文/韩松 杨丹

　　赖秀福 中国银监会新疆监管局党委书记、局长

　　新疆银监局紧紧结合新疆经济、金融和社会状况在内的实际因素来开展监管工作，围绕自治区社会稳定和长治久安的战略部署和经济运行“稳中求进、改革创新”的总基调，促进银行业深化改革、创新金融服务、加大信贷投入并保持了稳定的发展态势。

　　“新疆人聪慧、俊朗，新疆的自然、经济、社会乃至历史人文环境亦不乏其独特优势。同内地发达省份相比，新疆的工作还有很大的改善空间，但新疆的方方面面，包括金融，没有理由不能建设好。新疆是边疆，但不‘边缘’，在新疆工作生活的人，切不可妄自菲薄，将自己边缘化。”中国银监会新疆监管局（以下简称“新疆银监局”）党委书记、局长赖秀福说。

　　套用旧章回小说里的俗套，对于赖秀福，我们算是“久仰大名，如雷贯耳”。2011年初出掌新疆银监局前，赖秀福曾任银监会监管一部副主任。彼时的他谈的多是金融控股集团并表监管等宏观、前沿的话题，于中国金融业和金融监管之发展大势颇多真知灼见。而在新疆银监局长任上，他所面临的外部环境可谓重大机遇与严峻挑战并存。

　　走进新疆，走近这片总面积达166万平方公里的土地，你会发现冰川雪岭与戈壁瀚海共生，既有一泻千里的河流、万顷碧波的草原，也有光怪陆离的戈壁奇景、神秘莫测的大漠奇观。新疆有着辽阔的地域，适宜的气候，在群山峻岭、绿洲戈壁之间，有着数不尽的“粮仓”、“肉库”、“油盆”、“煤海”。新疆自古以来都为东西方陆上交通的要冲，古代著名的“丝绸之路”就经过这里。而随着丝绸之路经济带的重新建设和崛起，新疆的地缘优势更为突出，使其由原来中亚合作版图中的末端变成起点，从原来的战略后方变成战略前沿，为新疆银行业的发展带来重大机遇，并提出新的课题。

　　近年来，特别是在中央两次新疆工作座谈会为新疆的发展与稳定指明方向后，处在“丝绸之路经济带”核心区的新疆依托自身优势，快速步入跨越式发展通道，综合竞争实力不断增强，金融创新力度不断加大，已经成为中国西部和中、西、南亚地区新兴的经济金融中心之一。近三年来，新疆银行业资产总量翻了一番半，达到两万多亿，信贷总额翻了一番，突破万亿元。采访赖秀福时，我们深刻体会到，“向西开放”大背景下的区域金融发展战略问题，一直是当地党委、人民政府和银监局的关注重点之一。

　　守住“底线” 保一方金融平安

　　新疆银监局始终坚持国务院提出的九字方针“稳增长、调结构、促发展”的主旋律来推进银行监管，以此促进银行业在新疆地区的发展，赖秀福介绍说。结合区域内银行业发展的实际情况，银监局坚持“稳健、安全、可持续发展”的基本方向，坚守住不发生区域金融风险的底线。

　　说到这个“底线”，赖秀福强调，新疆银监局始终把促进地方金融发展与当地的社会稳定有机地结合在一起，在自身稳定发展的同时，促进和带动当地社会经济、政治方面的稳定和发展。为此，新疆银监局开展了大量工作，收效明显。

　　比如银监局通过非现场监测发现多家新型农村银行机构流动性比例不足，且部分机构贷款集中度超标的问题，采取约见高管谈话并发出“监管风险提示通知书”，要求相关机构制定流动性风险应急预案、开展流动性压力测试、调整存贷款结构等监管要求，并在限定时间内各项监管指标必须达标。针对某家银行隐性平台贷款暴露问题，采取约见高级管理人员谈话及下发金融风险提示通知书等形式加强监管，向该行提出严格实行平台贷款总量控制，建立新发生平台授信业务报备制度、有效缓释平台贷款信用风险等监管要求。

