、粗放地追求业务规模、发展速度的做法，更加稳健、审慎地经营；从传统的间接融资业务，向新兴的直接融资业务转变，从持有资产，向管理资产转变，通过多样化的业务，为经济社会提供综合金融服务，使经济金融波动的风险向银行体系外分散，由市场各参与主体按风险收益匹配原则共同分担，减少经济金融波动、结构调整对银行的冲击；坚决贯彻金融监管要求，全面推进业务的规范治理。通过彻底转变，真正走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。

　　准确把握经济金融转型发展中的机遇。经营环境变迁也会给商业银行提供很多机遇。经济对金融服务的需求不会变少，只会变得更多、要求更高。对于商业银行来说，面对的“蛋糕”可能会变形，但只会增大，不会缩小。只要善于研究趋势、深入挖掘机会、提早布局准备、不断优化机制，就能在新的环境中持续壮大。同时，在一个大的经济周期中，经济会自然波动，政策也会相应调整，在坚持稳健、审慎经营的前提下，应根据实际情况适时适度调整业务经营管理政策，把握阶段性机会，保持业务平稳发展，为自身转型夯实基础。

　　不断调整优化经营管理的策略和方法。随着经营环境的不断深刻变化，随着粗放经营模式的逐步失效，银行必须更加重视经营管理的策略和方法，未来有几个重点：一是以差异化立足市场。差异化有助于提升专业服务能力，树立市场良好形象，更好满足客户需求和支持自身发展。各家银行在发展过程中都因特定的历史传承、市场环境、区域位置等因素形成了一定的比较优势和“市场势力”，这是发展的基础，应坚持发扬。未来的银行也应找准定位，聚焦发展。二是以创新提升服务。一方面，经济发展会对金融服务提出更多超出现有业务范式的要求；另一方面，金融市场的发育会提供更多资源、渠道和空间，为金融创新创造有利条件。三是以机制优化激发发展潜力与活力。商业银行通过精简组织架构、理顺业务流程、明确职权责任、提高素质能力来达到持续发展的目的。四是以新科技运用降低成本、提高效率。

　　把握经营转型方向

　　未来，按照以客户为中心的理念和原则，围绕客户的不同特点和需求，主要商业银行将有三大主要经营转型发展方向，沿着这些方向，将形成“一体两翼”的专业化服务体系。所谓“一体两翼”，即传统银行业务为“一体”，“两翼”中“一翼”为批发银行业务，类似于国际大银行的公司与投行业务，“另一翼”为财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务。

　　传统银行业务应主动下沉重心。其客户主要是中小微企业、零售客户，这类客户数量巨大，金融需求相对比较简单，将是银行传统存款、贷款业务的主要需求者，议价能力较弱，同时符合政策支持方向，商业银行应主动下沉重心，积极向这类客户提供合适的金融服务，以获得分散风险、高利差、低风险权重的好处；但是，这类业务的成本和风险也相对较高。商业银行要通过积极运用移动互联、大数据、云计算等新技术改善客户体验，增加客户黏性；通过标准化产品、标准化管理和工厂化作业提高效率，降低单位成本，以量取胜。

　　批发银行业务应提供综合金融解决方案。其客户主要是大企业、金融机构、公共服务部门以及各类基金会等社会组织机构，金融服务需求较多，议价能力较高。商业银行必须从信用中介向信息中介、资本中介转变，加强客户细分与行业研究，提供包括债权融资、股权融资、代客交易、托管、做市服务等在内的一揽子、全流程、订制化、高附加值综合金融解决方案。在体制机制方面，批发银行应有别于传统银行业务发展的理念、文化和方法，在批发银行业务条线塑造投行文化理念，按照投行方式管理运营；延揽专业人才，使专业的人做专业的事，使专业化的工作能够获得市场化的回报；建立严密的风险管理控制体系，从机制上杜绝一些国际大投行曾经出现的那种巨额亏损事件发生的可能性。

