新浪财经讯 8月15日消息，由《当代金融家》杂志社、刘鸿儒金融教育基金会主办，的“2014年中国中小银行发展高峰论坛暨第三届最佳中小银行评选颁奖典礼”今日在京举行。银监会业务创新监管协作部主任王岩岫等嘉宾参加了第二环节“互联网金融：银行的融合战”为主题的讨论。

　　以下为嘉宾发言实录

　　主持人：欢迎回到第三届中小银行高峰论坛圆桌讨论第二环节——互联网金融：银行的融合战。

　　首先我介绍一下本轮的演讲嘉宾和讨论嘉宾：

　　中国银监会业务创新监管协作部主任  王岩岫先生

　　北京洋浦伟业科技发展有限公司COO  赵宇先生

　　一兰科技(北京)有限公司高级顾问  兰雨晴先生

　　河北银行副行长  李艳霞女士

　　阿里小微金融服务集团金融事业部总经理  袁雷鸣先生

　　首先有请王主任。

　　王岩岫：谢谢大家！今天非常高兴参加2014年中小银行发展高峰论坛，本来给我的题目是关于利率市场化的情况，后来又换成了互联网金融，这两个业务正好也是在我分管的业务之中，而且我也准备了一些。鉴于时间关系，我今天主要讲讲互联网金融。

　　刚才听了大家讲到中小银行如何面对利率市场化的发展，利率市场化虽然还没有完全展开，实际上这方面的工作已经逐步有些动向，其中两个很大的动向，一个是资管发展非常快，这不是一个简单的存款、贷款，资产管理、理财，这是一个非常市场化的东西，现在发展非常快，从2007年到现在，每年40%的发展速度。另外一个就是互联网金融的发展。

　　刚才几家银行行长谈得都非常好，利率市场化虽然在我们这里还没有开展起来，在国外，像美国60年代就开展了，它不叫利率市场化，而是叫放松管制，对一些银行有影响。可是我认为每个银行都有自己的发展方向，我们看到美国一些比较小的中小银行、社区银行，发展的也非常好。这跟我们做大做强的理念不太一样，刚才有些银行还是抱着比较乐观的态度，我觉得有他的道理，现在合并的合并、消失的消失，就剩三家比较大的银行。所以，我希望银行在考虑发展过程中，还要考虑到整体的经济发展趋势，我们的经济是否能保持像以往的高速发展，还有面临的中等收入陷阱的问题，所谓中等收入陷阱就是对养老等问题如何考量，还有一些其他的技术性的问题，所以特别是中小银行，我认为我们的发展趋势一定要做强做精，第二就是要做出特色，第三要有区域性。

　　昨天有一家国外著名银行的董事长来找我，我以前在人民银行[微博]时分管过外资银行。他说从08年到现在盈利增长了好几倍，特有业务非常好，现在盈利增长了好几倍，所以我觉得中小银行的发展还得靠特色和区位优势。

　　下面资产管理我就不讲了，我讲一下互联网金融。

　　互联网金融现在发展也很快，大家提到互联网金融，一定会想到某些大的知名网站。其实互联网金融现在发展很快，主要是银行金融业务和互联网业务的整合，不光是互联网企业在做互联网金融，实际上银行做了大量的事情，有很多没有被大家注意到。首先我们的银行做了很多支付、电商、结算，在网上的业务，包括一些平台的P2P，银行也都做了很多。另外，互联网金融，包括各种宝宝类、各种销售、各种理财，这是互联网金融发展的一个特点。

　　我们认为金融创新或者是互联网金融创新需要紧紧围绕互联网这个时代主线，以客户需求为动力，以法律为边界，以风险为底线。说到互联网金融的关系，有人说互联网金融跟现在传统行业，特别是传统银行要被互联网金融所颠覆，我们现在还没有看到这样一个发展的可能性。传统银行的实力是互联网金融没法比较的，从它被监管的严格性，从它强大的资本，它的风控能力，它的众多的物理网点和广大的客户群，还有它的IT部门，这是很多互联网金融无法想象和无法比拟的。为什么这些银行没有做试点？是在我们监管的法律法规下，因为银行是被监管的，它必须参照《商业银行法》或《银行业监督管理法》，要对它进行监管，所以限制它混业经营，所以银行有很多没有去做。我认为互联网金融的发展也是一个好事，当然，它跟银行的关系应该是拾遗补缺，互利互补的关系，绝不是某一个想颠覆另外一个的关系，实际上它也做不到。

