新浪财经讯 8月15日消息，由《当代金融家》杂志社、刘鸿儒金融教育基金会主办，的“2014年中国中小银行发展高峰论坛暨第三届最佳中小银行评选颁奖典礼”今日在京举行。北京银行行长张东宁等嘉宾参加了第一环节“利率市场化：中小银行如何突围与借势”的主题讨论。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　主持人：非常感谢钱院长为我们带来的精彩演讲！现在我们进入第一个环节的自由讨论时间，我们的形式是自由讨论，各位嘉宾不需要到台上逐一演讲。我先介绍一下这个环节的讨论嘉宾，他们是：

　　北京银行行长 张东宁先生

　　徽商银行监事长 张震先生

　　重庆三峡银行常务副行长 雷友先生

　　西安银行副行长 王欣先生

　　承德银行董事长 王振廷先生

　　上海银行首席风险官 黄涛先生

　　请各位嘉宾逐一发表精彩观点。

　　张东宁：尊敬的各位领导、各位嘉宾，非常高兴刚才听到很多位领导专家的见解，对我们启发非常大。

　　作为经营在金融一线的金融实践者，北京银行非常高兴能够应邀参加这次论坛，讨论这个话题，我也想围绕这个话题，结合我们的实践谈三个方面。

　　第一，就是我们感觉利率市场化确实推动了中小银行进入发展的新时代。中小银行是我国金融体系的重要组成部分，也是为中小企业提供金融服务的主力军。但是在资金实力、品牌影响力等方面不具有优势，所以说面对利率市场化的大潮，首先受冲击和挑战的应该是我们这些中小银行，这些草根银行。这个我们也能想象得到，一场大的海啸，受到冲击的不可能是航母，首先会是舢板。

　　同样，利率市场化给中小银行带来了三大考验，第一个考验，就是考验中小银行业务发展的模式。我们过去通过吸收存款、发放贷款进行结算服务，现在我们已经体会到尽管存款利率没有完全放开，但实际上我们的负债成本，各位吸纳资金的成本已经高启，特别是伴随着互联网金融的发展，金融脱媒对我们存款的压力空前巨大。

　　在去年6月、12月以及今年的1月，我们这些金融机构应该都有体会，而一些大行手中有资金，没有我们体会这么明显。再有，就是咱们现在的环境是不完全的市场环境，还有一些行政行为比较明显，比如说还有发红头文件说存款不能存在某些银行的这种情况。

　　另一方面，我们的体制机制和产品创新服务应该说也会受到利率市场化这种竞争的冲击。因为从国际经验看，美国在推进利率市场化过程当中，受冲击最大的实际上就是中小银行，银行数量减少了近半，绝大部分倒的是中小银行，当然像富国银行这种佼佼者，是特例。

　　再一个考验，就是考验中小银行自主定价的能力。银行竞争的方式将由非完全的价格竞争转向完全的价格竞争，所谓店大欺客、客大欺店，中小银行作为小店，我们在价格竞争当中如何发挥我们的作用。

　　第三个考验，就是考验中小银行风险管理的能力。中小银行在风险管理方面，会面对更加复杂、隐蔽、关联、传染、危害这样的问题，当然我也考虑，在自主定价能力方面，可能中小银行不完全处于优势，但是如何提高我们中小银行的风险管理能力？我想这一点可能还有我们的独到之处。因为我们已有的客户可能就是一些比较草根的、比较低端的、比较不那么规范的客户，越是这样的客户，实际上越要求中小银行的风险管理，铸就火眼金睛。

　　第二个想法，就是利率市场化要求中小银行加快转型创新。在利率市场化面前，我们不得不面对，与其被动面对，不如主动面对，我们一定要坚定信心、深耕细作，要守住已有的市场和客户，同时要发展新的市场和客户。我们要提升客户的体验，通过系统的建设，力争实现一户一册，一个产品一种价格。二要主动应变，深度转型，就是要不断的改变自身，改变自己，不可能抱着已有的成功的理念和模式去等待，要改变那种粗放发展。三要差异竞争，突出特色。比如说我们可以突出城市中的最后一公里，社区这种特色，突出农村的最后，延伸到村的服务。北京银行在郊区也有管理部，也在200个乡村建立了便民金融服务网点，因为有些农民可能为了几百块钱要走十几公里，甚至几十公里的路来取这几百块钱，可能是我们城市人所想不到的。四要守住底线，以稳健创新实现可持续发展。五要夯实基础，以技术变革来营造一个良好的生态环境，就是我们一方面要发展，一方面又要应对利率市场化，再有一个，我们中小银行要把有限的资源充分的布局好、利用好，来从资产定价、流程再造、科技支撑、人才储备等诸方面做好各种准备。

