杨佼

　　以往不受重视的社区银行，已然成为商业银行竞相争夺的新战场，多家银行开始了跑马圈地。

　　近日，深圳银监局出台《关于促进社区金融服务工作的指导意见》(下称《意见》)，要求银行加大社区金融服务力度和考核激励，并对符合条件的银行，在市场准入条件方面给予支持。

　　在此之前，上海、重庆、江苏等多地银监局已下发类似文件，鼓励银行开展社区银行，各银行也纷纷宣布了规模庞大的社区银行业务计划。有业内人士向《第一财经日报》记者分析，社区银行面向社区居民，服务对象和业务专一明确，可在获取客户、吸收存款、销售理财产品等方面发挥很大作用，且可节约业务成本，若业务开展成功，能为银行转型提供重大机遇。

　　不过，由于社区银行业务尚未形成全国标准，而负责审批的各地银监局态度不一，社区银行的发展存有较大不确定性。此外，受开展业务范围限制，社区银行的盈利也面临着考验。

　　监管态度不一

　　深圳银监局在《意见》中表示，支持并鼓励小微金融或零售银行业务发展较好、连续三年监管评级在二级以上、未发生重大案件和重大违法违规行为的商业银行，在社区增设服务网点。

　　实际上，此前在很长一段时间里，社区银行并未受到重视，较早开展社区银行的是宁波银行，早在2010年4月，宁波银行启动这一业务，但并未引起市场关注。自今年6月以来，商业银行对社区银行的热情，似乎瞬间被点燃。

　　对社区银行趋之若鹜的主要是股份制银行。据公开信息，民生银行董事长董文标曾提出，该行三年内将在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行[微博]则计划今年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。拥有区域优势的地方银行也不甘示弱。公开信息显示，上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行均已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。而据宁波银行人士介绍，截至今年11月15日，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。

　　此外，重庆、上海、江苏等地银监局出台了专门意见，要求商业银行加大社区金融服务力度。深圳银监局在《意见》中明确表示，商业银行应加强社区金融服务网点的风险管理和考核激励，对社区金融服务网点进行差异化考核，该局则对符合条件的银行在市场准入方面予以政策支持。

　　但这并不是意味着上述银行的社区银行业务将一路畅通无阻。多家银行人士向本报记者表示，由于没有形成统一监管标准，各地监管部门对社区银行支持力度并不相同。

　　“社区银行现在都是属地银监局自行审批，社区银行网点设立与否，主要看当地银监局的态度，但各地银监局的看法并不一样。”一家股份制银行人士对本报记者说。

　　推动存款快速增长

　　“银行都在转型，大力发展零售业务，如果做得好，社区银行将为未来的发展带来重大机遇。”上述股份制银行人士说。

　　社区网点已经成为银行争夺客户群的重要手段之一。上述宁波银行人士说，社区中存在大量潜在优质客户，而社区网点服务半径小，可以近距离接触客户，熟知客户实际需求，提供针对性的服务，从而提升服务质量。通过服务质量和形象的改善，银行可以获得稳定的客户群。

　　“如果服务质量不好，其他银行的客户可能就会跑到别的社区银行，在同一银行可能也会发生这种情况。社区银行相对优质的服务，可以大大增加客户的忠诚度。”上述股份制银行人士说。

　　在吸收存款越来越困难的情况下，社区银行对存款的贡献，正受到商业银行的重视。而率先开展社区银行业务的宁波银行已从中尝到不少甜头。

　　数据显示，2011年至2013年两年多时间里，宁波银行的存款余额从1458.2亿元增长到2056.6亿元，年度增速分别达21.2%、18.8%、21.1%，远超同业平均水平。

　　而在此过程中，个人存款对该行贡献巨大，余额从2010年末的285亿元猛增至637亿元，累计增长超过2.2倍，公司存款则从1170亿元增长到1878亿元，增长约62%，仅为个人存款增速的三成左右。

　　民生证券和长江证券均认为，宁波银行存款快速增长，与其大力发展社区银行有关，在推动存款快速增长的同时，也降低了该行的存款成本，对净息差形成有力支撑。

　　“社区银行服务对象是基础客户，基础客户对银行业务而言非常重要，他们的账户、存款可能都在这里，把他们服务好了，对拉动存款有很大好处。”上述宁波银行人士表示。

　　上述股份制银行人士也表示，社区网点以个人和零售业务居多，但综合网点出于利润考虑，更乐意拓展对公业务，个人业务反而不受重视，而社区银行对应的是所在社区，服务对象更明确和专一，为银行零售业务开拓了一个新的营销渠道。

　　盈利临考验

　　由于没有形成成熟的模式，各家已开展社区银行业务的商业银行，在业务模式上也各有特色。

　　上述宁波银行人士介绍，其社区网点主要开展储蓄存款、国债代理、理财产品销售等基础业务，没有贷款等功能；平安银行在重庆的社区网点，则是当地分行的前端，只有开卡、存取款等简单的业务。

　　而中信银行和民生银行的功能则相对齐全。其中，中信银行的社区银行选择在小区集中地区开设网点，提供常规银行所能提供的全部服务。而董文标此前亦表示，民生银行社区银行要为高档小区客户提供免担保授信，额度为30万~50万元。

　　“国内的社区银行刚刚起步，大家都在摸着石头过河，还没有形成成熟的模式和标准，这也是社区银行由各地银监局自行审批，而不是银监会统一推动的主要原因。”上述股份制银行人士说。

　　各地银监局的指导意见也是如此。按照重庆银监局的定义，社区网点应立足于所在居民社区、小微企业集中的园区等特定区域设立。而深圳银监局则规定，社区金融服务网点是指办理开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。

　　上述宁波银行人士介绍，大体来看，目前国内的社区银行主要有三种模式，第一种是有限功能网点模式，除了不派驻人员、没有对公和贷款业务外，其他与传统网点基本没有区别；第二种是有派驻人员、可以贷款的驻人式自助网点；第三种则是驻人式自助银行，可以办理存取款、开卡、贷款、理财产品销售等业务。宁波银行、平安银行均属于第一种，民生银行和中信银行则分属后两种。

　　上述业内人士认为，虽然各家银行蜂拥开展社区银行业务，但利润平衡未来面临考验。尤其是有限功能模式，虽然节约了人力成本，但设备成本节约有限，不能贷款也丧失了一项重要收入来源。

　　“宁波银行在本地的认可度比较高，社区网点在宁波一般三年左右可以实现盈利，但到了外地，能否这么快盈利就不好说了。”上述宁波银行人士说，后两种模式由于刚刚起步，能否盈利现在很难判断。 东方IC图