“21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。上图为中国农业银行副行长李振江。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “21世纪亚洲金融年会”于2013年12月4日-5日在北京举行。中国农业银行副行长李振江出席会议并发表演讲，他表示，农村金融仍然是一个世界性的难题，农村金融改革是项长期复杂的系统工程，不可能一蹴而就，毕其功于一役。

　　李振江：各位嘉宾、女士们、先生们，非常高兴能够参加这次21世纪亚洲金融论坛，与各位嘉宾一起交流探讨。

　　在十八届三中全会刚刚闭幕之际，这次年会以改革再出发为题，探索中国金融业的变革与突破之路非常具有重要意义。刚才几位同事就相关的一些问题做了非常精采的演讲，很受启发。结合最近对三中全会的学习体会，今天我想以抓住农村金融服务发展的新机遇为主题，简要谈一点农村改革的看法，供大家交流。

　　第一，当前我国农村金融发展面临的挑战和矛盾。近年来中央对农村工作作出重大部署，农村金融改革持续向纵深推进，取得了长足进步。但与城乡一体化发展和农村经济日益增长的金融需求相比，目前农村金融发展还面临诸多矛盾和挑战。突出表现在以下几个方面：一是尚未建立有效风险分摊的机制，农村担保体系建设还是相对滞后，农业保险的深度和广度还有待提升，农村金融风险仍然高度集中在银行，制约银行和银行信贷投放的能力和积极性；二是农村合格的承贷主体不足，农业的科技化、商品化、市场化和规模化程度还不够高，农民财产性收入还受制于农村产权制度，农民的整体收入水平较低，农村经济主体的弱势性仍然客观的存在；三是不同程度的存在着资金的外流现象，目前农村存款总量在不断增加，但是由于在制度安排上没有明确金融机构的金融责任，导致农村地区的信贷投放激励不足。现在县域地区的存贷比总体偏低，目前只有57.6%的水平，与城市地区差17.2个百分点；三是农村金融环境有待改善，农村客户信息还很不完善，金融基础的设施建设相对的滞后，农村地区金融支持的普及度还不够高，最近我们和西南的财经大学做了一个联合的调查，关于农村的一个入户的调查，农村家庭财产的调查。我们发现农村金融知识的程度上，普及的程度和农村金融的发育程度密切相关的。由此对风险的意识和信用的意识比较淡薄，农村环境有改善，以上在一定程度上对农村金融投入的增加和服务水平的提升。

　　第二，三中全会对农村金融发展带来的重大机遇。这次十八届三中全会直面热点、难点，对长期以来困扰农村经济和农村金融发展深层次的问题提出明确改革方向，为我国农村金融发展带来了重大的机遇。有几个方面，第一方面是加快构建新型农业经营体系，将为农行提供更多合格的承贷主体。三中全会《决定》指出，构建家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营跟多层次紧密结合的新型农业经营体系，并鼓励承包经营权，市场上向家庭大户、农业合作社、农业企业流转，发展多种形式的经营。第一步明晰集约化、规模化和科学化的现代农业发展方向，有效增强农业产业的竞争力和竞争效益，为农村金融机构改善，客户结构，培育更多合格的承贷主体和提高农村金融服务的集约化程度将提供有力的外部条件；二是允许将农村土地房产用于抵押担保，将有利于缓解农村金融的担保难题。三中全会的决定指出，土地承包经营权和农民住房财产权用于抵押担保，农村土地房产是农民持有最重要的资产，多年来其抵押担保权由于法律因素和农村产业市场缺位而无法实现，是农村贷款的主要瓶颈。开放就业资产的抵押担保权，有利于解决农村抵押担保难题的解决；三是大幅增加农民财产性收入，将促进农村地区个人金融业务的发展。《决定》指出多方面充分保障农民财产权在经济上实现，探索农民增加财产性收入渠道，使财产性收入服务于农民新的收入增长点。与此相关我们认为农民住房、汽车、旅游、教育等消费信贷需求和证券、保险、理财产品将成为金融理财需求更加稳步的增加。为个人金融业务的发展带来更加广阔的空间；四是保障金融机构、农村存款主要用于农业、农村，将加大农村金融市场的信贷投入。这次三中全会有一个规定，为有效保障农村地区的信贷投放，未来国家将对金融机构的贷款投放提出更严格的要求，这将有利于形成农村金融可持续发展的长效机制。