　　第三点，跟各位汇报一下北京银行应对利率市场化的实践探索。我们一是通过经营模式转型，推动盈利模式的优化，致力于打造四大业务品牌。一是打造中小企业的品牌，尽可能降低资本的消耗；二是打造零售银行的品牌，提出一体两翼，一体就是以北京银行为载体，以北京银行的零售平台为载体，同时联合我们的基金、租赁、消费、保险等公司，发挥集团作用。两翼，一个是运用线上，再一个是利用线下网点平台。再有，就是打造中间业务的平台，加快金融产品的创新和服务。四是打造直销银行的平台，与我们的战略大股东深度合作，推出国内直销银行。目前我们已经围绕着存款、理财、贷款、结算推出了产品，进行内部的试运行。

　　二是通过管理模式的转型，夯实有序地发展。北京银行通过在治理、管理、人才、科技等领域持续发力，坚持顶层设计跟基层实践的结合，力争实现总分支以及母子公司的联动发展。

　　三是通过竞争方式转型，提升持续发展的能力。我们要继续弘扬我们已经在市场当中的亮丽的科技、文化、消费、惠民、绿色这方面的金融业务特色，继续擦亮，同时还要不断的发扬光大。

　　应该说像北京银行这些中小型的银行，本身就是在市场发展当中孕育起来的，也是在市场环境当中不断的磨炼锻炼成长起来的，因为我们当时本身就不能叫做“正规军”，我们就是在夹缝中生存，在市场上找食吃。但是，我们已经经历过这种市场的洗礼，面对新的利率市场化，我们也有信心。通过打拼，北京银行目前的资产规模已经突破了1.4万亿，年度人均创利近150万，品牌价值突破200亿，资本实力跃居全球千家银行99位，在全国主要中心城市和香港地区、荷兰拥有近300家分支机构，被誉为人均效益和资产质量双优的银行，应该说已经初步打造了知名的金融品牌。

　　当然，我们不能满足，金融现在需要普惠金融，普惠金融实际上更需要我们这种中小银行，更需要我们做细致的金融服务，就如同北京这座大城市，为了突出核心的功能，要把一些非核心功能疏解出去。我想疏解出去的是不是都是农民工？是不是都是草根群体，或者一些草根的机构？我想来想去不是如此，因为就算是高大上、高富帅，依然需要这些草根提供服务，我想我们这些中小银行依然有我们的蓝海，关键就是我们要不断寻找这些蓝海。

　　我就说这些，谢谢！

　　主持人：谢谢张行长！实际上我觉得如果从规模来讲，按照英国银行家的现今排名，北京银行已经不再是中小银行，在全球范围内已经接近于一家大银行。而且我们也知道，在城商行版块里面，基本上很多银行都会把北京银行作为我们这个版块的代表，在很大程度上也是一个代言人。

　　下面我准备了五个问题，请接下来的五位嘉宾分别给一个简短的回答。

　　第一个问题，我想请问一下徽商银行的张震监事长，从徽商银行的角度，您觉得存款利率最终市场化的实现，从现在开始还有多久？假设说这个存款利率的市场化已经完全实现了，您估计整个银行业特别是中小银行、城商行、农商行版块利差会缩多少个基点？这块对我们中小银行的生存意味着什么？

　　张震：我们站在中小银行的角度分析应该3—5年完全实现存款的放开。随着利率市场化的推进，实际现在利率市场化的序幕已经拉开。据我统计，我们徽商银行存贷利差是不断缩小的，每一年都以几十个BP在缩小。现在出现存款招标、理财产品、协议存款、大额存单，这些东西统统都是利率市场化的情况。

　　根据我们分析，利率市场化以后，中央银行并不是说不管了，只是调控手段变了，由直接调控变为间接调控，实际对整个利率市场是有管理的。我感觉实现利率市场化以后，存款利率肯定会提高，利差肯定会缩小，由现在4个点左右，估计最终要缩小到2个点左右。完全市场利率市场化以后，最终要缩到2个点左右，我们分析是这样一种趋势。