　　我们认为互联网的特点是具有快捷和便利性，对于银行是一个补充，对小微企业融资也是有比较大的帮助。当然，我们认为互联网金融的本质是金融，如果说到金融，那就要尊重金融的规律，所谓金融就是用别人的钱，涉及到公众存款人的利益，用别人的钱就要受到严格的管理，世界上各国都是放之四海而皆准的。香港一个监管当局的领导就说，如果在香港的话，你们把自己的钱贷给别人没人管你，如果你要涉及到别人的钱，一定是需要许可和牌照的。

　　另外，说到银行、说到金融，就是高杠杆，金融的资本金比较少，这也是充满了各种风险的，包括流动性、法律性、操纵性等等。

　　对于互联网金融的态度，作为监管当局，总体是保持一种支持创新、鼓励发展的态度。

　　我讲一下我们对互联网监管的基本原则，第一就是鼓励金融创新，结合互联网特点，实施差异化监管，充分发挥互联网金融的创新活力，针对互联网金融更多来自社会自发的需求，具有民间金融的特点，应该在现有的法律和管理规则框架内进行约束。

　　我们总的对互联网金融持一种支持鼓励的发展态度，另外还要对它进行差异化分业监管。还有，对互联网金融要按照它的特点进行适度监管、协同监管，一行三会对互联网要有一个协同监管。总体来说，我们中国互联网监管环境要比国外任何国家宽松得多。

　　无论P2P，还有类P2P的企业，在美国发展、在英国发展，都有十几年的历史，它第一没有占到主流金融的部分，不属于主流金融，第二占的比重应该在千分之一以下。这是一个实际情况。

　　从我国的发展实践来看，我们许多互联网金融业务创新已经达到国际先进水平，很多业务模式和发展产品甚至是金融发达国家所没有的，这也从另一个侧面反映了我国对互联网发展一直保持着支持鼓励态度。

　　第二，我们对互联网还是本着线上线下一致的原则作为监管出发点，逐步完善规则性监管体系，针对互联网渠道运用到经销商领域这一新兴现象，我们认为互联网还是一种渠道、媒介，这是它的一个特点。不可能因为互联网降低金融固有的本质，不应具有风险上的特殊监管待遇，仍需要遵守线上线下的一致监管标准，因此对监管思路要有互联网的策略，但总体监管体系需要以金融风险监管为标准。所谓监管标准，就是我们的风险底线就是保护金融消费者和投资者利益，防止发生区域性和系统性风险。明确业务边界和风险红线，杜绝混业，混业就是说我没有牌照什么都可以做，或者我有一种牌照可以做各种业务。因此，我们将根据行业的发展，逐步将金融规则细化。

　　我们一直在从事互联网P2P金融法律法规的研究，我们从事互联网金融也不是没有规矩，如果是按照线上线下的规则，加强信息披露，提高透明度，保证金融消费者的权利。另外，坚持服务实体，对互联网所有金融创新要围绕支持实体经济、提高金融效率为目标。我们现有的很多法律法规，包括上位法，包括银行业监管法，要按照相应的法律法规开展业务。

　　第三，重视信息披露，提高透明度。互联网金融有很多信息不透明的，包括旁氏骗局，包括最近公布的非法集资的东方创投(音)和中财在线，已经都宣判了。非法集资很重要的一个特点，就是没有按国家法律法规的制度去做，宣传虚假信息，有些业务都在这个边缘徘徊。所以，我们一定要重视信息披露，不要自我融资，不要虚假构筑融资项目。

　　第四，保护消费者的权益，对消费者的资金安全进行合法的保护。

　　第五，就是要支持实体经济。所谓P2P就是定义于民间的信息中介，即信用中介。我们说到信用中介是什么呢？银行是信用中介，有些人反对我的观点，定义为信息中介是为保护广大的P2P，就是一对一的，我只给你提供信息，张三愿意贷给你，张三的信息没有判断错误，这样不会对我们形成一种非法集资或者是汇集他人资源，或者还有信用风险的问题。