　　再如随着近年来经济的发展，金融市场也日趋繁荣，各种交易手段也层出不穷，特别是同业交易范围不断扩大，系统内的流动性风险值得关注。目前新疆地区有两家信托公司、一家金融租赁公司，在中西部地区尚属较多的，因此，针对非银行金融机构的经营特点和风险点，新疆银监局对信托业等金融机构提出了更加切实的监管制度，可以总结为“四个盯住”，即盯项目、盯流向、盯市场和盯责任。

　　“四盯”工作法的实施对过程监管提出了更高的要求：

　　一是严防辖区内信托公司风险，督促非银行机构密切关注宏观经济金融形势变化，持续跟踪相关行业风险趋势，实现对非银机构项目风险的全流程监管。

　　二是组织对辖区内两家信托公司、一家金融租赁公司风险自查工作，要求各公司重点排查在项目立项、尽职调查、审核、审批等内控合规方面存在的问题，制订出不同的风险处置措施。银监局要求每个项目的方案到未来现金流的测算信托机构必须要亲自做尽调，不能单纯根据项目方提供的报告，如果发现潜在的风险敞口，必须及时采取措施弥补。同时，对于每一个项目兑付的来源和资金的流向以及测算的匹配程度，银监局要求信托机构等非银行类金融机构要逐个梳理、排查，通过对监管信息资源的整合、筛选、分析和提供决策支持等功能，充分发挥非现场监管的前瞻和预警作用。

　　随着丝绸之路经济带的重新建设和崛起，新疆的地缘优势更为突出，使其由原来中亚合作版图中的末端变成起点，从原来的战略后方变成战略前沿，为新疆银行业的发展带来重大机遇，并提出新的课题

　　三是建立与公司互动的网络舆情联动工作机制，由主监管员担任所监管信托公司的舆情监督员，并要求公司明确相关部门和人员负责舆情监测、报告和处置相关工作，积极防范非银行机构声誉风险。

　　“实际上，银监局的监管就是要将其监管的金融机构同社会整体的金融稳定紧密相连，将其锻造得更加结构稳固、机制灵活、发展有序，真正服务于实体经济。从这个角度出发，确保每家机构通过自身的发展融入到当地经济大发展的历史进程中去，同时要有具体的工作措施，推动法人机构发挥自身职责。”赖秀福指出。

　　“五个银行” 、“六个转变”促综合金融服务能力提升

　　起步相对较晚、底子薄、市场化发育程度不高，因此，新疆金融环境的建设任务比较艰巨，赖秀福指出。新疆银监局紧紧结合新疆经济、金融和社会状况在内的实际因素来开展监管工作，围绕自治区社会稳定和长治久安的战略部署与经济运行“稳中求进、改革创新”的总基调，促进银行业深化改革、创新金融服务、加大信贷投入并保持了稳定的发展态势。

　　近年来，新疆积极引入了一批外埠银行机构在疆新设分支机构，涉及光大银行、广发银行[微博]，以及正处在筹建过程中的民生银行等全国性股份制商业银行，以及进出口银行和国家开发银行首个二级分行等政策性金融机构，使得当地新增银行业金融机构，包括外来和本地法人机构达到40家。目前新型农村金融机构中，有村镇银行19家、由农信社成功改制的农村商业银行5家，还建立了1家资金互助社，即昌吉市榆树沟镇民心互助社。使金融服务新疆实体经济的能力得到显著提升。

　　赖秀福介绍，新疆银监局对于大型银行和中小银行实行分层次提出发展目标，对于中小银行，提出建设“五个银行”的构想，即安全的银行、有活力的银行、可持续发展的银行、公司治理良好的银行和尽社会责任的银行，这是对审慎经营理念、强化资本约束、转变发展方式以及改进风险管控的精准诠释。