　　应对利率市场化，作为徽商银行，我们也有我们的一些战略考虑，一个是我们的定位，我们跟北京银行的“一体两翼”不一样，我们的一体是以公司业务为主体，小微和零售作为两翼。第二个，我们深耕细作省内市场，向下延伸。在竞争不充分的地方，我们向那里延伸。第三个方面，实行综合化的经营，前面我们也办了村镇银行、金融公司，下一步金融租赁公司、消费公司还有其他的方面，我们在综合化经营方面也会进行积极探索。

　　大概是这样的情况。

　　主持人：非常感谢张监事长。下面一个问题我提给重庆三峡银行常务的雷行长，首先请您先就张监事长对于这个时间和利差缩小的幅度，谈一谈您的看法。还有一个问题，就是年内存款保险有可能出来，我也听到一些中小银行的高管提到过存款保险出来以后，可能会对咱们中小银行的影响，第一就是存款保险的费率额外成本，很大的一个问题，就是假设个人存款限额保贷50万，也是在给市场放出了一个信号，超过这个限额，政府不会管了，需要由市场自主判断。有一些小银行会担心存款保险限额出来以后，可能有一些企业存款会逃离中小银行转到大银行，从而给中小银行带来短期内的压力，您怎么看待这个问题？

　　雷友：按照主持人的说法，一个，我对利率市场化以后利差变化的看法。我个人认为利率市场化推得越快，利差可能缩小得就要小，利率市场化推得越慢，人们的心理形态形成以后，和市场经济的发展、结构的调整，我认为这个利差还会保持在2—3点。为什么？

　　首先，因为我觉得中国的文化应对各种问题的理解，会按照中国的哲学思想去对待。我们回忆2001年，当中国要加入WTO[微博]的时候，当时市场上充斥着一片“狼来了”的声音，天要塌下来了，对纺织的冲击、农业的冲击、对金融的冲击，没有不冲击的。但现在回头来看已经13年了，大家看哪块受冲击了，我觉得恰恰都是正面的。这十年间，我们的GDP跃上世界第二大经济大国，使我们成为第一大贸易大国，使我们成为了吸引国际资本的第一大国。所以，中国哲学思想和中国人的文化对我们这种市场变化有一个理解消化的过程，如果你再有三年推出利率市场化，我认为在人们心目中，特别是在各位同行中，已经不是什么问题。另外，经济发展，为什么要做出这种结论？我有三个判断，第一，短期内局部会有利率波动；第二，不会有恶性竞争，说全局性的利率的大幅波动，涨得不得了了，不会的；第三，不会有较大范围的小银行倒闭。比如说美国在推行利率市场化，80年代到90年代初倒了1800家银行，美国的银行和中国的银行是不一样的，它的形态不一样、资本不一样，更重要的美国的文化和中国的文化也不一样。比方说中国的储蓄率有多高？美国的和欧洲的储蓄率有多高？大家知道，他们只有4%—5%，美国有的还达到负值，中国的储蓄率达到40%多，甚至最高时达到50%多。第二，我们的资本市场和虚拟市场占的份额很小。第三，我们的消费观念保守状态很强，就像刚才钱院长所讲的，如果西方国家个人生活离开信贷，已经无法生存。现在我们国家对个人提供的消费贷款有多少？央行[微博]报道也就20%，这是消费贷款。其他的生活贷款不会有的，银行也不会给穷得生活不下去的人贷款。还有就是我们国家的经济发展，我们政府主导经济的能力，我认为20年不会变。

　　其次，我们的经济发展态势20年不会变，资金是稀缺资源这一定义20年不会办。比方说我们到2020年，GDP和人均收入都要翻一番，什么概念？我们去年是9.1万亿，美国16.8万亿，我们如果要翻一番，你想对资金需求量会多大？这个很显然，如果金融需求量大的时候，就会降低利率的竞争状况，它的敏感度就减小了。只有在资本剩余的情况下，你的发展态势受到限制的情况下，这个时候利率的敏感性才会很强。这个同业竞争的密度会很大，大家都在一个蛋糕里去分割，如果给你提供很大的发展空间，你这个存量蛋糕下，你增量蛋糕还可以捞一块，大家的竞争就不会是“狼来了”的局面。这是第一个概念。

