中国银监会法规部副主任王科进认为，互联网金融不能只讲便捷、效率，不讲安全。中新网 曾会生 摄

　　中新网5月10日电 (金融频道 汪洁) 10日，由清华大学主办、清华大学五道口金融学院和清华大学国家金融研究院承办、《清华金融评论》协办的首届“清华五道口全球金融论坛：改革——发展新征程”在清华大学举行。针对互联网技术在金融当中的应用问题，中国银监会法规部副主任王科进认为，互联网金融不能只讲便捷、效率，不讲安全，第三方支付要注重做好事前的风险防范措施；互联网在信贷领域的应用重点是要线上与线下结合，做好风控环节；为防止不法分子利用互联网技术来从事非法的金融活动，应加强对互联网金融的监管力度。

　　首先，互联网金融的效率和安全到底哪个更重要？这里不能说哪个更重要，应该说效率和安全是一个平衡的问题。第三方支付更讲客户体验的便捷，但是也要考虑安全的问题。目前第三方支付也提出了很多保护措施，比如推行的用户保障计划，对客户的资金损失进行补偿，应该说这种补偿方式是有一定效果的，但是它是一个事后的补偿方式，也仅适合于小额的资金损失，不适合大额资金。所以，我们应该更重视事前的风险防范，“这也是为什么我们出文件加强银行与第三方支付的合作，我们希望我们这种合作是互利共赢，共同推动互联网技术在银行业的应用，提高我的便捷性，提高它的效率。”

　　其次，互联网业务它在信贷领域的应用，需要线上与线下结合。信贷这个业务就是一个资金的提供方，一个资金的使用方，资金的提供方把资金通过自己的风险控制、尽职调查等找到合适的客户，然后找到一个风险可控又可持续发展的客户把资金提供给他，最终还要把资金收回，这是一个完整的过程。在这个过程中，资金的出借方必须有完善的风险控制技术，这个过程中我认为它有两个环节非常关键，第一个环节就是你要正确的能够找到合适的客户，能发现、能找到他，这里存在一个问题，在理论上叫逆向选择，客户会逆向选择，本来他不是一个合适的客户，他会把自己包装成一个合适的客户，你就要正确的来分析和判断。

　　传统的银行业务靠完善的尽职调查，现在互联网的发展使信息不对称在一部分客户里解决的比较好，比如我们在线的电子商务有大量的商家，小微企业商户的商家，他们在电子商务当中有大量的交易，有交易记录，这个记录对他的销售情况、生产经营状况可以提供一些支持的信息。我们在电子商务中，第三方支付都有，有很多客户是消费买东西，你买东西也提供了你的信用、消费量，也提供了你的消费习惯等一系列信息，这些信息都有助于我们实现信息对称。另外，由于大量的小商家的客户和消费者在线，对于贷款人来讲，他也非常容易的能够找到这些客户，同时记录比较完善，计算机技术分析云计算、大数据比较快，他可以很低成本很快的决定是不是借款给你。这是互联网技术应用的一个优势，在线上一些消费型的商家，能够比较快的使得信息对称。

　　还有一个环节我们要注意的，我们还要有一个道德风险的控制。当你把资金借给借款人以后，借款人是需要正确使用资金，按照我们约定的用途合理使用，这里就会产生道德风险，有些客户会不按照原来的约定使用或者冒更大的风险或者挪用等等，这个控制也是我们信贷当中非常重要的环节，我们传统的银行业务都是进行跟踪，贷中管理，贷后跟踪，去企业看，也通过很多支付渠道，包括银行的账户分析你的资金回笼情况，货物销售情况等。互联网也可以提供这方面的支持，对他网上线上提供这方面的信息支持，他确实拿这钱买东西了，商家拿钱进了货了，进货的时候网上交易都有纪录，进了货卖给谁了都可以及时的跟踪，这也是这方面积极的作用。所以，互联网技术有助于解决这两个问题，尤其是现在电子商务第三方支付大量的积累，有助于解决交易行为的信息不对称，了解借款方的经营状况、信用状况，等等，能够比较有效地判断风险，判断这些企业的偿还能力。同样，这些道理也适用在线上交易的消费者。

　　不足之处在于，因为这只是一部分客户，对于大部分客户来讲，我们还需要大量的线下信息，也就是我们要有人去找客户，做风险尽职调查，要通过各种手段来分析。线上是解决了一部分，还有一部分在线下交易的商户，大量的贷款，客户的信息不对称问题还需要我们通过线下的活动来完成。所以，我觉得互联网技术在金融的应用不能单纯说线上线下怎么样，这两个应该把它有机的结合起来。

　　第三，互联网技术的发展应用是一个双刃剑，大量的银行业务可以用互联网金融，也有很多非法的银行业务、非法的金融活动也可以应用互联网金融，提高了这些非法金融活动的规模，聚集的速度，危害的程度，它的破坏力会更大。因此，我们也要加强对非法的互联网金融活动的防范和打击。金融监管当局应该注意和防范的，应该加强监管力度。(中新网金融频道)