　　再给大家介绍一下P2P的情况，现在可查的是1200家，到7月份为止。实际上跑路的有150家，每个月有6、7家跑路，大家参与P2P的热情度很高，不光是以前的P2P机构来参加，现在国资的有参加，银行系的也有参加，上市公司也很多，P2P大家认为还是比较有前景和发展的行业。P2P需要有一定的门槛，不是任何人都能够做，你要有一定的资本约束，有一定的资本金。当然，我们的资本金也不是高到一些创业者无法承受的地步，还是有一个门槛。所谓门槛，不光是资本金的约束，还要求你有一定的技术平台的安全性，你的高管人员基本的资格能力以及你的风险控制能力，还有你信息的把关能力。

　　(……)

　　第三，我们说一下P2P机构不能吸收汇集持有他人的资金，不能建立资金池。在投基金和投资者的基金应该由银行或者第三方独立机构监管，这也是为了保护广大P2P机构的一个想法，这样也是避免了非法集资。这次判的两起案子，很重要的就是把投资者的钱汇到自己的私人账户，不管是投资失败还是发生别的问题就都说不清了，所以红线不变，资金要托管。

　　第四，P2P机构自身不得为投资人进行担保，不得对借款进行收益和保证承诺。

　　第五，P2P应该有明确的收费机制，走可持续发展的道路。现在P2P的平均利率是17%，以前是25%，如果你是20%这种很高的利率，我们很难看到你有可持续发展的能力。还有，不能以新钱还旧账。

　　第六，P2P应充分发挥信息披露、揭示风险，做到严格的信息披露，包括你项目的信息披露，包括你经营管理的信息披露，防止发生旁氏骗局，旁氏骗局最大的特点就是信息不透明。

　　第七，是我们探索好行业自律的作用，发挥行业的自律性。

　　谢谢大家！

　　主持人：谢谢王主任！王主任让我印象特别深刻的就是他的名片上除了主任之外，还印一个律师的头衔，所以每次都是能够从政策和法律各个方面讲得非常详细，尤其是P2P现在可以说在新闻上比较吸引眼球，一些金融机构会和P2P合作发一些金融产品，可能在座的银行将来也都会自己设计产品或者代销产品。非常感谢王主任把监管导向和主要的风险点给我们介绍得非常清楚。

　　下面有请下一位演讲嘉宾，北京洋浦伟业科技发展有限公司COO赵宇先生。

　　赵宇：尊敬的各位嘉宾、各位领导，大家中午好，今天我给大家汇报一下我们对手机银行安全的认识，以及我们的解决方案，希望供各位决策提供依据和支持。

　　毫无疑问，中国已经进入了手机支付时代，截止到去年年底，手机支付数量已达1.2亿，今年的第二季度手机银行交易额接近6万亿。手机银行作为最主要的交易载体，它自身的安全性问题已经慢慢凸显出来，陆续出现的几起由于手机银行自身安全性导致用户的资金被窃取的现象也已经发生。

　　梆梆安全在今年的7月份对国内50家手机银行客户端做了整体的安全评估，情况非常不乐观，其中有46家手机银行存在着比较严重的风险，包括用户的信息可以被窃取，用户的交易可以被篡改这种高危风险。而且这种风险在现实生活中也多次发生，我们从安全的角度来看，我们把手机银行的风险做了分类，分为三部分。

　　第一是手机银行带来的用户信息泄露的风险，我是手机银行用户，我在输入密码账号的时候，很有可能被屏幕截屏等等。

　　第二类是交易风险，这也是金融机构比较关心的核心部分。现在我们发现有各种各样的黑客、木马可以使手机银行在运行时修改你相关的账户信息和交易信息。举个简单的例子，比如说我是用户，我想转一万块钱给我的朋友张三，黑客可以做到什么程度呢？修改整个交易过程，变成转给自己。

　　第三个风险是系统性的风险。由于手机银行客户端代码的漏洞和缺陷，这些漏洞和缺陷可能会被黑客所利用，最后通过客户端来攻击我们整个服务端，这种情况一旦发生的话，我们整个网银系统可能会出现瘫痪，后果是非常严重的。

　　这是我们从安全厂商看到的目前中国的手机银行面临的风险。

　　基于此，我们提供了一整套安全解决方面，分为三个阶段，我们提供的是全生命周期的，包括事前阶段的安全评估，评测一个手机银行是否有安全风险，建立一个安全模型提前预测风险、分析风险、预防风险的发生。