　　第二个，存款保险。存款保险对中国的老百姓来说是陌生的，但是现在中国老百姓绝对相信你，现在对银行的诟病只是你服务不好。90年代，我们倒了一个中农信、粤国投(音)，自那以后还没有什么银行倒闭。我觉得人们的选择关键是你这家银行自身经营实力如何，自身经营实力好，你不断给老百姓是积极的信号，就像股市上，你每年都会有很好的发展，老百姓不会轻易放弃一家银行。因为我们自己都考虑到了，你要放弃一家银行，你在未来的麻烦是多得不得了。比如说我们的各种缴费，比方说你要炒股票，你交易的方便性等等，我觉得只要银行提供一个很好的服务，你培养的客户群体是稳定的，客户对你是忠诚的，不会有多大影响。

　　当然，至于大的存款要多大？比如说私人存款上千万，那个往往跟公司利益结合起来，他的形态要放在法人角度考虑，这种人50万的敏感性也不是很高的。但恰恰是50万很低的草根，这些草根对某些形态的银行依赖度很高。像农村、局部区县，除非银行的恶意竞争、恶意使坏，比如大银行说你到我这儿来，多少多少可以，我觉得不会有贬低他人来宣扬自己的广告行为。再加上央行对整个市场调控的力度，金融监管当局对管理日臻完善的程度，我觉得当这些成熟，也没有太大的问题。但是你不能小视它，就是战略上该重视要重视，该藐视要藐视。

　　谢谢，我就说这么多，不一定正确。

　　主持人：感谢兰总！下面有请下一位演讲嘉宾，河北银行副行长李艳霞女士。

　　李艳霞：在这个会上主要是分享一下我们的一个观点，刚才王岩岫主任已经把互联网金融几个特点，互联网以及金融之间的关系，还有监管的方向都已经阐述得非常明确了，我在今天的发言里也不再赘述了。我把几个关键的观点做一个分享，也是抛砖引玉，请大家共同讨论和研讨。

　　在互联网金融中，中小银行能不能触网？我认为应该是肯定的，中小银行在资产经营和管理方面，还是具有很大的优势的。相对于互联网金融企业而言，更具有相对大的优势。尽管现在市场上的P2P、众筹以及宝宝类的各种互联网企业商业模式层出不穷，比如说P2P就有债权转让等各种模式，但无论哪种模式若想长期持续健康发展，归根到底还是要考虑它能否向投资者提供与之风险承担相适应的产品，而银行在这方面更有优势。

　　比如说现在银行的理财产品一直是凭借较高的银行信誉以及稳定的收益，保持着持续的增长态势。银行理财产品运行的核心实际上就是具有多市场丰富的投资标地以及投资组合。

　　从资产管理的角度来看，中小银行也是具备这样的能力的。中小银行经过十多年的发展，比如说我们河北银行今天作为一个代表，河北银行去年已经是全国城商行排名第25位，也进入一千亿大营，我们去年的规模是1700亿，在全省已经实现网点全覆盖，13家分行以及160多家支行，在青岛、天津也有支行，基本上实现了环渤海区域布局雏形。

　　地方银行深深扎根于区域经济。一是更加了解和能够掌握当地基本的客户群，在区域经济中，中小银行更接地气，了解你的客户，了解你客户存在的风险，最重要的还是在本地化的存款、贷款方面，以及贷款客户方面有一定的优势。第二是具有较高的风控能力。第三就是中小银行决策链短、决策快、效率高、机制灵活，也有一定的人力资源。如果中小银行开展互联网金融方面，也是符合互联网特质的。应该说中小银行开办互联网金融业务，是有一定的物质基础和人力资源基础的。

　　下面我简要说一下中小银行开办互联网金融业务的设想。

　　一是在有效管理客户风险的基础上切实提升客户体验。现在无论是支付宝[微博]，还有宝宝类的产品，对我们银行业的促进来说，我认为是正向的。我们认为银行对客户的服务，以及关注客户的体验方面，确实不如互联网金融企业。河北银行今年有两项活动，一项就是创新转型，另一项就是提升服务效率。这两个活动共同目标都是在关注客户体验的提升方面，目前我们在创新的项目上已经搜集了200多项项目，重点的创新项目已经在全行推广，比如说客户免填单、快捷服务方式，都已经在逐步优化。这是互联网金融企业给我们带来的一些促进和变化。