　　“五个银行”的建设构想不仅提升了金融机构的服务能力，也推动了区域银行业的稳健发展，对于监管而言，则是提出了更高的要求和挑战。

　　新疆本地法人商业银行的历史包袱由来已久，无法“轻装上阵”。对此，银监局提出了“夯实基础”的要求。银监局对重点关注城商行的信用风险、流动性风险、历史包袱处置、不良贷款清收等情况进行分类监管，夯实发展基础，有效支持和服务实体经济。

　　“夯实自身基础就是一个夯实资本基础的过程，尤其是对历史包袱、内部遗留问题的着力化解。银监局通过创新解决问题的思路，优化银行的股东结构，一方面增强了银行未来的增资能力，另一方面有效化解了历史包袱、内部遗留的处置问难题。”赖秀福指出。

　　关于这一点，从乌鲁木齐市商业银行的案例中可见一斑。乌鲁木齐市商业银行曾经是辖区历史包袱最重的一家城商行。经过多方努力，赖秀福介绍，乌鲁木齐市商业银行增资扩股方案获银监会批准，通过增资扩股、溢价冲销等方式，共解决该行历史包袱24.5亿元人民币，困扰该行多年的问题得到彻底解决，使其下一步发展实现轻装上阵，得到了银监会领导的高度肯定。最近，又通过新增入股股东资格方式，使哈密市商业银行流动性资产总额增加1.4亿元人民币，使得该行历史包袱问题得到成功解决。

　　银监局着眼寻找优质的合作伙伴，在夯实资本基础的同时还积极开展内部风险控制的建设，加强IT信息技术系统的升级和完善。赖秀福在采访中谈到，新疆银监局赋予监管工作一套完整的评价体系，对不同类型资产设置分类评级，逐步完善优化治理建设。

　　据统计，截至2014年6月末，辖内5家城市商业银行不良贷款余额、不良贷款率在较高资产质量的基础上分别较年初再下降0.124亿元、下降0.05个百分点，成效可谓显著。

　　对于大型银行，银监局提出了总体要求，要实现“六个转变”：实现从体制改革为主，向深化机制建设转变；实现从粗放式的管理向精细化的管理转变；实现从传统的经营方式向现代的经营方式转变；实现从外部监管推动向自觉的内部约束转变；实现从被动服务向主动服务转变；实现从大银行向好银行转变。

　　在推动大型银行持续稳健发展方面，新疆银监局引导大型银行积极落实国家支持新疆跨越式发展方针战略，针对企业经营困难、信用风险大、不良贷款反弹压力增大等情况，通过监管访谈、政策指导、风险提示、现场检查等多种措施防止重点风险蔓延。据新疆银监局提供的资料，针对某大型银行商品融资业务中质押商品数量存在严重出入，致使银行贷款形成风险的问题，银监局及时发出《关于商品融资业务风险提示的通知》，要求银行机构关注创新业务中抵押物风险，做好该类风险的预警与防控工作。

　　监管部门在工作中还发现存在大量资金脱媒或者说是游离于体外循环的情况，具体说来，银行对企业从中贷出的信贷资金无法控制，历史上形成的不少不良资产便来源于此，因此，如何实现商业银行后期的高效跟踪管理，特别是信贷资金贷出之后的跟踪是否到位至关重要，赖秀福指出。

　　针对非银行金融机构的经营特点和风险点，新疆银监局对信托业等金融机构提出了更加切实的监管制度，可以总结为“四个盯住”，即盯项目、盯流向、盯市场和盯责任

　　早在2010年，银监会就发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

　　“银监会提出的‘三个办法一个指引’实际上使银行业信贷制度构造实现了根本性的变化，为银行发展提供了新的机遇、新的挑战，是中国银行业信贷经营管理的一场革命”，赖秀福说，“这场革命并非轰轰烈烈，而如春雨般‘润物细无声’。如何进一步坚持和完善该项制度的有效落地和实施已经摆在监管部门的面前。”