　　财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务要转变业务模式。其客户类型比较广泛，包括个人和机构。商业银行需要重点提升的地方在于，业务模式要从“融资驱动型”向“咨询驱动型”转变，在这些业务领域切实摆脱成为传统银行的“影子”，真正回归“代客”与“受托”的本质；恰当进行客户分类，做好投资者教育，将合适的产品卖给合适的客户；丰富产品类型，打造包含财富管理、财富传承、财产信托、基金、PE在内涵盖全市场的金融产品标的，向其提供多样化的金融咨询和融资服务；整合银行集团内的资源，重点提高银行集团内各公司的交叉销售能力。

　　强化转型发展保障

　　经营转型和智慧发展是个系统工程，需要银行进行全方位的改革调整，不仅在战略理念和思路、业务经营方向和策略方面要推进转变，而且在中、后台管理和支持保障方面也要配套变革，前、中、后台进行整体战略布局，使经营转型和智慧发展落到实处。

　　打造公共管理和支持保障平台。中、后台管理和支持保障的统一性，是前台为客户服务多样化、差异化的基础和前提。中、后台管理和支持保障平台主要有几个：一是计划和预算管理，对各个业务前台进行经营目标任务的管理、资源的配置安排、经营成果的核算以及考核评价和激励。二是风险管理，实施全行统一的风险管理战略和政策，在总体上把握全行风险偏好和风险容忍度，坚持统一的授权管理、授信管理、资产质量分类管理、拨备管理，统一开发风险管理识别、衡量、监测、控制的技术、工具和模型，建立健全确保风险管理战略和政策落地的体制机制，确保全行经营安全。三是人力资源管理，根据不同业务、不同机构、不同岗位的不同特点，分门别类提供有针对性的人力资源保障，确保专业的人做专业的事。四是后台支持保障，包括后台作业、IT系统建设、行政办公和后勤保障等，集中管理和提供支持，降低成本，提高效率，防范操作风险。

　　加强资源整合和交叉销售。一是通过开展综合化经营，能够发挥多牌照功能，更好满足多元化的金融需求，降低营运成本，分散经营风险。二是加强并发挥银行的平台功能，建立健全产品和服务“选秀”机制，整合各类社会资源为客户提供全面优质的服务。三是健全服务渠道。在线下，降低机构网点面积，开展更接地气的社区银行，增加智能化设备数量，提高员工素质。在线上，完善电子银行，建设微信银行，优化手机银行，建设直销银行，乃至打造金融产品电商平台，构建全天候、机动化的服务渠道。同时，学习O2O的商业模式，强化线下和线上的合作，形成线下积极推荐客户使用线上渠道、线上获得的客户能引导至线下的良好格局。

　　提升精细化管理水平。一是提升资本管理水平。不断创新资本补充渠道；进一步完善EVA考核，把资本占用与经营单位和个人业绩考核直接相关，强化资本约束；优化资产结构，提高资本使用效率。二是提升资产负债和利率管理水平。优化资产负债比例和期限错配，保障安全性、流动性和盈利性的协调；完善定价管理工具和定价方式，提高利率预测的准确性、传导的灵敏性和引导的有效性。三是提升风险管理水平。坚持稳健经营，合理把握业务节奏；树立底限思维，加大对越权违规行为的问责力度；前移风险管理环节，加强研究工作，对宏观、行业、企业等各方面的风险有前瞻性的认识；开发和运用更准确的风险识别模型，积极运用大数据、云计算技术建立客户的全景视图。

　　完善业务创新体系。鼓励根据客户需求进行创新，提升业务创新的积极性；严格业务创新的过程管控，完善业务创新从发起、设立、论证到审批、推广、后评价的全流程管理；严守会计准则，准确反映业务属性，合理进行风险分类和计提拔备；加强与监管机构和市场的沟通，推动支持实体经济和风险可控的金融创新标准化；及时建设与业务配套的科技信息系统，提高业务处理效率，并通过系统硬控制防范各类风险。

　　(责任编辑：安嘉理)本文原载于《中国银行业》杂志2014年第11期。