　　第二阶段主要是通过我们独有的加固技术和安全控件，比如说通过防键盘劫持安全控件，来保护手机银行的用户安全、交易安全，保护系统安全。

　　第三阶段就是事后阶段，我们叫钓鱼监测，这个在PC时代已经非常普遍了，在互联网时代，钓鱼APP也频繁出现，我们在全球有100多个监测点，监测了400个手机银行的渠道，第一时间发现钓鱼山寨手机银行的出现，同时我们还提供下架服务。

　　最后用两句话介绍一下梆梆安全这家企业。梆梆安全是全球第一家提供手机银行解决方案的安全企业，同时也是目前国内唯一一家可以全面帮助我们金融机构解决手机银行安全风险的整体化企业。

　　我的汇报就到这里，谢谢各位领导和嘉宾！

　　主持人：非常感谢赵总的分享！下面有请下一位演讲嘉宾一兰科技(北京)有限公司高级顾问兰雨晴先生。

　　兰雨晴：除了几位监管部门的领导以外，在座大部分都是银行的董事长、行长，我在准备汇报时动了一些脑筋，商业银行面临的竞争，刚才已经有提到说是服务和客户体验，在我们看来确实是这样。服务和客户体验如何来保障？所以，我今天就从这样一个视角，从自主可控、安全和规划设计这样一个视角来探讨一下我们每一家商业银行，特别是我们的中小银行如何在后金融时代获得优势，所以我的题目是商业银行信息安全自主可控战略的规划设计思考。

　　今天报告四个内容，第一，我曾经跟几位银行的同仁们沟通，实际上很多行长、董事长经常关心的是我们的业务，这个无可厚非。与其说银行的信息化建设，还不如说是信息化银行，所以第一主题要介绍一下商业银行系统自主化发展的分析。

　　第二，我们的研究团队最近做了一个报告，对于商业银行信息安全案例进行分类分析，这里面也分享一下其中的一些案例。

　　第三，这个版块的内容正好是互联网金融，互联网金融一个典型的特点就是快，快里面有一个快速柔性定制。举个例子，微信红包如何应对？银行就没有办法。

　　第四，也是今天的重要内容，给各位行长汇报的，银行如何看待自己企业作为信息化银行的顶层设计问题。

　　我们来看一下国外银行IT应用的发展历程，能否做到在保持IT架构相对稳定的前提下，在一个较长的时期内满足业务发展的需要，是判断一家商业银行IT水平业务高低的标准。我参观过波士顿银行，这都是一个核心标准，诸位也可以看一下你们未来有没有这样一个战略图景。

　　只有在一个全局统筹的IT规划中，考虑未来如何变化，才能走出一条最大限度的可持续发展道路。因此，从处理性能、可靠性、可伸缩性和可用性，专项关注资源的整合与重用、架构的可扩展性，成为当下国外银行的发展需求。

　　国内银行IT应用的发展历程，在系统初建阶段是以账户为中心，到了扩大发展阶段，是以各分行数据集中为中心，到改革创新阶段，是以客户为中心。当前，以互联网金融为代表的柔性定制这样一个新一代系统建设阶段，典型的特点是银行的IT对我们产品工厂的支持，这是国内的特征。

　　看看几大行的业务系统建设情况，四大行都在建设。现在商业银行开发的模式，如图显示，你们都可以对上号。

　　国内银行IT架构的演变是相当被动的，每一代架构都不同程度的缺乏前瞻性，往往是刚刚实施完就要面对业务飞速发展带来的处理性能、容量和可扩展性不足等问题。新旧架构之间缺乏传承性，每进入一个新的发展阶段，都要经历一次伤筋动骨的大手术，有的甚至是整个架构推倒重来。像宁夏银行宕机长达37小时。

　　对四大银行来说，业务的发展迫使他们正在酝酿或者实施新一代架构，关注点已经不再是数据的集中程度。

　　对于中小商业银行，逐步建立起了支持其主要业务运转的IT基础设施，但普遍面临的问题，第一，中小银行的IT建设普遍缺乏规划，许多项目等不及规划就匆匆上马，整个IT结构无序混乱，技术纷繁复杂、功能重复，许多中小银行IT自主实施能力薄弱，应用系统的设计和开发大多依靠集成商。

　　第二，中小银行的IT架构可扩展性普遍较差，难以适应不断变化的经营环境、难以满足快速发展的业务需求，处理性能难以应对业务量快速增长的形势。

　　第三，缺乏信息整合与关联，决策风险大。管理层很难获得准确的市场、销售、财务等数据来支持其进行快速正确的决策，只能根据自己的经验和不完整的信息进行管理，决策风险依然很大。有一位董事长曾经跟我说，上午给了一套数据，下午又给一套数据，这两个数据就是不一致，他很无奈，到底用哪套数据。