　　这些年来，农业银行在探索服务三农方面我简要介绍一下情况。作为农村金融市场的骨干和支柱，农业银行近年来始终把服务三农作为重要的位置，目前农行55%的网点、48%的人员分布在县域地区，我们现在有中国三农的专属品牌叫“金易农”，探索农业产业带动，农业产业金融链、城镇化融资等一系列农村金融服务新模式。到今年9月底，农行的县域贷款的余额是2.3万亿，下一步农行将会紧紧抓住三中全会农村改革带来的机遇，不断进行改革创新，持续提高水平，更好打造县域差异化的金融优势。我们有几件事要做一个，一是大力支持现代农业的规模化发展，将以农产品规模化生产、新型农业经营主体、农业产业化龙头企业、农业基础设施建设、现代农村体系建设和农业科技发展六个领域成为支持重点，为集约化、规模化发展的农业经营主体提供有力的金融支撑；二是大力支持农村城镇化和农村农业转移人口的需求，围绕新型城镇化建设过程中，应该说有效金融需求，创新融资的方式，打造城镇化建设专属的产品，围绕农业产业人口向市民化转移的过程中出现住房、消费、创业的需求，积极拓展个人的金融业务；三是大力创新涉农领域的金融服务模式，积极探索农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押，破解涉农贷款担保难题，积极开展三农领域的互联网金融服务，为创新农村小额信贷和移动金融服务，创新农村小额信贷和移动金融服务的模式；四是践行普惠金融的理念，加强农村基础金融服务。这方面一会儿邮储的吕行长会谈到这方面的问题，农行也是普惠金融重要的方面，最近我们推出惠农公共平台，打造农村金融服务的功能，在乡村一级搭建起能结算，能代理，能曲线的现代支付结算渠道，使越来越多的农民更多的享受到方便快捷的现代金融服务。

　　第四，落实三中全会，农村金融改革的几点期待。因为农村金融仍然是一个世界性的难题，农村金融改革是项长期复杂的系统工程，不可能一蹴而就，毕其功于一役，为了更好的贯彻落实三中全会提出改革目标，结合农行长期从事农村金融的实践。未来农村金融方面还有以下几个领域的改革值得期待。四个方面：一是如何在土地承包经营抵押权上实现新突破，农村土地抵押问题多年难以破解，其中固然有法律上的障碍，但更深层次的原因还是在于农户单户单块土地价值低，储值难，而且作为农民主要生产载体和基本生活保障带来的风险，金融机构也无法进行抵押。实际上现在农村地区，无论是住房还是土地的承包经营权，承包抵押，实际上执行起来非常难的。为此从我国农村社会经济的现实，土地经营抵押权有待突破，经过流转的土地，因为土地流转后连片价值会更高，储值变现更容易，抵押不影响生活，这方面的收获值得期待。如何在产权抵押方面能够执行，真正实施起来现在还是一个很大的难题；二是如何在增加农村地区信贷投放的新突破。三中全会提出保障金融机构农村存款，主要用于农业农村，这将对涉农的资产摆渡带来较大的压力，因为压力和城市不太一样，这里建立相应的配套激励机制，对涉农金融机构的信贷规模方面给予倾斜，或者下达单独的信贷指标，确保金融机构不因信贷总量指标而制约涉农贷款的投放，因为有一些规模的情况下，肯定金融机构更倾向于把资源向相对收益高的地区进行流动。如何在激励机制上提供一定保障，我觉得下一步也是农村金融改革方面的重要难题；三是如何在建立农村金融风险分担机制上实现新的突破。农业保险是分散农业生产经营中的自然风险，进而分散农村金融的重要手段，应该把提高农业保险覆盖面作为提升农村金融服务水平一项基础性的工作和建设，银行信贷中引入保险机制，让农民使用保险产品，真正形成农业与保险共同参与，共担农村金融保险的新格局。这几方面我们体会比较深，几次地震，泥石流问题对农村贷款资产带来损失，这方面如何建立风险分担机制也是要破解的难题；四是如何完善农村金融生态管理上实现新突破，农村金融生态环境对三农的服务至关重要，其中的核心和关键是农村征信体系建设，并加快推进建立全国统一的农户信用信息基础数据库，解决农村信息客户不对称的问题，积极开展农村金融服务宣传教育培训，提高农民的风险意识和信用意识，为农村金融机构开展三农金融服务创造良好的外部环境。特别现在是随着农村人口流动的加快，近年来农村地区熟人社会也在开始发生变化，实际上对过去农村地区所谓的熟人经济的业务发展有带来一定挑战，这方面我们建议完善农村金融生态环境上如何取得进一步进展，也是我们下一步要建设的一个重要的难题。

　　以上是我对农村金融改革发展的一些认识和思考。最后，再一次感谢主办方的邀请，祝愿大家本次年会取得圆满成功。谢谢大家！