中国好贷款是怎么炼成的

2014年01月24日 14:40  《金卡生活》 

  文/程蝉

  好贷网成立的新闻发布会上,李明顺邀请朋友来参加他策划的“中国好贷款”活动。这些人大部分从事IT,拍着他的肩膀笑问:“明顺,现在高端起来 了?”

  没错,在互联网人的眼中,自己和金融圈的距离,就是屌丝和高帅富之间的差距。包括李明顺也是如此。在做好贷网之前,他是典型的金融圈外人。但超卓的学习能力和互联网从业经历赋予的活跃思维,让他在陌生的互联网金融领域开辟蓝海。

  李明顺对小微贷款最初的了解,来自于参股小贷公司的朋友。这个朋友在扬州当地做企业,以前是做传统生意的,现在居然参股了一家小贷公司,当李明顺听说一年净利润就达到20%时。从没听过小贷公司的他非常好奇。

  接下来他才发现这个行业的庞大。扬州居然有几十家这样的小贷公司,而江苏几乎每个城市都有数十家,加起来一共600多家,同时,他发现2012年的时候全国有6000多家小贷公司。当然,这个数字现在到2013年6月份就已经超过7000了。

  他发现了一个“非常有意思”的市场。

  互联网从业者眼中的小贷公司

  问:你对民间众多小贷公司怎么看?

  答:我发现民间小额贷款开始成为一个越来越主流的生意,而且我后来听说他们连网站都没有,问他们怎么找客户,他们都说靠人脉靠关系,但是这种获得客户的方式,在我看来一点也不稳定,而且成本很高,对扩张非常不利。

  问:当时的小贷行业还有其他的问题吗?

  答:接下来我又再次被刺激。我发现,每天都会有推广电话问我要不要贷款,我以前也接过,但是从没关注。但我现在开始关注这个行业,咨询了一些贷款公司后,听说他们主要靠电话营销找客户后,觉得效果很不理想。试想,每个电销人员一个月打5000个以上电话,最多做1-2个客户,也就是说至少 3000个电话才能成交一个贷款客户。这种转化率太低了,于是我就觉得这个里面有机会。

  问:可以用互联网来解决小贷领域存在的问题吗?

  答:多年从业经验告诉我,互联网是解决信息不对称最好的工具,于是,我就思考如何通过互联网打破这种信息不对称。通过调查,我听说全国有超过6000万中小企业,其中90%以上都有贷款需求,但同时数据显示,70%的企业没有机会获得传统银行所发放的贷款。

  我同时关注到,很多小微企业不能获得贷款,除了一部分因为资质不符合之外,更大的一个是因为他们不知道哪里有合适的贷款机构可以为之服务,同时不放心一些贷款机构是不是正规,还不懂如何与之打交道。事实上,很多年收入500万元以下的小微企业,连全职的会计都没有,大多数找代理记账公司帮忙做会计,帮忙做报税。

  我觉得他们在贷款方面也是存在着困难,缺乏有效的辨别能力和选择能力。我认为互联网既可以打破信息不对称,同时又是一个可以服务的平台。所以我就做了好贷网。

  问:你怎么看好贷网在这个行业的作用?

  答:我认为,好贷网可以成为借贷双方的一个”红娘“,我们把正规的银行等贷款机构汇聚到一起,供小微企业进行放心的选择,我们再帮助这些小微企业 进行后续的服务,那么,我们的价值就有了。所以,说做就做,我考虑做不做这个问题,一共才想了三天。

  现在好贷网已经和全国70个以上城市的3000家以上的银行等正规贷款机构产生了合作,给数十万小微企业和个人进行了服务。这就是我们这一年左右 做到的事情。

  问:你认为互联网将如何改变金融业?

  答:做好贷网有一段时间后,我觉得,我们做的事情不但是一个有意思的生意,更是一件有意义的事情。互联网事实上也在打破以往金融的垄断,比如小微贷款,以前是很多银行不愿意做的,现在由于一些P2P互联网贷款机构愿意做小微,一些小贷公司愿意做小微,倒逼了一些传统的大银行也不得不重视小微。

  在中国,以前只有几家大银行。现在我们知道的情况是,各种股份制银行、城商行、农商行、农村合作银行、农信社、村镇银行、社区银行、外资银行等加起来,现在有接近2000家了,加上7000多家小贷公司、6500家典当行以及8000家融资性担保机构等,合法的放贷机构有2万家左右。

  事实上,关于这一点,并不是所有的人都知道,我们很多人的传统观念还是认为只有银行才能贷款,这是不完全准确的。不断有更多的信贷机构出现,这个社会的金融将更为开放和多元。以往,小微企业只有存款的权利,却没有贷款的自由。我认为未来这一点会逐渐被市场竞争打破。

  问:之前的创业经历对你做好贷网有什么帮助?

