文/赵先辉

　　当你走出机场或者高铁出站口的那一刹那，回转身来，发现银行卡不见了，手机不见了，身份证不见了，钱包也不见了……，你是否会有一种天要塌下来似的悲催感，是否会觉得电影中的场景怎么就发生在自己身上了呢？其实在不久的将来，你再也不用怕因为丢失钱包而忧心忡忡了。一种比PIN码、手机支付更高级、比指纹支付更安全的新型生物认证支付方式已经亮相芬兰，这就是“刷脸”支付。不久以后，这项技术也会进入国内，走向生活，有了它生活会变得更方便，支付会更加安全。

　　脸部识别技术悄然兴起

　　其实，脸部识别技术并不是一项十分新颖的技术，它的历史可以追溯到20世纪60年代。除了在安防领域出现较大的应用外，这项技术在过去半个多世纪里一直没能大红大紫过，人们对它的了解也只能是通过好莱坞的电影才有所了解，影片中的FBI和CIA通过遍布全球各个角落的摄像头摄下的图像，再通过脸部识别系统在很短的时间内锁定犯罪嫌疑人的位置。当然，在现实生活中，脸部识别技术远没它在大银幕上那么夸张那么酷。其实，脸部识别技术就是将基于图像的脸部通过准确的检测、分离和定位等形成计算机可最佳识别的编码和量化的语言。脸部识别是一项热门的计算机研究技术，它属于生物特征识别领域，是对生物体本身的生物特征不同来区分生物个体。经过多年的优化和改进，今天的技术可以很好地在受控环境下工作，并捕捉恰当的、一致的正面脸部图像。从脸部图像上提取某些特征或特征之间的距离，表示出它们的位置、大小和总体外形轮廓。然后脸部就和这些特征因素比较其相似性。

　　（一）脸部识别技术的应用现状

　　 根据国际生物识别集团（IBG）最新权威报告《生物识别市场与产业报告2009-2014》显示，在各种生物特征识别技术中，脸部识别占到11.4%。经过最初短短三年时间，我国脸部识别技术的市场份额从零增长到16%，指纹识别的市场份额则从98%下降到82%，充分显示了脸部识别技术优于指纹识别的市场发展前景。

　　图：各类生物识别技术所占市场份额

　　资料来源：国际生物识别集团

　　在国际生物识别应用上，脸部识别技术因其自然、非接触、实际应用效果佳等特点被市场广泛看好，脸部识别已不再仅限于安防领域，而是已经进入广告、移动领域，在芬兰甚至进入金融领域。在国内，脸部识别技术主要应用于安监、考勤和智能交通等领域。从2011年开始，众多地区的社保系统也纷纷启用了脸部识别技术。

　　（二）脸部识别技术优势明显

　　作为众多生物特征识别技术之一，脸部识别技术在应用方面具有自身独特的优势。主要表现在：1、非接触性：脸部识别技术使用PC、摄像机等通用设备作为识别信息获取装置，在识别对象未察觉的情况下完成整个识别过程，不会产生心理排斥情绪;2、方便性：脸部是肉眼能够判别的最直观的信息源，而脸部识别技术所依据正是人的脸部图像，通过图像分析易于获得脸部基础资料，符合“以貌取人”的认知规律；3、安全性：采集脸部识别资料要求识别对象亲临识别现场。生物的遗传特征告诉我们，通过生物遗传带来的某些特征他人是无法或难以仿冒的。与其它生物识别技术相比，脸部识别技术的识别精度处于较高的水平，误识率、拒认率处于较低水平。同时，脸部识别技术所独具的活性判别能力保证了他人无法以非活性的照片、木偶、蜡像来欺骗识别系统，这是指纹等生物特征识别技术无法做到的。正是有了上述优势，近年来，随着软件技术的发展、硬件的不断完善以及价格的下降，脸部识别技术在国内外发展非常迅速，已在人们的日常生活中扮演越来越重要的角色。

　　当然，脸部识别技术的发展和相关法律法规的完善还受诸多因素的影响。从道德的角度上来看，用户的隐私权无法得到有效和完整的保护。Facebook不久前在德国惹上了官司，汉堡数据保护与信息安全局判定其脸部识别技术违反了欧洲和德国的数据保护法，以无法保证用户隐私安全为由，责令Facebook删除相关数据。从技术层面上来看，脸部识别技术目前尚处于启蒙阶段，识别率还不够高，只能作为一种辅助手段存在。因此，脸部识别技术想要走得更远，还有许多的难关需要攻克。

