商报记者 梁龄

　　该来的，总会来的。

　　前有民商银行在国家工商总局的核名已经完成，后有力帆等多家制造业巨头抱团发起的民营银行筹建方案已经提交监管部门等待审查。种种迹象表明，重庆民企参建民营银行正在“胎动”。

　　人无远虑，必有近忧。

　　还在申报民营银行关口爬坡的民企，如何拥抱民营银行的未来？

　　民营银行在筹建过程中还将面临哪些难题，如果取得牌照后又将怎样运营确保盈利？本期老板下午茶，商报记者邀请企业家和金融行业专家进行了探讨。

　　进展 重庆两民企团体争头筹

　　重庆商报：自从国家允许成立民营银行后，重庆市已有多家企业表达出了建立民营银行的想法，而力帆集团和民商集团是此前呼声最高的两家，能否透露目前的筹备进展？

　　胡定核：力帆集团已经联合多家重庆本地大型民营企业申请成立民营银行，目前已经将筹建方案交市政府相关部门，再报银监会待批。按照前期的规划，注册资本金在50亿元左右。这个规划仍在审批中，什么时候能够审批下来，目前还不好说。参与者绝非只有力帆一家，力帆下属的蓝洋公司、还有其他两家制造业巨头和多家有实力的重庆民企都将共同参与。对于具体的注册资本金和股东持股比例目前还不便透露。

　　王金山：目前，民商银行在国家工商总局的核名已经完成。但是成立民营银行是一个复杂的事情，正式成立的时间目前还难以确定。现在民营企业参股建立民营银行的热情很高，预计注册资本金会超过50亿元。眼下，集团正在邀请东方证券做相关方案，进行全国性民营银行牌照的申请，应该会在年内向银监部门递交正式的筹建申请。此外，民商集团还计划在我国香港地区和加拿大开办银行，可能很快就会开始启动。

　　瓶颈 急需存款保险(放心保)等配套制度

　　重庆商报：虽然民间资本挺进金融业的政策已经松动，但在具体实施过程中，设立民资银行的股东要求、经营定位以及退出机制的设计等相关配套细则仍未明确，民营企业家的“银行梦”将面临哪些难题？

　　胡定核：从监管审核的角度来说，申办人的资质要求、准入门槛、出资比例等设立民营银行的相关配套措施及细则并未出台。因为没有拿到具体的规则，民营企业家们前期只能一边“摸着石头过河”设计申报方案一边等待细则出台，然后根据具体流程才能继续操作下去。比如，我们目前的猜测是，对于发起民营银行的核心股东存续年限至少在一年以上，而且盈利水平也是比较高的。尽管民企对投资民营银行趋之若鹜，热情高涨，但从目前的情况看，民营银行是“路漫漫其修远兮”。

　　王金山：国家鼓励民间资本进入银行业的政策一出，民营企业申办银行的势头便风起云涌。放眼全国民营企业界，包括复星集团、吉祥航空、美的等在内的诸多知名民企均公开表示已向当地银监部门递交申请，以期拔得民营银行经营牌照的头筹。为保证民营银行这一开创性的金融创新得以落地生根，还需要从制度和政策层面进行一系列配套改革，存款保险机制建设便是其中最核心内容之一。从这些配套政策的未及时出现来说，民营企业家的“银行梦”可能还要再等等。

　　蔡生俭：优胜劣汰是市场经济的规律。除允许民营资本进入银行业外，还需要建立市场化的退出机制，确保“问题银行”有序、合理退出市场，杜绝银行“大而不能倒，小也不能倒”。这也是营造公平的竞争环境、规范的竞争秩序的制度保障。银行业市场化的退出机制建设是一项系统工程，需要多项制度协调配合。除健全银行业破产法律体系，还需明确商业银行关闭停业、兼并重组等的监管规则。