  答:我认为13年的互联网经历给我带来最大的影响是,一切行动均以互联网思维和规律来做事,比如,考虑产品核心定位多于多元化,考虑用户口碑多于短期营收,考虑效率和ROI多于短期的规模,考虑自下而上的市场化能力多于自上而下的关系拓展,等等。这些都是互联网带给我的一些思考问题的方法。

  举个例子,好贷网就非常关注贷款这一个方向,而不是金融的各个业务都做,这就是我们与许多同行的区别,我们认为核心定位的专注能力高于多元化业务带来的泛泛能力。

  问:在创业过程中最大的挑战是什么?

  答:最大的挑战是人的问题,因为我们这个团队一开始没有任何人在金融行业做过,大多数人都是互联网行业从业者,我们做的业务是互联网和金融这两个行业,所以,我们不但要考虑互联网,更要考虑金融客户的感受,我们要与他们进行深度的沟通,学习他们的业务,了解他们的心态,这是一个非常有挑战的过程。

  学习要从创始人团队开始,因为我以前没接触过银行,所以,我自己跑了上百家银行网点,见过数十个信贷经理,还拜访了不少银行的行长。你要知道,金融行业的人才是很难邀请的,他们以往所在的行业都非常赚钱,个人回报和福利都很好,对于创业公司邀请这样的人加盟是非常困难的,但是未来,我们还要邀请许多的金融行业的精英加入我们,这是一个非常大的挑战。

  问:可否谈下好贷网目前的盈利模式?

  答:目前好贷网和银行之间的合作关系,非常直接,作为一个搜索引擎,我们帮助小微企业在选择最佳的贷款方案时,会推荐最合适的信贷机构,此时,我们相当于也为信贷机构实现了一次精准营销和客户机会的捕捉,基于此,匹配实现,好贷网这个红娘就完成了一个最基本的服务。

  同时,除了实现一次匹配之外,我们也在不断致力于帮助信贷机构实现更加个性化的客户拓展方案,为他们提供增值的服务,从而获得更多的收益机会。而对小微企业等用户来说,我们好贷网的服务是免费的。

  对银行等信贷机构来说,我们的客户更为精准有效,转化率更高,不但给信贷机构节省了筛选客户的时间,还在帮助他们节约成本,与一些银行等机构相比,好贷网有更好的ROI,我们平均每个客户的成本仅仅银行推销寻找一个贷款成本的十分之一甚至更低,比如,一些股份制银行拿到一个10万元的小微企业客户,需要的客户成本约2000元人民币左右,而通过好贷网这个渠道,成本只有100-200元,甚至更低。

  问:你怎么看好贷网的未来?

  答:为什么开始我们说做好贷网也是一个必然呢?我认为互联网正在不断与传统行业相关联,我非常赞同百度CEO李彦宏先生在2012年的一个观点, 他认为互联网创业要不断与传统行业结合,要结合跨界的优势去做,即所谓的“降级论”。我认为这确实是今后创业的一个重要方向,随着互联网渗透率的 提高,O2O的创业方向将逐渐在更多行业内展开,纯粹的线上业务将更多属于大公司、平台公司的优势,小公司应该更加踏实一点,以互联网的思维做好线下的服务

  小额贷款的一个特点“短、小、频、急”,意思就是,小微企业的贷款,往往时间只有6个月左右,甚至2-3个月,额度一般都在30万人民币以内,少的只有几万块,客户不是几年贷一次,甚至一年内贷款多次,而急的意思是,有的客户希望一周内拿到钱,特别急的希望当天就拿到款。所有这些,对于今天的传统金融机构都是一个极大的挑战,这就给了更多的小额贷款公司和互联网金融公司创造了新的服务机会,互联网的特点就是快,同时能更好的解决长 尾的小客户的能力。

  这一点,我与许多朋友在交流时也获得了印证,国庆假期,民生银行的一位高管在交流时透露,民生银行到今天才仅仅有100多万小微贷款客户,而在全国,他们说这样的群体至少还有5000万没有被很好的服务。我觉得,这就是我们服务的机会和存在的必然。

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