　　第二，就是账户为王。要建立完善的电子账户体系，我就不再多阐述了。

　　第三，要提升自主科技研发能力。现在，大家越来越认识到银行是金融企业，同时也是IT企业，我们银行的IT系统信息技术部门越来越重要，刚才兰总讲的我非常感兴趣，我们也在这方面逐年加大投入，引进人才以及和外部的安全公司进行合作。

　　第四，是研发高效便捷的投融资类产品，更多的是吸引年轻客户群，目前80后可以说在创业、成家、消费这个领域里，是融资需求的旺盛期，同时也是中产阶级的后代，他们既有投资理财的需求，也有融资的需求，所以，我们中小银行在关注原来传统的，尤其是中老年客户群是中小银行的基础客户群之外，在年轻客户群方面还要有针对性的研发产品，吸引年轻客户群。

　　第五，积极探索开办类P2P模式的业务。刚才王主任说了，P2P的平台实际是一个信息对接平台，我认为银行在资产管理和风险揭示、风险控制方面，通过这个平台能够发布一些融资信息，应该更优于P2P公司。所以，银行在利率市场化和金融脱媒即将到来的形势下，应该未雨绸缪，在拓展资产管理业务和中间业务上另辟蹊径，差异化定位，把握互联网金融的先机，探索银行资产管理和风险控制基础上的P2P业务，建议监管部门允许部分中小银行先行先试，在垂直领域或者是局部领域逐步开展互联网金融业务，探索通过互联网金融支持实体经济发展的捷径。最后，能够在互联网金融领域里开拓一片蓝海。

　　我还要强调一下，河北银行在北京也有一个研发团队，关注互联网金融的研究，同时也愿意和在座的各位专家，以及同业和其他研究机构一起来研究中小银行如何在互联网金融业务方面走出新的路径，进行顶层设计，争取能够弯道超车。

　　以上发言是我个人的观点，希望各位专家能够批评指正。谢谢大家！

　　主持人：非常感谢李行长给我们带来的精彩、独特的中小银行互联网金融战略。

　　我们既然是谈互联网金融，无论如何阿里是一个避不开的话题，所以接下来有请阿里小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣先生给我们带来精彩演讲。

　　袁雷鸣：各位领导、各位朋友，非常高兴有这样一个机会跟大家分享我的一些观点。

　　众所周知，阿里巴巴[微博]是一家电子商务集团，目前阿里的交易额在线零售总额已经超过了美国亚马逊[微博]加eBay[微博]的总和，我们在2013年就超过了。

　　但是实际情况并不像普通人理解的，阿里巴巴本质上不是一家电子商务企业，它实际上是帮企业做电子商务的公司，它自己从来没有卖过一件商品或者服务，淘宝和天猫[微博]上的商品和服务都是其他企业去做的。

　　电子商务包括三个流，信息流、资金流和物流。同样，我们在去年成立了一家菜鸟物流，也在全国拿了很多第一，我们会建200家仓储中心，但实际上菜鸟物流也不是一家物流公司，它是帮物流公司实现集约化经营，降低物流配送成本，提高物流效率的一家公司，它自身以后也不会开创任何一间物流公司。

　　同样，小微金融服务集团，我们将来对自己的定位也是一家我们帮金融机构在互联网时代实现转型升级，来做互联网金融，降低经营的成本，提升经营效率的一家公司。

　　所以，说白了，用一句话最简单的话，如果说做金融是挖金矿的，我们是希望卖水，并不是本身去挖金矿的。很多专家分析过互联网金融是卖水，这个水是什么？用几个字总结，大、云、平、移，即大数据、云计算、交易平台、移动支付。

　　大数据，现在很多银行最核心的竞争力在于它的风险识别、风险定价、风险管理，最后获取风险议价。这些能力都是基于一个原料，就是数据，数据是它做所有一切的原料。所以，银行在做所有的事情很大程度上还是自产自销，自己去做贷前调查、数据收集审计，评估风险，最后还不一定能很好的评估风险，就像青岛港仓单的质押就是因为数据采集收集出了问题。

　　阿里巴巴有机会能够给银行提供一个数据使用的平台，输出最真实、最可靠的交易数据给各个银行去利用，让他们从中很好的去甄别风险，对这个风险进行定价，从中获取风险的议价。

　　同时，我们也知道，分享数据有两个比较大的障碍，这是阻碍全社会很多应用数据的机构不愿意去分享的。一个就是法律上的障碍，作为客户是不希望他所有的交易细节向一个跟他没有交易关系的机构透露，这涉及到消费者的信息保护；第二个，拥有数据这一方怕一旦提供数据，这个数据在社会上到处可以买卖，这个数据就不再具有独占性，从而失去了价值。