　　嘉宾：

　　胡定核 重庆蓝洋融资担保股份有限公司总裁

　　王金山 重庆民商投资控股(集团)股份有限公司董事局主席

　　蔡生俭：重庆穿石投资有限公司董事长

　　场外嘉宾：

　　杨继瑞：重庆工商大学校长

　　路径 服务中小企业和产融结合

　　重庆商报：如果民营银行顺利获批成立，将如何实现盈利目标，主要的服务对象和业务有哪些？

　　胡定核：如果获得牌照，我们的主要服务对象将是民营企业和中小企业。民营银行的内在优势的确是国有银行所不能比拟的，比如，他们在市场效率、经营机制、产权安排、交易成本、创新能力等方面都有一定的比较优势。应该是着眼于与大型金融机构展开错位竞争，弥补现有金融供给的不足。让民营资本更多地服务中小微型企业、零售企业、社区居民和个体工商户等，能够更好地服务于民营企业、中小企业或农村等金融资源等相对供给不足的领域。

　　王金山：产业与金融的结合将是民商银行的一个大的特点，未来民商银行将走“实业+金融”的道路。我们将针对实体经济的需要开展投资银行业务，比如成立产业基金、创投基金和并购基金、文化基金等。前期已经对此进行了市场调查，考虑到产业基金投资回报需要一定的周期，已经储备了一定数量的优质项目。此外，民商银行还拟在全国布局保理业务和财富管理公司。

　　蔡生俭：民营银行获批应该是迟早的事，但如何自担风险获得盈利才是关键。这就需要对业务模式进行创新。比如，民营银行可以学习海外银行业成熟的业务模式，例如消费信贷、交易型银行等。同时，依托于自身产业链的资源、在提供产业链金融服务方面思考如何完善和协同发展。此外，民营银行还需要考虑怎么和互联网平台企业进行合作共赢，通过大数据在提供金融服务方面具备协同效应，而且开发更好的用户体验金融产品。

　　场外观点

　　风控机制完备的民企易圆银行梦

　　杨继瑞认为，在金融业改革的大背景下，民营银行成为市场的热点，民企进军金融业也应该鼓励。即将涉足民营银行的企业分三大阵营，即互联网型企业、电商型企业、传统实业类企业，他们在业务上各有所长。尤其是互联网电商企业，拥有一定的用户群和品牌效应，在首批民营银行的牌照争夺中具有明显优势。

　　名称获核准不意味着牌照获批，民营资本发起设立民营银行的重要条件在于风险自担。从目前的情况来看，监管层在考虑民营银行试点时，将重点考察各家申报方案中的风险控制、风险兜底机制。因此，哪家的风控机制最为完备、对储户利益考虑最周全，哪家才最有可能先行获得试点资格。

　　此外，对于进军民营银行应该保持清醒的认识，那也许只是“看上去很美”。从风险控制的角度来说，民营银行开展业务的区域可能会受到限制，即只能在一定区域内开展相关业务，不可在全国范围内开设分支网点等。有关部门对民营银行的资金规模、每笔贷款额度等可能都会有所要求。在存款准备金率和不同类别贷款计提比例方面，民营银行可能也会与普通银行有所区别。这对于民营银行的生存发展提出了很多挑战。

　　我国的金融机构习惯分两类，一是银行；二是非银行金融机构，包括证券、保险、基金。而现在，又发展了一类“类金融机构”，像小贷公司、典当、担保，类金融机构也是金融体系有效组成部分。同时，在这些创新型的金融机构里面，让民营资本扮演更多的角色，让民营资本找到一些创新点，把创新点逐步融入主流金融机构，把民营资本参与金融机构的风险逐步化解。

　　民企有意进军金融业无可厚非，但进入方式可以多样化，不一定非要跟风搞民营银行。我们可以做一些创新的业务，比如设立融资租赁公司，找优质的供应商，给需要融资的企业提供融资租赁。可以设立一个保理公司，让他的应收账款和我的商业保理结合，发展新的金融业务。