新浪财经讯 10月30日，2013互联网金融全球峰会在京举行，融360的创始人叶大清在会上表示，中小企业贷款难，消费者、小白用户拿不到贷款，马云[微博]称中国的金融企业只有满足20%的需求，对比过去两年的用户数据来看，其实这个情况比马云想象的还要糟糕，有85%的人拿不到贷款。

　　以下为发言实录：

　　我们生活再一个信息爆炸的时代，回顾互联网发展的20年，30年，其实我们很多人在座各位我们都是其中的一个用户或者是消费者，这边有一个数字，就是一个新的产品，一个创新，从1000万用户，到1亿用户到底要花多少时间，PC是花了7年，互联网的发展，速度加快了很多，互联网的用户只有花了5年，移动互联网只花了不到3年。

　　微信从1000万到1亿就花了短短的几个月，互联网总两个字形容，疯狂野蛮的增长。移动互联网的使用率在去年底首次超过了PT，互联网这个爆炸式疯狂增长，我们看看金融行业。这是金融行业的一个，我们看到在过去10年，增长都是百分之几十的增长，30%，50%甚至70%带今后会持续。

　　所以说为什么互联网金融作为一个高增长的领域，是两个高增长的行业一起碰撞，会有很多的创新。到底是叫互联网金融，还是叫金融互联网，我想用一个简单的比喻来讲一讲，到底怎么融合。其实左上方是一个氢气球，一个小朋友，代表我们的80后，90后，互联网就像氢气，快速增长，机会不抓就失去了。金融是氧气，每个老百姓都需要氧气，金融是一个垄断企业，更是一个管制行业，严禁烟火，储氧重地。事实上任何东西都是化学方面，当氢气和氧气发生化学反应，我们老百姓需要的是水，金融需要的也是水，金融是需要流动性的。我们互联网金融比喻就是一个水，就是一个氢分子和氧分子的结合，如果融合的不好，双氧水就不能喝及老百姓不能喝，只能拿来消毒，互联网金融很多时候是两分。

　　一个市场如果充斥太多次品，就存在着我们的次品把我们的好的产品给排斥出去，这样就不是一个健康市场，我们就不会是一个优胜劣汰的市场。互联网金融早期会不会有被驱逐呢，肯定会有。早期肯定会有不规范的东西，但是早期局部的劣弊驱逐良币是可以容忍的。承担局部的风险，如果不是系统风险，只要不把房子烧是可以容忍的。但是一个成熟，一个健康的市场，最后肯定是良币要驱逐劣弊，市场需要更多的苹果，而不是柠檬。

　　互联网金融已经有20年的发展，我们现在业界也从总结出不同的模式，其实这些模式并不重要。中小企业贷款难，消费者，小白用户拿不到贷款，马云称中国的金融企业只有满足20%的需求。我们过去两年的用户数据来看，其实我们看这个情况比马云想象的还要糟糕。有85%的人拿不到贷款。在金融环境拿不到任何服务。

　　其实互联网如果说1.0时代是一个信息平台，把线下的东西拿上线上，这是一个信息平台。互联网2.0平台是一个交易平台。给用户带来什么价值，当时创立的时候很简单，当时的银行卡，当时线下支票的支付清算模式，不能解决互联网用户电子商务购买资金结算需修。不能够安全比较方便的，让网民很方便解决支付需求，所以这个模式诞生。

　　其他的一些模式是个人对个人，借贷的模式，完全也是解决银行间接融资成本比较高，服务不好，或者说信息不对称的问题。我们提到融360，我们完全是一个在中国金融环境，中国的市场需求下的一个创新。因为我们国家85%的人拿不到贷款。我们的老百姓没有一个平等了解这个信息的需求。满足我们的用户个性化需求的一个平台，而且互联网3.0最终的核心应该是一个风险管理风控平台，这个平台能否做到把互联网移动端的柠檬赶走，最后留下苹果，需要我们在座每一位业界朋友，监管机构一起来努力。