　　基于这两个原因，社会上虽然有很多机构、很多公司手上拥有数据，但是这个数据最后都变成一个个孤岛，不能为全世界其他机构所使用。数据如果不能流动和使用，它就会成为垃圾。所以，我们现在已经在建立这样一个平台，我们建立这样一个平台的基础是基于数据能够使用，而不是占有。比如说商业银行可以把很多的数据模型、风险识别的数据模型部署在我们平台上，这样一个模型就可以调取任何的原始数据，它去加以分析，最后输出的结果可以为他所用，而且我们需要确保这个结果是不可逆的。在这样一个情况下，所有机构都能够放心的把这个数据给金融机构使用，这样一个数据的使用平台如果能够建立，将会造福所有的参与方。

　　第二个，云计算。刚才很多专家已经讲过了，现在我们每一家金融机构都在自己建机房，建IT运维设备，将来这一块一定会出现一个更专业的分工。目前阿里巴巴已经在计算方面积累了很多IT运维方面的能力，我们希望把这个能力整合起来向全社会开放。去年，我们发布了一个金融云计算服务，我们叫聚宝盆，已经有40多家中小银行加入，在使用我们的云计算服务，包括余额宝[微博]整个业务系统也是跑在这个云计算里，一天可以支持几十万的交易，但是成本非常低廉，平均交易成本一分多钱。但是如果用传统的IBM[微博]、甲骨文[微博]、EMC这些高端的IT去支持的话，平均的IT成本要7分钱到一毛钱不等，大概是5—10倍的成本。而且它还能够支持互联网时代快速部署、快速迭代能力，传统的IT设备不具备这样的能力，整个产品研发速度和效率都跟不上。

　　第三，就是交易平台。众所周知淘宝是一个商品的交易平台，小微金服也在4月份成立了一个资金交易平台，我们叫招财宝，在上海。传统的金融机构，尤其是银行，在资金方面实际是进销存的模式，存活相当于是进货，然后形成一个资金池相当于库存，再把它贷出去，相当于销售。进销存模式不可避免带来资金使用效率的低下，首先你不可能做到零库存，存贷比75%在那，你不能超过红线，你注定有25%的库存。第二，你没办法做到正好是完全匹配，这样的话，就需要很多流动性管理。我们招财宝是希望把投资方和融资方直接通过这个平台去做一个信息对接，由金融机构对资金交易本身进行风险识别和定价，最后获取风险议价包括风险管理，在这个过程中，它的期限是完全一一匹配，根本不需要所谓的流动性救助的问题。所以，这个我们认为是将来的一个发展方向，就是由间接融资这种进销存的模式变成直接融资，由投资方和融资方直接对接，由金融机构作为信用中介，承担信用风险的管理，所以这是交易平台。

　　最后一个，我们想讲的是移动支付。其实真正意义上的互联网是移动互联网，移动互联网是永远在线、无处不在，这才是互联网的真谛所在。众所周知，在移动互联网上目前最适合的支付方式是我们提供的快捷支付，只有快捷支付才能实现跨系统平台、跨终端、跨浏览器的支付。三年前，整个市场主导的支付方式是网银，大家知道，网银都是基于PC机、Windows操作系统，现在谁家的网银能够很顺畅的在手机上使用？如果没有移动支付作为基础的话，互联网金融就成为无源之水，因为支付是所有金融的血脉。

　　所以，目前在整个交易平台上，大概有超过50%以上的交易是通过移动支付完成的，90%的移动支付是通过快捷支付完成的，网银占比已经不到10%了，体现了客户使用时代的变迁。

　　所以，希望我们这四个方面都能够帮到广大的中小银行在互联网时代快速发展，我们深深的相信互联网时代是小而美的时代。在原来的工业社会，你的这个模式越成功，你的网点越多，你的盈利能力越强，那么在新的时代，一切都会反过来，成为你在新时代发展的高峰。反过来，我们原来在中小银行，在传统的模式下，包袱相对比较轻，转型也会更快，它在新时代发展的机遇也会更大，发展的效率也会更高，这是我们深深相信的。所以，我们希望在这些方面能跟广大中小银行一起紧密合作。谢谢大家！

