“21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为中国邮政储蓄银行行长吕家进。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。中国邮政储蓄银行行长吕家进参加会议并发表演讲，他表示，发展普惠金融，应制定差别化的监管政策，通过宽严相济的差异化监管，适度调整注册资本，存款准备金率等监管政策。

　　以下是吕家进演讲实录：

　　吕家进：各位嘉宾、女士们、先生们，大家上午好！非常高兴参加本次论坛。

　　前不久闭幕的十八届三中全会将发展普惠金融写入全面深化改革的《决定》之中，这是我国改革开放35年来，普惠金融首次出现在党的纲领性文件之中。近期不少新闻媒体把邮储银行作为普惠金融的先行者加以学术报道，一些学术机构也把中国邮储银行作为标本加以研究。如何理解普惠金融，如何实践普惠金融现在也成为大家关心的话题。

　　邮储银行自成立之日就围绕这一主题做了积极的探索，取得了一些成绩，现在我把我行的一些做法向大家做以汇报，从三个方面来谈这些课题。

　　一、发展普惠金融的优势。何为普惠金融，根据联合国[微博]的定义，普惠金融是有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，我们对中国现状调研后认为，普惠金融至少包含四层含义。一是服务对象的包容性，可以接纳各类客户，特别是边远地区和少数民族地区、城乡居民；二是服务渠道的便捷性，包括物理网点和电子渠道；三是产品的全面性，能够向客户提供存款、贷款、汇款、结算支付、理财等一揽子的金融服务；四是经营模式的商业化，而并非政策性或者是扶贫性。可以说邮储银行发展普惠金融既是一种战略的选择，也是基于自身条件的现实考虑。有几个方面的优势：一是战略优势，邮储银行的市场定位是服务社区，服务三农和中小企业，这些正是普惠金融最为关键的领域。几年里我们始终没有放松，通过精细管理、流程的优化，提高机能，持续提升小客户的贡献度，走出了一条特色发展之路；二是文化优势，纵观邮储近半年的历程，服务民生大众的文化理念始终如一，我们的竞争方针独树一帜，既是曾经的立业之本，更注入了今日真诚服务的精神；三是资源优势，邮储银行拥有覆盖城乡的金融服务网络，而且70%的网点分布在县及县以下地区，在许多边远地区，邮储银行使农民可以获得正规金融服务最主要的渠道之一。既然拥有这样的资源，当群众百姓需要提供便利的金融服务时，我们就责无旁贷的提供最好的服务；四是队伍优势，邮储银行的员工长期扎根基层，熟悉周边客户，了解当地产业特色，提供邮政和金融基础服务，在当地树立了良好的口碑，这几年我们也特别注重招聘、选拔、培养大学生村官，既解决大学生村官再就业的选择，又发挥了这些人才熟悉农村，了解农民金融需求的优势，更好的为普惠金融提供专业的服务。

　　总之，普惠金融既不推于政策性金融，也有别于普遍服务，既要实现包容性的增长，又要实现财务的可持续。邮储银行通过批发、零售、金融市场业务的相互配合，各类资源的有机整合和精细化管理的持续推进，实现普惠金融商业的可持续发展。

　　二、普惠金融实践的四大特色。在发展普惠金融过程中我行进行充分的市场调研，从社会最急需的金融服务入手，形成了四大特色。

　　一是正当小微贷款的“主力军”。邮储银行成立的2007年正值次贷危机开始爆发，我们结合战略定位，将小微客户作为支持实体经济和推动自身转型发展的突破口。先后发出小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款等三大系列，数十种金融产品。六年来累计发放小额贷款1500多万金额的1.8万亿元，帮助大量的农户、个体工商户和私营企业主解决了融资难题，其中我行大力推进单笔贷款金额10万元以下的小额贷款成为近年来银行业的一大亮点。截止今年10月底，邮储银行累计发放小额贷款1280多万笔，金额7900多亿元，平均不超过6万元。国际小贷组织成员机构之中这一数字名列前茅。

　　二是建设基层财政公共财政服务的主平台。银行评介主渠道、先进计算机系统和管理体系成为财政落地的又一平台。在城乡统筹养老金的发放、家电下乡的补贴，种粮补贴等众多面向基层的财政转移支付资金，邮储银行都是客户认可度最高的服务机构之一，在汶川地震，玉树地震的灾害中，邮储银行也是提供基础金融服务公众汇款的主要代理渠道之一。农民只要跑一趟路，对一个窗口填一张表就可以完成新农保账户的开立，一天就可以达到最偏远农民的账户，真正做到百姓放心，政府满意，社会认可。

　　三是打造城乡一体化的主渠道。十八大提出创建城乡发展的一体化体制机制，让农民享受和城市居民一样的金融服务的便利，在这方面我们也做了积极的探索，正在向存款不出村，贷款送上门，理财送下乡，理财通天下，资金通天下的目标迈进。目前我行的网点10万个，在村里进行小额取款，今年前10个累计交易笔数400多万笔，交易金额超过10万元，我们开展的信贷县县通，信贷下乡行，利用自身渠道把稳健型的理财产品送进县城和社区。普惠金融的出路在IT，关键要利用好手机银行，近年来我们将手机银行、网上银行、电视银行、微信银行都相继上线，可以将办理支付结算，保险理财产品的销售，提供农业的产业政策和农产品交易市场的信息，为客户提供全天后便捷服务。

　　四是积极成为各方面的整合者。一枝独秀不是春，百花齐放春满园，我们打造良好的生产环节。2010年以来我们连续四年举办一系列活动，搭建政府、银行、媒体、学术界四方参与的平台，吸引了数十万人参与，已成为集融资服务、创业指导、商业模式交流、品牌宣传于一体的小微金融创业创富综合助力的平台。今年我们行又支持中国互联网协会主办的邮储银行杯第六届全国大学生网络商务创新应用大赛，吸引了全国2000多所高校16万人参加，对展示互联网时代大学生的创业成果提供了舞台，为我国发展电子商务培养了新兴的力量。

　　三，对发展普惠金融的五点建议。

　　十八届三中全会决定吹响了普惠金融发展的号角，这是一项复杂的系统工程。结合邮储银行的多年时间，我就如何发展好普惠金融提五点建议。

　　一是深化普惠金融的体制改革。以普惠金融为方向，发挥政策性、商业性、合作性金融的作用，进一步深化农村中小金融机构改革，加快小额保险、小额期货的发展，构建多层次、多样化、适度竞争的普惠金融体系。

　　二是建立普惠金融的统计体系，希望政府、学术界、监管机构和银行业能够共同的来研究普惠金融，建立衡量一个地方普惠金融发展的指标体系，和评价一家金融机构普惠金融发展的贡献情况。

　　三是健全普惠金融的风险补偿机制。要加大对普惠金融的政策支持，完善农村金融机构的风险补偿机制，探索设立普惠金融服务积极，实施一定比例的补贴，引导金融资源流向普惠金融体系。

　　四是制定差别化的监管政策，通过宽严相济的差异化监管，适度调整注册资本，存款准备金率等监管政策，探索将土地的经营承包权和集体宅基地的使用权纳入抵押的范畴，适当放宽担保的要求和担保品的范围，引导各类金融机构主动提供普惠金融服务。

　　五是优化普惠金融的生态环境，要充分发挥政府的主导作用，完善区域信用评价体系，努力的推进社会信用建设，加快农村产权交易市场的建设，优化普惠金融的生态环境。