春节渐进，不少辛苦了一年的非京籍打工族开始往老家汇款，钱不在多，只为表达一点心意。另一些人则习惯在过年前理财，把分散在多张银行卡上的闲置资金归集到一起做点投资。因此每到年末岁初，各家银行都会迎来跨行转账高峰期。然而，同一笔钱转账，因为柜台、网银、手机银行、ATM机、电话银行等办理渠道不同，手续费和到账时间会相差很远。有的渠道手续费全免而且实时到账，有的不仅要交几十元手续费，还得等三四天才能收到钱。

　　柜台人工

　　手续费：2星

　　到账速度：2星

　　最高额度：5星

　　安全性：5星

　　总评：3星

　　这是中老年人普遍选择的转账方式，但是这种方式需要付出的成本却最高。多数银行异地转账、跨行汇款手续费收费通常为交易金额的0.5%至1%，最高50元封顶。大多数股份制银行则按照转账金额收取手续费，1万以下收3元至5.5元，1万至10万元收10.5元，50万至100万收20.5元，最高也不超过50元。

　　就到账时间而言，柜台人工操作并不占优势，资金通常第二天才能到账，如遇周六日和节假日还会顺延。比如周四下午办理的一笔异地跨行汇款，可能要下周一才能到。银行之所以不鼓励客户通过柜台渠道办理转账汇款，是因为这种方式占用银行的人力成本最高。不过，如果您揣着厚厚一沓钞票需要现金汇款，还是去柜台渠道最安心。

　　类似的，ATM机跨行转账方式也显得过时。它需要客户事先去柜台办理开通ATM机跨行转账业务，手续费标准和到账时间同柜台，且当日转账金额不超过5万，所以大额转账不适用ATM机。

　　超级网银

　　手续费：4星

　　到账速度：5星

　　最高额度：4星

　　安全性：4星

　　总评：4星

　　网银转账费率明显比柜台低。这里向您推荐一种俗称“超级网银”的跨行转账方式。它的官方称谓叫账户互联，是依托央行第二代支付清算系统，将各商业银行网上银行连接起来，可以实现跨行转账、跨行账户查询、资金归集等功能。对消费者来说，这项服务最大的便利是跨行转账人民币5万元以下免收手续费，而且实时到账。

　　该系统于2010年8月30日面市。目前交行、华夏、民生、中信、北京银行5家银行的“超级网银”完全免费，只是单笔汇出金额不能超过5万，除交行外，这四家银行的日累计汇出金额可自己设定。也就是说，如果您需要转出100万，可以拆成20笔汇出，既省手续费，又提高到账速度。工行、建行虽然也有免费的“超级网银”，但日累计汇出金额最高为5000元，月累计不超过5万元。其他银行的“超级网银”服务均需收费，其中广发银行[微博]收费最低，每笔收取万分之一，最低1元，最高3元。

　　“超级网银”无需去柜台办理签约，客户在网银中自行开通关联协议即可。需要提醒的是，签约开通“超级网银”需要在电脑上插入U盾，电子密码器、数字证书密码卡都不能做此业务。

　　手机银行

　　手续费：5星

　　到账速度：5星

　　最高额度：5星

　　安全性：3星

　　总评：5星

　　为吸引客户，各家银行纷纷推出手机银行转账优惠活动，优惠力度比“超级网银”大很多。手机银行单笔转账5万以下不收手续费的银行包括中行、农行、交行、民生、平安、光大、华夏、兴业、招商、浦发、广发、中信等。平安银行的日累计转账金额上限最高，为4000万，其余大多在20万到100万之间。

　　除了手续费减免，不少银行还推出手机银行促销活动。比如平安银行宣布3月31日前，使用平安口袋银行做一笔转账交易记录的，可获赠彩票一注；当月有三笔以上(含三笔)转账交易记录的，即可参与当月的彩票抽奖，获奖者将得彩票一注，每月送出5000注。

　　对于手机银行转账，消费者最关心的还是账户安全性。建议消费者转账时采取取款密码加电子令牌动态密码的双重验证方式，可以提高资金安全性。

　　第三方支付

　　手续费：5星

　　到账速度：5星

　　最高额度：3星

　　安全性：3星

　　总评：4星

　　现在许多人平时已经习惯用第三方支付平台进行信用卡还款，同样，第三方支付平台也可进行跨行转账操作。

　　拿支付宝[微博]来说，该平台与180多家银行都有合作，个人用户可将支付宝账户中的可用余额、储蓄卡(网银、快捷、卡通)资金转入指定人的储蓄卡中。转账到银行卡选择电脑端付款需要收费，选择手机付款(即支付宝钱包)免费。电脑端的收费标准为0.2%，最低2元，最高25元。每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万，电脑端的转账限额以银行标准为准，手机端的最高限额为5万/笔/天，每月20万。大多数银行支持2小时内到账，还有一部分银行到账时间是一个工作日之内。用户无论在电脑还是手机上操作时，只要输入相应的银行卡号，下面都会有提示相关的到账时间。

　　本报记者 张品秋 J229