　　主持人：谢谢袁总给我们一个如此光明的新前景，我们也特别拭目以待就是阿里自己的那个银行开起来，会不会给我们带来怎样的革命性变化。

　　主持人：谢谢雷行长，雷行长每次都会带来一个新的角度，而且是非常乐观的前景。今天到现在稍微显得有点浓重，有雷行长的乐观说法出来，的确还是令我们感到很振奋。

　　下一个问题提给西安银行副行长王欣先生，刚才这边三位高管提到了各自对利率市场化之后可能会出现的问题的判断以及各自银行的策略，我想请问一下您，从西安银行的角度来看，利率市场化以后，会不会涉及到，需要对我们现在的风险偏好做一个调整？这种风险偏好对我们的产品和客户策略，将来是不是也要做一些调整？如果需要做这样的调整的话，可以本着怎样的基本战略思路来进行呢？

　　王欣：谢谢！随着利率市场化的进程，银行业的竞争会骤然升高，系统性风险会明显加大，极易出现利率报价的恶性竞争。

　　大家也看到人民银行[微博]规定利率上升10%以后，绝大部分银行出现竞争。作为中小银行来说，我们认为应该积极探索应对策略，在竞争中谋求发展，第一要提高利率风险的管理，加强存贷款定价议价的能力和资产负债的配置，防止因流动资金流失而造成的流动性风险，这一点人民银行在利率定价机制方面，今年在原来的十家核心成员的基础上，又吸收了包括西安银行在内的93家金融机构。第二点，要推进战略转型和产品服务的差异化，每家银行要结合区域特色培育目标体系，坚持走特色化、差异化的发展道路。中国145家城商行，分布的地域是不同的，北京银行走的道路和在江浙一带城商行走的道路，与在西部的城商行是完全不同的，包括对小微企业、国有企业、私人银行业务，包括金融市场的业务，每家银行都有不同的定位，以培育它的核心竞争力。

　　第三，要构建多元化的战略布局，积极推进业务的多元化发展，加快客户结构的调整，向客户群体提供全方位的金融服务，降低利率市场化对传统业务带来的影响。这一点在城商行这个版块，其实应该是走在了整个多元化创新、走在了整个金融改革的前列。现在我们不少的城商行在积极推进消费信贷业务、汽车金融业务。同时，我们城商行这个版块的投资银行业务、金融市场业务在整个市场利率化的背景下也获得了很好的收益，这些也是未来我们城商行版块、中小银行应对市场化竞争的一种好的做法和优势。谢谢！

　　主持人：谢谢王行长！下一个问题是给承德银行的王振廷董事长，刚刚西安银行王行长也提到了定价的问题，这样一个市场，未来不管怎么样来说，更多的是一些大银行发言权更大，从这一点来看，您觉得中小银行作为一个整体，要怎样提高我们在市场定价上面的发言权和影响力？

　　王振廷：利率市场化之后，对我们中小银行最为突出的问题，我感觉到一个是存款单价，现在报价是50万，可是目前从我们银行来看，绝大部分存款客户都超过50万，50万以下的客户存在农村商业银行比较多，因为我们是城商行。这是第一个问题。

　　第二个问题，给我们带来的影响就是存款利差的缩小，这直接给我们利润空间带来了很大的影响。

　　第三，就是考验我们的定价能力。小银行没有话语权，我们只能跟着央行的基准利率走，追随着大行的脚步。所以在这方面，我们想国家应该对中小银行给予保护性的政策支持。

　　我觉得应该从几个方面给予中小银行支持。

　　第一，至少给我们5—10年的缓冲期，以适应、体验这个过程。当然，利率市场化推开肯定是全部的，在5—10年期间给我们以保护，保护好我们一定的贷款比例，可以使中小银行有一个缓冲期，更好的成长，避免大部分的银行退出。

　　第二，我觉得国家应该给予我们一定的优惠政策。本身我们就是小企业，应该按照小企业税收政策来支持我们。对支持三农、支持小微、支持个人家庭社区的业务，应该给予免费照顾。同时，应该在监管上给我们适当的优惠放宽。

　　第三，应该给我们同等的全国民待遇。现在大行和小行的待遇是不一样的，刚才北京银行的张行长也讲了这个问题。很多存款现在仍然有国家红头文件起作用，不允许存到哪个银行、只能存到哪个银行，这些实质性的政策应该取消，既然在同一起跑线上就应该有同样的政策对待。