　　核心问题是缺乏自主可控战略的规划设计，如何解决这个问题？我后面会介绍。

　　对于村镇银行来说，IT支撑系统有局限性，面临中小商业银行的所有问题，受经营规模小、服务范围窄等因素制约，村镇银行信息化建设、IT基础建设比中小型商业银行更加落后。一是直接采用母行系统或者基于母行系统改造，二是托管第三方，三是从国内核心系统厂商购买自行建设。 

　　接下来，我们看一下商业银行信息安全案例。为什么谈这个问题呢？据统计，对银行业服务器宕机一分钟，它的损失全球范围是27万美元，对于银行业来讲，我们需要高安全，比如5个9、6个9，甚至7个9，意味着我们的非计划停机时间分别为5分钟、30秒和3秒钟。像宁夏宕机37个小时，这是什么概念呢？所以，将来你是几个9，是我们将来董事长们要关心的问题。

　　对于商业银行信息安全案例，我们有宕机事件、银行卡克隆、网银安全、基础设施不自主带来的隐患，无规范技术体制、无体系化运维服务、管理漏洞以及其它。这些问题不光是中小银行，我们的国有银行、股份制银行全都面临这个问题。

　　这是2013年6月工商银行发生的宕机，这是中国银行12月发生的宕机。对于百度[微博]，它的金融中心也曾出现过，但是很快化解了。还有支付宝[微博]也发现过这样的问题。

　　近年来，多家银行被储户提出诉讼，原因是储户在ATM机取款时，被犯罪嫌疑人通过读卡器、录像设备进行克隆。

　　安全厂商360对105家商业银行超级网银授权功能的验证，超过80%的银行超级网银授权风险大，存在安全隐患。

　　“棱镜门”事件对中国政府的安全体制提出的严峻的要求，随着国安委的成立，第一个就是金融行业。我国银行存取款机80%为日产，所以存在着金融数据窃取隐患。这是一个银行挤兑的问题，这是江苏射阳在3月份发生的挤兑事件。 

　　如何开发出具有竞争力的产品？如何提供快速反应市场变化的产品创新能力？这是我们面临的一个问题。 

　　快速柔性定制能力的打造，是重要途径之一。当下对商业银行的新业务要快速反应的话，银行的IT系统能不能快速顶上去，这是核心竞争力。

　　汇报第四个内容，这张图是我花时间对商业银行IT系统建设架构等五大部分进行的总结。第一个是硬件基础设施，第二个是软件基础设施，第三是业务运营系统，第四是技术体制，第五是体系化运维服务。

　　在硬件基础设施、软件基础设施以及基础体制这三个环节，商业银行受制于人，对中小商业银行来讲，更无从谈起，所以今天我的主题是自主可控，你不可控何来发展？所以，对于应用系统这个层面来说，有一部分是依赖国内国外的，对于体系化运维服务没有形成体系，如果形成体系，不会出现宕机这么长时间。如何解决这个问题呢？我们得分步走，不能说一蹴而就，你回去问一下IT部门，包括我们的操作系统、中间件、安全手段是有办法的，至少我们国产的服务器是可以全面替代的，剩下的可以把硬件管控起来，把应用软件管控起来，以后再慢慢逐步做。

　　对于应用系统来讲，我用了四句话，一，规划设计引领；二，采用产品工厂模式；第三，已有系统迁移自主可控软硬件设施平台上；第四，新建系统完全遵循自主可控技术体制。对于运维服务要体系化，这是刚才给各位行长汇报的我们IT整体架构如何自主可控发展。

　　接下来对商业银行信息化目标内容做一个简要的解释。对一家企业来讲，这四点是平行的，战略组织流程信息化，之所以把信息化提得这么重要，就要因为我们的流程、我们的战略落地和信息化密切相关，换句话说我们的领导班子必须要正确认识问题。因为目前还有村镇银行行长说，你找一个软件人员帮我们做一个软件吧，这句话说出来就是一个问题，至少你要当行长，我肯定不能把钱存在那，为什么？因为你简单认为信息化就是做一个软件。