　　情系“三农” 牵手“小微”

　　自2013年1月，新疆首家农村商业银行天山农村商业银行有限公司（以下简称“天山农商行”）获银监会筹建批复、是年8月正式挂牌以来，在银监会党委对新疆工作的高度关怀和政策支持下，新疆地区农合机构股份制改革取得新突破。

　　说起农信社改制的艰辛，基层银监人员都有一大堆“故事”。就说天山农商行的改制，改制前，银监局动员全局力量，做了大量工作，将账目理清，将不合格的部分老的资格股清理掉，原来农户持有的股份，要一家一户地做说服工作、谈判对价。有些农户不愿退股，有些农户甚至已经身故……

　　“真是千辛万苦、千家万户、千言万语。”提及此，赖秀福颇多感慨。

　　不过无论如何，这项工作已经步入正轨，正在健康有序地推进。据赖秀福介绍，新疆昌吉、库尔勒、阿克苏、石河子4家农合机构股改工作有序推进，今年年内有望获准筹建。股改的基本流程就是条件达到成熟标准一个，推进一个，改制一个，以此类推，同时要坚持稳扎稳打，坚持服务“三农”的主要方向，按照良好的市场环境治理和内部管控原则，解决旧的体制中的弊端，与农村新的机制和活力结合起来，实现对新疆农村金融服务的长期有效金融支持。

　　涉及民生领域，特别是小微企业的金融服务，新疆银监局始终坚持保证“两个不低于”。“两个不低于”是银监会成立之初的第二年提出的，即对于小企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。如今，“两个不低于”已经成为商业银行支持中小微企业金融服务的一个最直接、最明确的工作目标。

　　赖秀福指出，由于新疆历史上社会经济结构比较单一，特别是大型国有企业在本地占据主导地位，民营企业市场经济发展相对滞后，经济结构决定了中小企业不发达。基于这种实际情况，新疆银监局坚持“两个不低于”力度不减，在得到中国人民银行[微博]的大力支持下，适当灵活地调整贷款政策和规模，主动与地方经信委形成合作机制，对支持小微企业表现较好的银行，给予一定程度的政府奖励。经过多方努力，小微企业的贷款持续保持在“两个不低于”的水平，且经常位居全国前列。

　　此外，在银监局的大力推动下，新疆银行业在民生领域金融服务也实现了新突破。据统计，涉及民生行业贷款占到全部贷款总额80%以上。居民消费贷款增长迅猛，个人消费贷款余额同比增长38%。作为解决广大农牧民生产活动最紧迫、最现实问题的优先工程，农发行新疆分行“安居富民”项目贷款得到重点关注和支持，银行业服务实体经济的成效显著。

　　说到特别需要金融支持的领域，不得不提到南疆四地州的建设问题，具体说来，一方面是就业问题，另一方面是农业问题。为此，新疆银监局专门赴南疆四地州召开现场会，会后形成支持南疆四地州的实施意见，在报经银监会同意后，现已发布，提出了非常具体的20条政策支持措施。

　　临近采访尾声，赖秀福还特别提到南疆民族地区的教育问题。银监会前主席刘明康及其夫人、美疆助学基金会理事长王晓梅女士一直致力于推动南疆少数民族贫困儿童以汉语授课为主的双语教学，赖秀福亦曾躬逢其盛，亲眼目睹在项目资助下，曾经近6000失学儿童不仅学业有成，面貌、气质亦焕然一新。对此，赖秀福感慨道，南疆的儿童教育很关键，从长远来看，关系到新疆社会的稳定和发展。

　　“无论如何也要为他们撑起一片蓝天。”赖秀福强调。

　　(本文原标题为《稳疆兴疆 富民和固边同样重要——访中国银监会新疆监管局党委书记、局长赖秀福》，刊载于《当代金融家》杂志2014年第10期)