　　讲搜索，为什么融360要做搜索，为金融垂直搜索能够解决我们一部分中小企业贷款难，消费者付很高的成本的问题。其实搜索这个技术已经相对比较成熟，已经有20年的历史，这个从1993年，其实这个里面的一些产品，可以说每一个产品作为一个消费者曾经都用过，的确在不同阶段解决了是一个信息不对称问题。其实搜索也是经历了不同的发展阶段，从商品的搜索，去淘宝买东西，先了解一个产品比较一个产品，看价格和评论。当然我们从商品搜索到信息搜索，到一些特定产品搜索，旅游产品，了解这是最符合你的行程及最符合你价格的产品。

　　再退一步及搜索这个东西有人类，甚至有猴子的时候就已经存在了，我们的祖先打猎，某种程度上就是去找食品，打猎就是一个搜索的过程，当然我们从找商品，找食物，找寻找信息，我们融360是一个金融商品的一个搜索和一个推荐服务。其实很多老百姓没有意识到，一辈子最大交易是什么？对于大部分家庭可能是你的房子，你的车子。每个月要给付出更多的月供，对你人生这么重要的一件事情，对利息怎么算出来，了解吗，到底是付10年还是20年的月供，买了房子，你的车子，你的信用卡，所以金融是一个国际民生，一个很重要的东西，对老百姓很重要的东西，所以为什么我们金融搜索引擎能够解决老百姓融资贷款成本高融资难的问题。

　　这个垂直搜索是一个特定的人群做特定的需求，做特性化推介。人生有三座大山，房子、教育、医疗，每一个阶段都是跟金融息息相关的。搜索其实在座的各位要了解一个信用卡，跟网络搜索还不是很多。在美国88%的人先到网上了解信息，有70%的人自己以前了解的产品跟实际不一样，会改变主意。

　　这个就是信息图反应互联网和移动会成为我们的消费者获取金融产品一个重要的渠道，这一页对我们银行的朋友很有帮助，下一页也是，其实我们现在国内看来大部分的客户还是通过你的网点，分行找你的金融产品，难道你想过没有，用户体验，领号，排队，填资料。其实金融搜索和金融推荐我们这个平台，为什么认为能够做管几个事情，一个是解决信息不对称。通过手机直接申请，跟业务员直接联系，对我们的用户可以帮你省钱，省时间。

　　这是互联网金融的很多模式，搜索模式有可能是几年之内能够全球领先。这个是我们融360平台，我们完全是一个独立公正客观的平台，给用户带来的价值免费去找贷款，不用通过中介模式，我们希望信息最大可能对称。

　　我们服务包括在座的各位，个体户，中小企业。

　　我们融360是一个开放式的平台，这个开放意味着什么，意味着任何的金融机构，能够很好地做风险管理，我们也是一个平等开放的平台。平等意味着一个在家的家庭主妇，甚至是一位60岁的老奶奶可以到平台上找到你的信息。最后还有未来会怎样？其实上面那个图是最近有一个硅谷来的朋友。他说现在这个可穿戴设备，股票涨的不得了，有钱人也好，包括很多老百姓都可以去，我想了半天，好像还有点遥远。过去30年我们解决的实体经济发展的问题，今后是解决金融服务业的发展。刚解决了菜篮子问题，将来要解决金融篮子的问题。老百姓金融篮子是什么，你的房子，车子，家庭，存款，保险，你的理财，怎么去退休，到底是40恩岁退休，还是60岁退休，退休以后是依赖什么退休，所以金融实际说是关系到每时每刻，每一天，当你掏出你的信用卡消费的时候，或者妥协往上支付消费的时候都跟金融息息相关，怎么管理理财计划，互联网金融改变生活，在中国刚刚开始，我也希望有机会在在座的朋友一起合作，一起创新，一起摸索，有一些冒险精神，我们可能会有失败和挫折，我们希望中国今后的10年我们在座朋友一起创新，一起把这个金融服务做好的10年。谢谢大家！