12月4日至5日，第八届21世纪亚洲金融年会在北京举行，图为广东南粤银行副行长柳博。(图片来源：新浪财经 杜琰摄)

　　新浪财经讯 2013年12月4日至5日，第八届21世纪亚洲金融年会暨“2013年亚洲银行竞争力排名”研究报告和“2013年亚洲保险竞争力排名”研究报告发布仪式在北京举行。广东南粤银行副行长柳博在“探索中国社区银行的商业模式”圆桌对话时表示，现在大部分的小区银行都是发展成为一种无人职守的、部分功能的金融便利店或者是这样的小区银行，其实不是现在小区银行的主流，似乎有点有形无神。

　　柳博：各位来宾，大家下午好！首先感谢21世纪给大家提供了这样一个交流的平台。对于现在的小区银行的风潮，应该说南粤银行是在密切地关注但是呢，坦率地讲我也有几点疑问，我们现在大部分的小区银行都是发展成为一种无人职守的部分功能的金融便利店或者是这样的小区银行，其实不是现在小区银行的主流。面积当然是很小，但是我看来呢，似乎有点有形无神。神是什么意思呢？

社区银行从美国几十年来，甚至不止几十年，发展过来，它的神其实有几点，第一点就是关系，这种关系不是一种简单的关系，而是一种非常深层次的关系，比如说它的董事，银行的高级管理层都是来自于当地的，因为他的银行很小，辐射面都很小，所以说它整个的人都是来自于当地，当地的经济和它这个银行的成长有密切的关系，他们个人职业生涯、个人的荣辱，甚至都和当地的经济有非常密切的关系。所以说他们自己有这个认知，所以他会非常努力地去把他自己整个银行的活动和当地的活动紧密地联系起来，他会出席很多当地的经济、政治的各种各样的活动。他整个的存款也会努力地投向当地，当然跟它的地域限制也有关系。

当然，总而言之，包括它的员工也都是来自于当地，在这样的情况下，它跟当地有密不可分的关系。所以说这个就是造成了这种紧密的深层的关系。而我们现在的小区银行呢，基本上这种关系至少在目前来讲还是非常松散的，怎么说呢？而且我们这个小区跟美国的社会的城市的生态有很大的不同，我们都是在大都市里的，大部分都是在大都市里头，不论是你的客户的流动也是很快的，你银行的人员也是流动很快。在这种情况下，你的这种深层次的关系其实是不太容易建立起来的。

　　第二个来讲，就是管理模式，小银行，美国的社区银行非常小，所以可以可以导致它的管理是非常扁平化，这种扁平化的管理体系带给他在下层有很大的决策权，它是分散进行管理的，它对当地的需求反映很快，而且需求反映快了以后它还有很快的行动。而我们来讲的话，这种大的银行，这种总分支，甚至一级支行、二级支行的架构，其实导致了我们的信息的传递相对来讲是非常慢的。

对于客户来讲，他可以很容易接触到网点的管理人员，他的需求马上就被响应，他的贷款可以在支行就得到一个审批，他的要求就马上能够得到解决。所以说这个也都是，反过来说这也是对关系加强的一个基础。就是说我们光有感情但是解决不了事，这个关系也很难再持续下去。比如说贷款的审批，它不仅仅会去用评分卡一些定量的方式，他还会根据这都是我的邻居、我的朋友，我了解，他还会做很多的基于个人的特点他了解的这种审批。

比如说像富国的网点的经理，他甚至可以推翻总部的审批的决定，前提就是说我对这个人很有了解，我愿意来做这件事情。而这样的一些的管理机制的在我们目前的银行管理来讲不具备，或者说我们还需要调整我们的管理模式来适应所谓的这种我们看到别人的小区银行或者社区银行的成功，我们要去模仿，还有很多的路要去走。相比于美国的这种社区银行，我们的网点其实很多因为是不分功能的，人员的素质其实相对，其实我去走访过很多其他银行的小区的网点，社区的社区银行，实际上看到的就是保安，相对来讲可能都是一些派遣制的素质比较低的，比如说客户经理不去那儿，与传统的普通网点相比它的竞争优势不明显。我们的成本很低，可是我们要做一件事情的时候首先是客户要的是什么，而不是我们要什么，但是你要以客户为中心，这个才行。

　　再有一个就是小区的神就是便捷性，但是在便捷性上，我们现在的社区银行和普通网点相比，我觉得优势不大。因为只要是一个稍微上档次、人口有一定规模的小区，它底下的银行网点基本上一家两家三家都是有可能的。在这样的一个情况下，它并不能够带来任何额外的普通网点所不能带来的功能。如果说剩下的就是说我确实关注于我这个社区里面的客户，那普通网点仍然可以做同样的事情，他也可以来做这样的关注，只是他做和不做的问题，如果说做是必需的，那普通网点是完全可以起到这样的功能的。

　　对于我们的成本优势来讲，我们只要把现在的网点做响，专注于零售，我们相信一样可以把成本做低。但是换句话说，如果监管说不对网点扩张的数量做限制，比如说我在报纸上看到苗董事长要做1万家小区银行，如果在没有网点扩张限制的情况下，我猜测，会不会他要去做比如说3000家全功能的社区银行，7000家无人职守的网点，那么这个就倒回来说了，如果说现在的社区银行的网点是监管的政策所造成的，那么从监管的角度上来讲，我觉得监管是不是应该说来更有效地引导和指导，而不要说在这样的情况下形成了一种新的四不像的产物，将来你还要收拾这个摊子，这是我对监管的一点期望。