　　上来就说了，我们商业银行现在搞信息化应该变成什么呢？变成我的商业银行是一个信息化的商业银行，所以我们的领导意识到这个问题之后，你的流程、组织、战略会重新定义。

　　今年上半年，瑞士某银行在兑付一个美国老太太拿的200年前的存单，只有100美元，她对公众说了一句话，存在我们银行，只要地球还在，您的资金永远不会丢失。

　　谢谢大家！

　　主持人：感谢兰总！下面有请下一位演讲嘉宾，河北银行副行长李艳霞女士。

　　李艳霞：在这个会上主要是分享一下我们的一个观点，刚才王岩岫主任已经把互联网金融几个特点，互联网以及金融之间的关系，还有监管的方向都已经阐述得非常明确了，我在今天的发言里也不再赘述了。我把几个关键的观点做一个分享，也是抛砖引玉，请大家共同讨论和研讨。

　　在互联网金融中，中小银行能不能触网？我认为应该是肯定的，中小银行在资产经营和管理方面，还是具有很大的优势的。相对于互联网金融企业而言，更具有相对大的优势。尽管现在市场上的P2P、众筹以及宝宝类的各种互联网企业商业模式层出不穷，比如说P2P就有债权转让等各种模式，但无论哪种模式若想长期持续健康发展，归根到底还是要考虑它能否向投资者提供与之风险承担相适应的产品，而银行在这方面更有优势。

　　比如说现在银行的理财产品一直是凭借较高的银行信誉以及稳定的收益，保持着持续的增长态势。银行理财产品运行的核心实际上就是具有很多市场丰富的投资标地以及投资组合。

　　从资产管理的角度来看，中小银行也是具备这样的能力的。中小银行经过十多年的发展，比如说我们河北银行，去年已经是全国城商行排名第25位，也进入一千亿大营，我们去年的规模是1700亿，在全省已经实现网点全覆盖，13家分行以及160多家支行，在青岛、天津也有支行，基本上实现了环渤海区域布局雏形。

　　地方银行深深扎根于区域经济。一是更加了解和能够掌握当地基本的客户群，在区域经济中，中小银行更接地气，了解你的客户，了解你客户存在的风险，最重要的还是在本地化的存款、贷款方面，以及贷款客户方面有一定的优势。第二是具有较高的风控能力。第三就是中小银行决策链短、决策快、效率高、机制灵活，也有一定的人力资源。如果中小银行开展互联网金融，也是符合互联网特质的。应该说中小银行开办互联网金融业务，是有一定的物质基础和人力资源基础的。

　　下面我简要说一下中小银行开办互联网金融业务的设想。

　　主持人：关于互联网金融融合战的讨论中，银监会的王主任以及四位嘉宾分别就监管、战略、安全等方面对互联网金融进行了深入的探讨。我们请两位嘉宾，长安银行行长毛亚社先生，和盛京银行北京分行行长吴刚(音)先生来谈一谈各自银行的互联网战略。

　　虽然我们看到互联网金融它很美好，而且河北银行的赵行长也提到过，包括阿里的袁总也提到过，互联网时代是小而美的，但是互联网这一块都会有一个规模经济的规律起很大的作用，大量基础上的投资。可以说中小银行一方面是在资金，另一方面在现有的客户数量方面，有我们的一些挑战。

　　首先请毛行长来分享一下。

　　毛亚社：上午听了各位专家对互联网金融的探讨。在2013年，互联网金融对我们银行形成了一个很大的挑战，包括支付宝确实也是染指了银行的一块蛋糕，微信开拓了支付功能，包括电子商务，包括后来的嘀嘀打车、快的打车争抢了我们的客户，应该说银行面临很大的压力，特别是中小银行。但是听了上午各位专家的探讨，我也觉得中小银行针对互联网金融的挑战应该是以一种互联网的思维改革中小银行的发展模式。我们现在都强调说调结构、转方式，这个方式怎么转？所以，我觉得我们首先应该从战略上以互联网思维来改革我们的发展模式。

　　面对互联网的挑战，我觉得首先要看清自己，不要盲目跟风。中小银行面对电子商务、互联网金融，这个蛋糕确实很诱人。但是电子商务和互联网领域目前上演的都是赢者通吃的大片，电子商务和互联网金融在资金的实力上、在技术的力量上、在运营的能力上，包括一些大银行，我觉得和互联网金融要竞争起来，都是很费劲的。