　　移动互联改变脸部识别的商业价值

　　近年来，随着互联网和IT公司的介入使脸部识别技术的命运正在发生改变。由互联网巨头主导对脸部识别技术公司的一系列收购，让脸部识别技术重获新生。同时，智能移动设备的迅速普及为脸部识别技术带来了新的机会，配置有高像素摄像头的手机和电脑为脸部识别技术开拓出众多新的应用场景。2010年年底，Facebook利用脸部识别技术在美国率先推出“Tag Suggestions”功能，经过大半年时间，成功将其推广到美国以外的大多数国家。与此同时，谷歌[微博]也于2011年12月推出了一种允许用户通过脸部识别功能，自动寻找好友相册中自己的身影功能的“Find My Face”。被Facebook收购的Face.com也在App Store中推出了应用脸部识别技术的手机拍照应用KLIK，主打社交分享功能。它能够在拍照过程中就自动将拍摄对象的身份从画面中识别出来，并且迅速分享到用户关联的Facebook等社交网站的账户。Facebook在照片社交方面的野心可见一斑，KLIK的推出应该只是一次试水。Face.com其实也在摸索如何基于脸部识别建立一套可行的商业模式。

　　在金融领域，最不可忽视的典型是芬兰公司Uniqul推出的“刷脸”支付。

　　金融创新不以企业所属国籍论英雄

　　目前，芬兰某公司Uniqul已推出了全球首个已获专利的“刷脸”支付系统。用户可以通过任何一种支付系统注册，从传统的银行卡到Paypal或Square账户，均可关联自己的Uniqul账户。该支付系统采用按月支付费用，收费根据账户所覆盖地域的不同而划分为不同的等级。以赫尔辛基为例，在选定的支付地点1.6公里半径范围内，每月收费0.99欧元；覆盖整个城市，每月收费1.99欧元；覆盖整个城市及邻近郊区，每月收费2.99欧元。对经常出差、需要“完全摆脱钱包”的最高级别用户每月收费6.99欧元。Uniqul公司还声明：“对既要在住处附近购买生活日用品，又要在工作地点购买午餐的上班族而言，这是享用Uniqul便利支付的理想套餐。”对于安装Uniqul的商户，公司初步计划免费提供终端设备。结账时，消费者只需在收银台面对POS机屏幕上的摄像头，系统自动拍照，扫描消费者面部，再把图像与数据库中的存储信息进行对比。消费者面部信息同时与支付系统相关联。等到消费者的身份信息显示出来后，他/她只需要在触摸显示屏上点击“OK”确认，5秒钟内全部交易过程即告完成。至于安全性问题，Uniqul公司发言人说，“刷脸”支付系统旨在提升交易安全性和速度，其安全系数堪称“军用级别”，甚至能够准确分辨出双胞胎的差别。

　　四、刷脸支付为未来国内商业银行发展提供了又一条便捷通道

　　如今，脸部识别技术在国内广泛应用于安防领域，但应用于商业银行，国内还没有这方面的先例。不过对于国内商业银行来说，这项技术的应用，是有一定优势的：1、从支付方式来说，相对于POS支付、手机支付、指纹支付而言，刷脸支付操作更简单、更方便、更安全，整个过程只须在收银台面对POS机屏幕上的摄像头晃一晃即可，时间很短，又无法克隆。而其他支付多少是有缺陷的：POS支付存在不法分子侧录银行卡信息的可能；手机支付可以远程植入木马盗取资金的可能；手机支付识别相对较低；2、从投入来看，与指纹支付一样，都属于生物识别的范畴，理论上投入应该差不多，都会涉及到系统开发、数据采集等方面。可能出现的问题是脸部数据采集会比指纹数据采集相对复杂些。这些最好由专门的高新技术公司完成，银行直接对接是最好的，利润分成可参照指纹支付的分成方式。目前，在国内，指纹支付已经是一项比较成熟的技术。3、从客户群体来看，两大客户群体易于接受，一类是年轻人，尤其是大中专学生，易于接收新鲜事物；另一类是老年人，由于老年人记忆力明显下降，忘记银行卡密码也是经常的事情，有了刷脸支付，购买变成简单的事情。况且，这两类客户群体的数量特别庞大；4、为客户减负。刷脸支付上线后，客户出门不用在包里再带上一大推银行卡出门啦，凭着一张脸，走到哪里都可消费购物，非常方便。

　　因此，在不久的将来，这种安全性能极高的脸部识别技术应用到金融领域或许真的会成为可能。

　　作者简介：

　　赵先辉（1973--）：男，湖南娄底人，国家二级营销师，现供职于某外资银行。

　　编辑：徐昭荣

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