文/徐昭荣

　　当前，社区银行在国外的发展已经非常成熟和完善了。其中，美国的富国银行就是发展最好的典型代表。然而，国内的社区银行发展步伐却相对缓慢，甚至有些银行对此还停留在概念阶段，对社区银行的发展模式不甚了解。即便有如民生、兴业等银行已经开始逐渐推行，但是他们对于社区银行的发展仍然处于探索阶段。

　　不过，单从银行发展策略来看，打造社区银行战略将是银行服务更加精细、准确、周到的一种经营方式。非常有利于在对手如林、强手如云、竞争激烈的银行业内另辟蹊径，覆盖更多的片区市场，让客户服务更加贴心、更为深入。同时，也能抢占更多的客户市场，并给客户带来更大的便利。因此，社区银行的发展或许将在未来中国银行业中获得巨大的发展空间。

　　传统服务社区的银行与社区银行的不同

　　目前，很多业内人士对于社区银行的概念并不是特别的清晰。尤其是在国内，很多人对社区银行的定义还比较片面。大多数人认为，社区银行其实就是各大银行在居住社区旁边布局的普通分支行网点，立足点在于走进社区，服务社区；然而从严格意义上来说，这种模式并不算真正的社区银行，它只是传统银行的“服务走进社区”。那么，真正的社区银行则不同，不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等等，都是完全突出社区特色的银行网点；它的特点是扎根在社区，为社区人们提供个性化的金融服务。

　　那么，以上两种不同概念的社区银行还是有着显著的不同。对于传统银行走进社区的网点，他们的客户群体主要是社区居民，然而并没有专门针对社区客户设计的产品或者个性化金融服务。有的是和其他支行一样的服务理念与金融产品。然而，真正的社区银行则是定位于社区，基于社区客户所开发的金融服务与金融产品。两者的区别如下：

　　首先，社区银行具有资产规模小，经营机制相对灵活的特点。他们以服务社区为宗旨，一个社区一个机构，组织层级简单，具有组织优势，更加有利于相关软信息的传递。从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的时间内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化。而传统银行走进社区的网点则大多数仍是基于银行一二级分行或县域支行体系下的分支行网点，有上级行支撑的经营机构，网点资产规模较大，业务量要求大，机制固定，各种审批流程和程序复杂。

　　其次，社区银行是以社区为依托的银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。并且社区银行在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销等个性化的因素，也就是克服了大银行与小企业间信息不对称的问题，可以在更多时候为企业办理信用贷款。更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户的收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行的放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。然而传统银行走进社区的网点则对社区的客户信息熟悉程度不高，信息不对称问题经常出现。

　　再次，社区银行面向中小企业和居民家庭，提供方便快捷的金融服务。社区银行拥有自己特色化、个性化的金融服务，其市场定位与“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的市场空白，多在农村和城乡结合部发展。此外，社区银行在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等服务。与服务社区、走进社区的传统大银行网点相比，社区银行对于客户服务更加全面化和个性化。传统银行走进社区的网点仍然是按照总行或一二级分行的政策大方向，客户服务不够精细，金融产品和服务较为粗线条。

　　最后，社区银行的经营资本多元化。它是按市场化原则设立和经营的，在设立的过程中主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。投资的来源上看，它可以有法人投资和自然人投资，可以有企业法人投资和事业法人投资，还可以有国有资本和民营资本投资。总之它不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本投资，多元化是基本特征之一。然而传统银行走进社区的网点则大多数是经营资本比较单一的国有大型银行。

　　国内银行业试水社区银行成趋势

　　由上可知，社区银行与传统银行走进社区的网点还是具有较大的不同，在国内的银行业中，传统银行走进社区的网点早已存在，且有很多大型银行也有了一些成熟的网点模型和成功的营销服务经验。但是，对于真正意义上的社区银行的布局和发展来说，还是处于摸索阶段。

　　尤其是在当前银行业竞争日益激烈，同质化严重的形势下，社区银行的探索已经被逐渐提上议事日程。越来越多的银行已经开始步入尝试实施的阶段。据了解，国内较早推出社区银行概念机构的为上海农商银行，到2013年初，该行在上海地区的“金融便利店”已达100家，营业时间至晚上九点。此后，民生、兴业、平安、中信、浦发等众多股份行都于近期纷纷加入社区银行发展与布局的行列。尤其是这两个月里，社区银行的兴起和推行变得更加火爆。其中，最值得一提的是民生银行，虽然其第一家网点的布设晚于兴业银行，但是民生银行的社区银行战略布局已经走在了其他银行之前。

　　据悉，2013年6月底兴业银行“社区银行”的申报首先在福建获批，其社区支行可以办理如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行等业务。但是差不多一个月后，民生银行也开始了第一批社区银行的布局与设点。近期，民生银行在昆明分行的官南支行便是一家最新开设的云南首家“社区金融服务特色支行”。该支行将充分利用金融领域专业资源，把优质的金融产品带入周边社区，为客户提供全程化、多维度的金融服务。并将沿承总行关于‘做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行’的市场定位，积极做好小微企业金融服务工作，从有规模、有特色的专业市场入手，为商户提供优质的金融支持，推动小微企业的健康发展。”该支行把“做全中国最好的社区银行”为奋斗目标。

　　除此之外，类似官南支行的这种社区银行还会陆续不断地推出，而民生银行也确实会继续坚持打造自有特色的社区银行战略。据民生银行的高层领导透露：从今年二季度开始，总行便开始社区银行的筹备，并希望在前期通过社区支行的密集布点，抢占市场占有额，加快客户下沉，为给社区业主做小微贷款作铺垫。今后，他们还将陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”的铺设，一个地区预计将筹建上百个社区银行网点。

　　正如民生银行董事长董文标曾在年中公开表示：“要给高档小区作免担保授信，额度为30万-50万”的说法相符。可见，民生银行的社区银行战略来的最为迅猛。

　　或许是其他多家银行都嗅到了社区银行快速布局与发展可能抢夺到更多市场利益的“香气”，几乎在同一时间，都纷纷加入到投入社区银行布设的队列中来。8月上旬，中信银行在重庆的首家社区银行开业；平安银行也在近期已经开始完成部分社区银行的选点，目前正在筹备和选点中，下半年内将正式成为第一批社区支行；广发银行[微博]则继续推出有别于其他银行的独特社区银行——VTM新一代24小时的智能银行。

　　一般来说，社区银行网点的面积都不大，有些网点几乎和零售商店大小相符。例如八十平方两室一厅，设有两个客户经理工位，一个写字台，没有柜台。大概四到五个人的编制，通常都配置了ATM机，以服务小众的社区客户为主。这种与传统的银行网点布局相差较大。或许在不久的将来，更多的银行会以社区银行模式为重点发展趋势，而这样的网点也会以雨后春笋般出现，迅速地占领更多的市场份额，成为国内银行业的新格局。