　　因为我们是有监管的，互联网金融目前是一个监管的真空，我们还是一个乖孩子。我们叫金融互联网，但对互联网金融我们在很多地方没有优势，包括目前我感觉政府和监管机构，其实上午监管部门也讲了，有意识的想在互联网金融掀起一个金融界的改革。

　　所以，面对互联网金融的挑战，我觉得我们首先是要借鉴互联网金融发展的思维，来改变我们现在传统的发展模式，用好移动支付这样一个工具，来不断完善我们的金融服务功能。重点是我们在互联网上，中小银行能干什么、不能干什么，哪些问题可以做，哪些问题不可以做，这是我们现在要首先研究的。

　　第二，我们要立足自身，有所作为。面对互联网金融这样一个挑战，我想我们中小银行还是要坚守我们的区域经济，坚守特色经营，我们也可以依赖地方政府，我们也可以依赖我们的区域优势，可以下沉。上午各个有关银行的领导也谈到了，我们可以往下走，其实现在跨界经营，就像我们长安银行09年就开始走了，2012年刚想出去就停了，所以我们出不去，那么就业务下沉，在每一个县建一个网点，这可能是我们的优势。特别是小微支行，三五个人的模式，我想就是借用互联网经营的理念，实现低成本扩张，通过在县域的辐射，我们在一个省内就可以形成我们的竞争优势。

　　第三个，就是完善自身，提升体验。我们也不可能像快的、嘀嘀打车，一下子拿出几个亿去占领一些客户，这个也不值得我们学习，我们也学不来。但是，我们可以把现有的客户在客户群里面，因为我们中小银行最接地气，我们可以跟现有客户通过直销业务、通过我们的网银和移动支付的链接，来给我们现有的客户提供更加优惠、更加便捷的服务，提高这些客户的黏度。

　　另外，我们也加紧培养队伍，急需成立这样一个部门。现在长安银行成立了一个专门应对互联网金融的部门，它是一个领导小组，牵涉了四个部门，包括电子银行、网银、手机银行、微信银行，帮他们来整合。通过提升自我，紧跟目前互联网发展的形势，将线上线下结合起来，将我们的ATM、网银、手机银行、微信银行、电话银行整合成一个虚拟的金融服务平台。通过互联网吸引客户的模式，来实现我们用户和创造者身份的合一，这样我们就会建立起一个电子虚拟账户的平台，而且监管部门在这一块政策也逐步在放松。

　　所以，我想用互联网的思维来创新我们的发展模式，我们城商行应该说还是机遇大于挑战，只要我们在这个方面有所作为的话，我们的前景是一片光明的。谢谢大家！

　　主持人：谢谢毛行长！他有两点特别让我有触动，第一就是互联网思维，怎么能够把互联网思维同银行的传统很好的结合起来，我觉得这一点可能是一个非常有意思、也非常有意义的探索。

　　还有一点就是有所不为和有所为，知道自己该做什么，知道自己的优势和劣势。非常感谢！

　　现在我们有请盛京银行北京分行行长吴刚(音)先生来跟我们分享。

　　吴刚(音)：我想结合互联网金融及金融互联网的情况谈一些个人的看法。现在，互联网金融来势凶猛，可能对我们的各位银行都一定的鲶鱼效应，但是这种效应现在看来还是比较有限的，因为它不能从根本上撼动银行从事的行业根本的本质东西，它是从一个新的渠道、一个新的媒介来在一定程度上影响着大家的视线和判断力。那么如何应对呢？还是从另外两方面，第一个是外部要有一定的监管，刚才毛行长也说了，我们还是自由监管下的乖孩子，未来来了一个调皮捣蛋的孩子，我们怎么应对？还是需要监管。不管是互联网金融还是金融互联网，涉及到金融，都要一并纳入金融体系的监管要求。

　　第二个就是希望一些正能量的媒体从导向上剖析互联网金融的实质，让大家更加清晰的看清本原。这是一个外部的事。

　　内部还要加强我们银行自身的一些科技信息IT建设，从我们经营的导向上和思维上，多维度来开展我们对实体经济以及便民的服务措施。通过这两点来共同的去应对我们目前所面临的一些现实挑战。

　　我就说这些，谢谢！

　　主持人：非常感谢吴行长，我觉得吴行长也提到了特别好的一点，就是既然大家从事金融业务，那么应该有一个统一的公平的监管环境，这一点我想可能也道出了所有银行家的心声。