　　第四，国家应该采取有力措施，特别是监管部门，应该下大力气防止恶性竞争。因为现在无论是在我们这一带，还是其他地方也存在这种声音，大行说利率市场化之后，小城商行都得完蛋，我们倒一个区县银行对全国性大银行来说无关紧要。监管部门肯定会想到这些问题，地方小银行虽然小，但是它承担着支持地方经济发展、促进地方就业、维护地方社会稳定等非常重要的任务，如果一旦发生金融风险，会对社会稳定造成不良影响，我觉得咱们国家是不允许出现这种情况的。

　　主持人：谢谢王董事长！最后我们有请上海银行首席风险官黄涛先生，我的问题是关于作为上海银行的地缘问题——现在自贸区的开发，对中小银行未来的一个综合金融和国际化发展，这一块怎么来做，会和大银行有什么不同的路径？

　　黄涛：首先谢谢主持人！我来自上海银行，刚才主持人也讲了，去年的9月份，国家公布了上海自由贸易试验区的政策，上海银行有幸成为第一批获准在自贸区设立分行的银行。今年6月18号，人民银行主导的自由贸易核算系统也正式运行，我们上海银行也是成为五家首批进入这样一个单独的会计核算系统的银行。

　　应该说我们身处上海这样一个特色经济区域，面临着利率市场化的挑战，我觉得实际上中小银行正好需要找到一个出路，重点还是想要加快业务模式的转型，突出自己的特色化。

　　首先从影响来看，刚才几位行里的同仁都讲了，但是我想对于中小银行来讲，利率市场化无论从国际经验来看，还是从逻辑分析来看，对于中小银行的负面影响肯定会大于大型银行。也就是说我们同在这样一个市场上竞争的话，中小银行会陷入更加不利的一个经营环境，甚至对我们的经营行为、风险偏好，都会产生一定的带动，有些很可能让我们陷入一个更加复杂的管理决策困境。

　　关于怎么样利用自由贸易区包括国际化，上海银行也做了一些探索。第一，我们从2000年以后也跟台湾、香港地区的一家以上海命名的银行建立了平台，通过这样一个三行的平台推进产品的创新，为客户提供有附加值的服务，尽管我们有一些竞争的劣势，但他们也看到上海银行在提供跨境服务，在提供一些新产品方面的优势树立自己的特色。

　　第二，我们还在积极推进跨境金融。因为上海银行到今年上半年末，资产也到了11000亿，我们也在香港地区设立了自己的金融机构。因为中小银行的特点，即使在境外设机构，也不可能像五大行那样是很大规模的一个机构，靠大量的资本去支撑。因为国外的金融机构的资本回报率、资产收益率还是比国内要低的，怎么样平衡集团、发挥机构的职能很重要，我们希望起到四两拨千斤的作用，解决我在产品设计、服务创新以及风险管理上的一些需要解决的问题，而不是把它做成一个扩张资产、扩张贷款规模的通道，这个可能跟国内的金融机构不大一样。

　　第三个，从跨境经营来讲，接着刚才几位领导呼吁监管部门以及政府的主管部门，在利率市场化的过程中给予中小银行一定的公平待遇，我建议不能够以身份来定某些资格的准入，这一点也是非常重要的。因为利率市场化有很多前提条件，我理解的前提条件有几个，第一个，商业银行自己的财务应该是硬约束；第二个，市场竞争秩序是合理的；第三个，公司治理是完善的，否则利率市场化一放开以后，就会产生竞争无序，实际上这种情况在我们周边，像台湾地区、甚至香港地区都出现过。

　　我在香港工作了五年时间，也从事金融工作，香港从1993年利率市场化以后到现在20年时间，整个影响还没有完全结束。去年以来，香港的几家家族银行，也就是小银行，创新银行、永亨(音)银行都卖给了大银行，说明什么？利率市场化并不是让你马上倒闭，这是长期的。利率市场化香港经历了20年，还有银行继续经营不下去，给我们很大的警醒，也需要我们从头开始，在模式转变、业务创新、业务特色定位上尽早做出努力，因为我们没法改变市场，我们也没法改变监管思路大局，能改变的就是提升自己的能力。

　　谢谢！

　　主持人：谢谢黄总！也谢谢张行长、张监事长、雷行长、王行长、王董事长。今天上午关于利率市场化的这轮探讨先进行到这里。非常感谢！